澳幣保單再出籠 力挽滿期金

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月23日 上午5:54

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

前幾年大賣的澳幣連動債保單,近年陸續到期,壽險公司今年紛紛推出「具競爭力」的澳幣保單,希望留住或搶占澳幣滿期金,另外由於國人前往澳洲旅遊、遊學及打工人數日增,且澳幣計價保單利率相對其他幣別高等因素下,澳幣保單仍是有一定的市場。

中國人壽近日推出其澳幣增額終身壽險「澳翔人生」,繳費年期6年、10年及20年,先前中壽已有躉繳的澳幣保單,這次再推出三種繳費期別,強調澳幣保單的產品線相對完整,這張保單預定利率3.25%,若保戶是高保額,又用自動轉帳繳保費,最高可有3%的保費折減,6年繳費期滿時,不止保本,投報率也相當不錯,被中壽視為強力武器。

據了解,若以30歲男性、只用保費折扣1%來檢視,6年期滿時保本率已有105.2%,在目前市場上算是相對較高的保本率,若再將折扣率提高到3%,則保本率還會再往上,且保單投保50年後,保本率會大幅提高到429.7%,也是目前壽險業界中最高者。

同期間市場上也有新光人壽、中信人壽、南山人壽推出類似的澳幣保單。新壽的「增澳富」目前僅有一般經代通路銷售,其續期保費自動轉帳也有1%保費折減,搭配高保額,最高也有3%保費折扣,其繳費年期同樣也有6、10、20年期,6年繳費期滿保本率也近105%。

新壽強調,目前在業務員通路強打的是澳幣計價還本終身壽險「澳利」,有6、10及20年繳費,強調繳費期滿後每年以基本保額10%還本,且保障一開始就是3倍基本保額,每年再以基本保額20%往上增值。

中信人壽的澳幣增額壽險,僅有6年繳費,第7年開始是3倍基本保額,第12年起則是每5年以20%、40%、60%等幅度增加保障,保單50年末保本率同樣超過426%。

中信人壽也表示,目前新推出利變型增額壽險,只要澳幣3,000元即可投保,繳費六年即有終身保障,同時每年還有機會享宣告利率與保單預定利率間差額的增值回饋分享金。

南山人壽的澳幣增額終身壽險同樣也是繳費6年期,在中壽推出前,是市場上最「殺」的澳幣保單,且其強打第16年開始,基本保額是以3.25%複利增值,無論6年繳費期滿或第50年末的保本率,都算是市場上極高者。

壽險業者表示,澳幣保單目前是國內推出外幣保單中,預定利率最高者,現約3.25%左右,同時澳幣匯率相對低點,仍是吸引不少喜歡用外幣理財或作資產配置的客戶,各公司更是希望推出足夠競爭力的澳幣保單,搶占今年陸續到期的澳幣連動債保單的滿期金。

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新婚夫妻保險 醫療、壽險優先

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月17日 上午5:55

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

最近不少情侶完成終身大事,壽險業者表示,新婚夫婦剛辦完婚禮已經花去大筆積蓄,加上經濟尚未穩固,在預算有限的情況之下,可考慮選擇專案商品,或是以主約搭配附約,且首先規劃醫療險、壽險,未來再依各自的需求來調整比重。

中國人壽認為,近來國內食安問題層出不窮,對民眾的身體健康來說是個潛在的風險,新婚夫婦在規劃醫療保障時,應考慮是否能滿足現在或未來的醫療保障需求。

現代家庭多為雙薪形式,夫妻倆同為家中的經濟來源,若是夫妻其中一人因為生病需住院治療,另一人也必須請假照顧對方,因此雙方的保障都很重要。

中國人壽指出,像以住院醫療險為基礎,可用以支付病房費差額、聘請看護費用、生病期間收入中斷損失等,另外再加強實支實付醫療險,就可以支付新型醫材藥品等項目。

新婚夫婦經濟上若是有疑慮,購買保險的時候,可先詢問是否有專案商品,或是以主約搭配附約,讓整體預算能更精簡。

至於壽險方面,新婚夫婦初期沒有孩子的階段,資金運用會相對較寬裕,千萬不要過於享受當下的生活,忽略儲蓄的重要。

全球人壽認為,具有隨投資績效累積保單帳戶價值特色的投資型壽險,非常適合新婚夫妻規劃為家庭保單,因為投資型壽險多具有保險金額及保險費可彈性調整的特色,能符合各種家庭經濟保障需求。

同時,隨投資標的績效累積的保單帳戶價值,搭配免費轉換與部份終止次數等保單條件,則能彈性運用於家庭緊急支出。

全球人壽強調,夫妻保險規劃上,可以參考「雙十原則」,也就是壽險保額必須要有年收入的十倍,而且年繳保費不超過年收入的10分之1為原則,才不會讓保費的負擔過重。

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人民幣保單 最快3月上路

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月21日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

人民幣傳統保單最快3月底前核准。保險局主秘施瓊華昨(20)日表示,近日已密集舉行保單審查會,已審查八家壽險公司的首張人民幣保單,現在就等各公司完成補件說明,即可陸續簽報核准。據推估,最快3月底前,首批人民幣傳統保單即可核准問市。

首批八家送審人民幣傳統保單的公司分別為新光人壽、中國人壽、中信人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽,除了三商美邦人壽是送審平準傳統終身壽險、及全球人壽是4年繳費12年養老險,其餘各家多數是6年繳費的養老險或利變壽險。

另外還有台灣人壽、南山人壽、第一金人壽及保誠人壽,同樣也已送審人民幣傳統保單,但尚未完成保單審查會議,核准速度可能稍晚一些。

壽險業者表示,由於全年人民幣保單銷售限額僅400~800億人民幣,預期在「限量」、「人民幣升值預期」、「報酬率較高」等訴求下,只要有人民幣傳統保單推出,可能短期就會銷售一空,因此各家都極期待保險局可趕快核准商品,快點鳴槍起跑。

人民幣投資型保單去年2月6日就已獲准上市,但根據金管會的統計,壽險業賣了一年,保費僅1.8億人民幣。業者表示,主要是保單可連結的人民幣基金不多,各家商品大多類似,同時去年銷售期間大陸股市等表現並不佳,所以影響保單買氣。

但這波人民幣傳統型保單,例如有壽險業者要推出6年繳費保單期間6年、10年或15年養老險,業者強調,內部報酬率絕對比同條件新台幣養老險保單要好,同時保戶也會看人民幣未來升值預期,加上金管會控管銷售額,只要「限量」的保單,一定都會熱賣。

另外有三家壽險公司如國壽、富邦、中信人壽都要推出人民幣利變壽險,業者預估各家宣告利率也一定很有「競爭力」,目前已有許多保戶在詢問保單何時推出,由於人民幣傳統保單鐵定熱賣,壽險業者私下表示,不必祭出通路高佣金,這樣也有助提升保單獲利率。

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高資產家族 善用短期繳費還本終身險

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用,分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢,國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招,即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20%,直到終身的壽險保單,適合保守型的高資產族,替自家小孩投保,每年自己及小孩可領年金,最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年,但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後,各家公司也強化宣傳此類保單,作為高資產族的另類選擇,躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售,目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年,另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示,2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金,而這種還本險即有類似年金的功能,可每年還本,如其鑫想事成,即是7年繳費期滿後,第8年開始以基本保額的20%年年還本,壽險保障也提高為9倍,這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛,做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽,有6年繳費及7年繳費的方式,繳費期滿後,也是基本保額的20%還本,與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單,但多是6年期,南山人壽訴求保單第2年度就開始還本,每年以基本保額的5%給付,繳費期滿後就是保額的20%還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費,繳費期滿後則是每年以基本保額的18%還本,富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16%還本,這3家壽險公司的保額增幅各不相同,如南山人壽是每年以10%單利增加,中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額,另外加每年10%單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額,如每1萬元保額,通常1年保費要1.2萬多元,1年要還本10至20萬元,則保額至少要50至2100萬元,1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間,6、7年下來,也強迫存下數百萬到上千萬元,主要都是保守的高資產族來運用,而各家公司也有不同的保費折扣,如轉帳加上高保額,最高有2至2.5%的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人,每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用,身故理賠金則是給第三代,因此名為1張保單三代用。

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壓歲錢買保障 孩童保險3步驟

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

農曆春節期間,小朋友都會收到長輩發給的紅包,壽險業者建議,如果父母擔心小孩尚不會用錢,在代為保管的情況下,可選擇補強其保險保障,尤其若是想善用年紀輕,投保保費較低的優勢,更能透過「醫療、手術、傷害附約」三步,先建立基本保障。

根據統計,國內0~4歲的小朋友,每年入院件數約逾19萬,而5~9歲的小朋友的入院件數也超過8.4萬,可見平均每天有逾750名0~9歲民眾住院,妥善規畫醫療險,才能分散小朋友的健康風險。

保德信人壽表示,選擇醫療險商品時,若有日額給付的機制,能讓小朋友有較佳的住院環境,同時家長還可考慮提供加護病房保障的醫療險,能讓保障更穩固。

另外,目前部份醫療險商品,有加入幼童特定傷病項目保障,像孩童一旦罹患腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等好發疾病,可額外請領幼童專屬保險金。

除了住院的醫療保障,補足子女的手術需求也可減輕父母負擔,中國信託人壽就認為,手術險是父母轉嫁子女健康風險,以及收入受影響的保障工具,在規劃時可留意手術保障項目是否全面。

像是投保時提供終身最高1,600倍的手術醫療保障,投保保險金額為2,000元,便等於把紅包壓歲錢變成320萬元的手術專用醫療帳戶。

至於孩子活動力日益變強後,父母難免也會開始擔憂,一旦照顧不慎會造成遺憾,因此父母除了為孩子準備醫療保障,也應補足意外險與意外醫療。

中國信託人壽指出,醫療險主要是針對「住院」才有給付,而意外醫療對於因意外導致的門診就醫也有提供給付,可使孩童的保障更完整。

據瞭解,目前市面上也有醫療險商品針對孩童意外加強保障,除了首創將幼童容易罹患的特定疾病納入保障,也針對幼童發生骨折傷害及食物中毒另外給付保險金,可讓孩童的醫療照護更完整。

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求職空窗期 3類保險不可斷

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月7日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年後有意轉職的上班族,若面臨收入可能暫停或減少的狀況,壽險公司呼籲,除了可透過一些小撇步調整保費繳交方式應急,包括壽險、醫療險、意外險等3類保險,最好不能少也不要輕易想要解約。

壽險業者表示,對於需負擔家計的族群來說,壽險為必保險種,可確保於不幸全殘、身故時持續提供家庭生活費用,如果投保保費較高的終身壽險,因為經濟窘迫暫繳不出保費,能考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急。

且因暫停繳費停效的終身壽險,則也建議把握於經濟狀況好轉後,在保單停效後的2年內辦理「復效申請」。

至於若購買投資型保單的壽險保障,只要保單中有足額的保單帳戶價值,停扣保費仍能暫時維持壽險保障,僅需要隨時留意保單帳戶價值的額度變化,避免因扣款額度不足造成保單停效。

另外,收入中斷者也沒本錢生病,一旦健康亮起紅燈,龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔,所以無論如何,醫療險的保障同樣要維持。

壽險業者指出,沒繳交保費造成醫療險停效,之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠,且醫療險一般都設有等待期,保戶在此期間發生疾病,保險公司是不提供保障的,若是保單停效又復效,還得面臨等待期重新起算,等於是讓保障面臨空窗期。

而意外險方面,由於是以職業等級來計算費率,職業等級越高保費也越高,如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業,可向保險公司申請調整職業等級,避免多繳保費。

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12星座保單大調查 獅子座 最愛外幣保單

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月26日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

保險商品琳瑯滿目,但特定星座似乎都有共同偏好!中國人壽針對旗下300多萬筆保單進行分析,發現客戶的星座與投保外幣保單、投資型保單、終身醫療3類商品,有著不謀而合的現象。

分析發現,像是獅子座最青睞外幣的美元保單,終身醫療險則深獲處女座愛好,而投資型保單就以天蠍座最為捧場。

根據中國人壽統計,投保美元保單的客戶星座比例,獅子座以高出平均數近2成購買率獨占鼇頭;終身醫療險部分,雖因目前社會大眾意識提升,以及需求普及,各星座購買比例較為平均,但相對來說,處女座的購買意願最高;投資型保單則由天蠍座以高出平均數近1成的購買率居首。

星座專家分析,獅子座對於象徵時尚與新知的事物,永遠充滿追求的熱情,像今年隨著QE退場、美國經濟好轉的兩大因素,美元後勢有機會看漲,獅子座客戶應該會持續注意美元保單。

另外,人民幣保單也即將問世,且匯率升勢可期,預料越來越多業者推出後,獅子座客戶同樣會關注。

至於處女座方面,星座專家表示,特質就是謹慎、追求完美,因此在購買保險上,會先以能填補醫療保障缺口的醫療險優先。

而喜歡投資型保單的天蠍座,個性冷靜善於觀察,做事具持續性且目標導向、不輕易退縮,的確適合需要以長期投入的投資型保單,做為財務工具之一。

此次統計調查還發現,金牛座在這3種保險商品的購買比例,相對比較起來偏低。

針對此現象,星座專家則剖析,金牛座星座特質為保守謹慎,對新的事物都會多所考慮後再決定是否接受既有範圍以外的事物,因此在財務工具上也會較偏重視保本且風險承受度低的理財工具,可能較屬意傳統的終身壽險、年金險或終身醫療等險種。

中國人壽認為,每一種保險商品都具有不同的意義功能與特色,建議保戶們除積極熟悉各種保險知識與權益外,也可透過瞭解自己的星座個性,掌握自己在處理財務問題時,可能面臨的弱點與優勢,在投保時選擇符合自己實際需求與個性商品,讓保險的功能發揮到極致。

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美元保單種類多 選對事半功倍

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著巿場多元化與全球化,外幣傳統型保單愈來愈受歡迎,除了美元、澳幣,未來還會加入人民幣傳統保單。其中美元由於匯率穩定,又是世界上流通性最強且信賴度高的強勢貨幣,因此最受消費者青睞,也是台灣外幣保單市場主流。

據統計美元保單每年的新契約保費,約占整體新契約保費的1.5成到2成。

南山人壽資深副總王瑜華指出,由於美元保單預定利率比新台幣保單高,保費相對實惠,吸引不少民眾利用美元保單來進行資產規畫;而隨著台灣與世界金融接軌,民眾也建立起分散幣別風險的觀念,對外幣保單接受度大幅提升,讓美元保單進入黃金發展期,險種也相對多元化。

看好美元長期走強,國內各壽險公司都推出美元保單,而南山人壽可說是最早進入美元保單市場的壽險公司,且產品線豐富完整,去年美元傳統保單的新契約保費已達新台幣300~350億元,銷量應為市場第一,站穩領導品牌地位。

王瑜華建議,若民眾想購買美元保單,應從保單本身的結構來分析是否符合個人需求考量,不應以保單預定利率做為唯一的參考指標。

以南山人壽現有的美元傳統型保單為例,10年或20年繳費的美滿康順外幣終身壽險,屬基本款終身壽險,可滿足各類族群用美元規畫基本保障的需求;至於社會新鮮人或上有老、下有小的三明治父母,可利用六年繳費的幸福久久2外幣增額終身壽險,保額逐年遞增,提供保障又能對抗通膨。

如果是退休族或有一筆現金收入者,則可考慮躉繳七年期的美利多多外幣利率變動型養老險;想有還本機制,又能搭配保障增額者,可考慮幸福年年外幣增額還本終身壽險,還可有一代投保、二代還本、三代受益的好處。針對青中壯年族群的退休規畫,王瑜華則推薦鑫旺年年外幣終身保險,在年輕時是壽險保障,退休則可轉為年年領取的還本金,退休前保額年年以單利20%增值,兼具抗通膨和累積退休金的功效。

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馬年紅包、年終獎金 理財有訣竅

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月16日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

金馬年將至,針對如何在農曆年後利用壓歲錢及年終獎金理財,南山人壽建議,可以善用美元增額還本終身壽險、或美元利變型養老險,利用保險能保本抗通膨的特質,將資金留住,且可用來滿足子女教育、家庭旅遊、個人進修、養老基金等各種用途。

由於近年生育率低,許多家庭只有一、二位小寶貝,每到過年長輩的紅包收不完。

南山人壽建議可用幸福年年外幣增額還本終身保險,將孩子的壓歲錢存下來。

這張保單繳費年期有6年、10年及20年,繳費期間從保單第二年度開始,每偶數年度即有基本保額6%的還本金,繳費期滿即年年有基本保額16%的還本金,同時保額每年單利8%增值。

南山人壽表示,若小朋友每年都有新台幣3~5萬元的壓歲錢,即可用繳費十年期方式來規畫。

如保額2,000美元,一年保費約1,260美元,保單第十年起,每年即有320美元的還本金;若預算再高些,可規畫2,500~3,000美元的保額,則每年的還本金即可作為小朋友的零用錢、旅遊基金等。

去年上市櫃公司獲利都較前年大幅成長,不少公司今年農曆年都將加發年終獎金或紅利,許多人在年後,即多出一筆現金。

南山人壽建議,可用美利多多2外幣利率變動型養老險來規畫,保費一次躉繳,七年期滿依保險金額的1.05倍給付,同時年年有增值回饋分享金可儲存生息。

例如今年元月這張保單的宣告利率是3.26%,扣除保單預定利率1.25%的差額,再乘上保單價值金,即為當年度的增值回饋分享金。

南山人壽表示,例如科技新貴小許用年終將金及公司分紅,一次規畫保額1萬美元,則保費約9,830元,7年期滿一次可領回10,500美元。

另外還有每年的增值回饋分享金可繼續儲存生息,假設以3.26%的宣告利率計算,7年期滿時可領回累計增值回饋分享金逾1,560美元,可將錢留住,作為購屋、購車、年度大旅行或自我進修的基金。

第三類即是子女孝順爸媽,長輩過完年後,手中也有數萬元、甚至更多的紅包,南山也建議用美利多多2來理財,可以選擇替兒孫或自己投保,如65歲的李爺爺規畫保額2萬美元,保費即19,680美元,七年期滿,即可領回21,000美元,再加上增值回饋分享金。

假設以3.26%的宣告利率計算,7年期滿可領回累計增值回饋分享金逾3,130美元,可作為退休養老的生活費或旅遊基金,有些則是會替孫子或孫女規畫此類保單,期滿即作為第三代的教育或留學基金。

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8業者搶人民幣傳統型保單商機 預計農曆年後首賣

作者: 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2014年1月15日 上午9:30

金管會開放人民幣傳統型保單後,目前已有8家業者陸續遞件送審,包括中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽等,預計農曆年後即可看到首張人民幣保單的推出。

金管會表示,各公司首張人民幣傳統型保單須要審核,主要是瞭解資產配置計畫及執行方式,必須明確告知如何去化收到的人民幣資金,以免未來發生風險,反而讓市場發展出現問題,但後續第二張人民幣傳統型保單,都直接採備查制。

為推動人民幣傳統型保單,金管會也推出多項配套措施,其中,考量人民幣資金去化管道有限,若不計算再保險分出業務後,人民幣傳統型保單首年度發行上限為新台幣400億元,且保單不得為躉繳,繳費期間必須4年期以上。

據瞭解,目前送件的業者,商品設計以定期險為主,除了全球人壽給予繳費期間4年、滿期12年可領回的商品,其餘都是繳費期間6年,滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。只有三商美邦人壽,首張傳統型人民幣保單最不同,遞交終身險商品審核,繳費期別設計有6、10、20年等三種,期滿可保障終身。

業者分析,首張商品送審定期險,內容相對單純,所以未來推廣重點,將會擺在強調升值商機,鼓勵有其他外幣的民眾,可以分配一些資產到人民幣。

金管會並提醒消費者於購買人民幣及其他外幣保單時,應注意匯率風險、保障範圍是否適合自身需求、未來是否確有該外幣需求及計價幣別所屬國家政治及經濟變動風險等,並應購買經金管會許可設立的合法保險業者銷售的商品,以維權益。

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