40歲就退休!雜貨店之子靠台股賺進3000萬

作者: 呂郁青 | 商業周刊 – 2014年2月26日 下午4:59

雜貨店老闆之子里昂,專科畢業後就立志:「當投資收入超過工作收入就退休」,為了早日達到這個目標,他不買新車、不買儲蓄險、不花太多錢在自住的房子上,收入至少存一半拿去投資,經過10多年摸索,40歲那年,他退休了,每天過著睡到自然醒、潛水、騎重機、種蔬果、1年出國4、5趟的享樂生活,他是怎麼做到的?里昂家裡是開雜貨店,並不是富二代,40歲時他的資產已經超過2500萬元,近5年平均每年靠股市收入255萬,年投資收入近400萬元,比前幾年工作平均年收入高出1倍多。努力投入工作累積銀彈 省下一半收入練投資里昂很早就覺悟,要靠投資才能提前退休,不過投資需要先累積本錢,住在桃園鄉下的他自忖,自己只有專科畢業,學歷不高,上台北打拼,肯定找不到好的工作,薪水也很低,依他的學經歷條件,唯有做生意才有機會賺到錢。他決定先留在家裡,幫忙爸媽的雜貨店生意,存點錢創業,再靠創業的收入,每月省下一半投資股市。1996年他看到爸媽雜貨店貨架上有一小排賣外勞的食品,外勞每月5日領錢,當天貨架就幾乎清空,馬上要補貨,而擺在旁邊的台灣泡麵與罐頭,則已經蒙上一層灰塵。腦筋動得快的里昂立刻向批發廠商詢問還有沒有其他商品?由於批發商不是專賣外勞食品,貨色不多,里昂乾脆直接找進口商進貨,把雜貨店裡外勞食品的品項慢慢地擴充到100多種,讓雜貨店的營業額大增1倍。4個月後,里昂索性跟爸媽借了50萬元,拿17萬元買了一台二手貨車,33萬元當營運周轉金,當起外勞食品批發商。創業第1年,里昂賺了80萬元,他依計畫拿出40萬元投入台股,剩下的40萬元才用於生活支出與償還爸媽的借款。第2、第3年,里昂從工作各賺了約110萬元,創業3年後就把借款還清。「為什麼當初不乾脆跟爸媽借錢直接投資?」里昂說,只有工作才能有不斷的收入供應投資練習所需要的銀彈,若一開始就借錢投資,背債的壓力會影響投資決策,加上太過年輕,投資技巧不成熟,很容易把錢賠掉,若不是富豪人家,不可能一再向爸媽借錢買股票。事實上里昂的投資之路,剛開始也是浮浮沉沉,從24歲到31歲,里昂在股市中載沉載浮,多頭時1年能賺上百萬,壞年頭也可能虧掉百萬,常常是白忙一場。2007∼2008年,1年大賺、1年大賠,讓他徹底轉變,從積極追求短期快速成長的投資邏輯,轉為找尋長期穩健成長的目標,從此,他不再碰透明度不高的未上市股,對於波動較大的電子股,也較有保留。里昂從2010年確立了養(長期投資)成長傳產股、搭配短線放空膨風電子股的雙線操作主軸。到2013年底,光是這4年,養股所配發的利息加上放空的「零用錢」,里昂就賺了千萬元,而且年年獲利穩定,讓他可以放心收掉公司。里昂跟大多數上班族最大的不同之處,在於一般人從踏入社會開始,就專注於鍛鍊自己的工作技能,並希望藉以得到加薪、升官的機會。但他從退伍後開始工作賺錢的那刻起,就預想著何時能提早退休。如今這位雜貨店老闆之子,身價逾3,000萬元,提早財富自由。【 更多報導 】■  鼎王湯頭遭爆作假》90度鞠躬、打包鍋底加滿…打造單店破億年營收■  連台大生都覺得自己是魯蛇…台灣真是沒一個能打的■  賣過檳榔,撿過破爛… 檳榔西施靠堅持 變身外商總經理■  早餐這樣吃,三個月比別人多瘦2倍!■  下一個搶手人才就是你:被罵的時候,要做4件事!※  精彩報導,詳見《商業周刊》。※  本文由商業周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

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玉山銀董座:金融業沒少繳稅 但挺政府也盼租稅公平

NOWnews – 2014年2月25日 下午7:55

記者顏真真/台北報導

銀行保險營業稅將從目前的2%恢復至5%,金融業只能敢怒不敢言。玉山金控旗下玉山銀行董事長曾國烈25日表示,支持政府財政健全方案,但他也直言,國際上實施營業加值稅的國家,金融業是沒有營業稅,而且台灣金融業也沒有少繳稅,因為國內非金融業營業加值稅5%轉成營業稅約1.14%,比金融業繳交的2%營業稅還低。

曾國烈接任玉山銀行董事長即將屆滿4年,25日首次出席法說會。由於財政部剛宣布財政健全方案,其中銀行保險營業稅從目前2%恢復到5%,對此,曾國烈表示,雖然調高營業稅對銀行業一定會有影響,但還是會支持政府,只是政府推動財政健全方案時,也要符合國際是否更具競爭力及租稅是否更公平。

曾國烈進一步指出,2008年金融風暴後,我國金融營業稅從5%降到2%,主因是因國際間實施營業加值稅的國家,沒有對銀行業課營業稅,加上金融風暴後,國內金融業以外,非金融業以營業加值稅5%來換算,相當於營業稅率約1.14%,而且銀行業稅率還是收入直接乘以5%,對銀行業來說,從一開始就是很不公平的稅制,因此,基於公平考量,將稅率由5%下調至2%,但2%稅率還是比非金融業的1.14%稍高。

曾國烈還說,金融業是很誠實納稅的,而且銀行業創造更多獲利,上繳的稅額更多是金融業的責任與義務,透過獲利不斷提升,上繳稅額增加,以健全國家財政。至於調高營業稅對玉山銀行獲利的影響?他則說,影響的數字不會太大,須看整體的營業收入以及市場競爭因素,才能看出影響性,同時,今年玉山金的ROE至少會維持在10%以上。

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人民幣保單 最快3月上路

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月21日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

人民幣傳統保單最快3月底前核准。保險局主秘施瓊華昨(20)日表示,近日已密集舉行保單審查會,已審查八家壽險公司的首張人民幣保單,現在就等各公司完成補件說明,即可陸續簽報核准。據推估,最快3月底前,首批人民幣傳統保單即可核准問市。

首批八家送審人民幣傳統保單的公司分別為新光人壽、中國人壽、中信人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽,除了三商美邦人壽是送審平準傳統終身壽險、及全球人壽是4年繳費12年養老險,其餘各家多數是6年繳費的養老險或利變壽險。

另外還有台灣人壽、南山人壽、第一金人壽及保誠人壽,同樣也已送審人民幣傳統保單,但尚未完成保單審查會議,核准速度可能稍晚一些。

壽險業者表示,由於全年人民幣保單銷售限額僅400~800億人民幣,預期在「限量」、「人民幣升值預期」、「報酬率較高」等訴求下,只要有人民幣傳統保單推出,可能短期就會銷售一空,因此各家都極期待保險局可趕快核准商品,快點鳴槍起跑。

人民幣投資型保單去年2月6日就已獲准上市,但根據金管會的統計,壽險業賣了一年,保費僅1.8億人民幣。業者表示,主要是保單可連結的人民幣基金不多,各家商品大多類似,同時去年銷售期間大陸股市等表現並不佳,所以影響保單買氣。

但這波人民幣傳統型保單,例如有壽險業者要推出6年繳費保單期間6年、10年或15年養老險,業者強調,內部報酬率絕對比同條件新台幣養老險保單要好,同時保戶也會看人民幣未來升值預期,加上金管會控管銷售額,只要「限量」的保單,一定都會熱賣。

另外有三家壽險公司如國壽、富邦、中信人壽都要推出人民幣利變壽險,業者預估各家宣告利率也一定很有「競爭力」,目前已有許多保戶在詢問保單何時推出,由於人民幣傳統保單鐵定熱賣,壽險業者私下表示,不必祭出通路高佣金,這樣也有助提升保單獲利率。

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總經理投資術-別長抱股票 波段獲利了結

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存,第一金投信總經理邱華創的投資理念,乍聽令人「驚奇」,似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣,但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門,邱華創展開了其金融投資生涯,歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門,邱華創對投資自有其一番理解,早期會投資未上市櫃股票,若上市櫃母公司獲利佳,未上市櫃的子公司前景也看好,先行投資其子公司部分,投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析,1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業,在企業經營深度、廣度及寬度上,未必能與歐美大型企業相比,對全球大環境變化的因變能力及觀察力,也因企業主經驗各有不同,因此台灣已有幾代股王,若投資一直抱著,反而不易獲利,應該要採波段獲利了結。

若是基金投資,邱華創則主張長期定期定額,因為台股是單押1家企業經營成效,但基金則是投資組合,如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金,連扣18個月,獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額,可能每月扣款,但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次,月初、月中及月底各扣1次,追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤,但基金投資出現「翹尾現象」,即投報率突然急升時,就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產,多是自用,一次是1997年,一次是2008年金融海嘯之後,獲利都超過1倍以上,但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環,只要下去,一定會再上來,只要有大幅下修,就是買房的好時機,標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資,如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單,包括利變年金、六年期養老險等,許多年化報酬率都在3.6%以上,對於投資,邱華創很低調、很謹慎,卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1:

台股未必所有股票都適合長線投資,最好採波段獲利了結,降低投資風險。

策略2:

基金投資要定期定額,但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3:

不動產價格下修後,即可選擇地段佳的標的進場。

策略4:

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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壽險太給力 國泰金1月稅後賺逾40億

ETtoday – 2014年2月10日 上午8:53

記者蔡怡杼/台北報導

壽險龍頭國泰金(2882)搶頭香,今(10)日率先發佈103年1月業績,在壽險及銀行雙引擎獲利大爆發下,推升金控單月稅前盈餘來到59.6億元,稅後盈餘為40.3億元,為去年8月以來單月新高,累計每股稅後盈餘(EPS)為0.33元。

國泰金表示,國壽1月保險銷售仍延續價值導向,以分期繳商品為主,FYPE逾65億元,穩居業界第一。國壽投資績效維持穩定,同時外匯避險績效良好,1月增提外匯變動特別準備金22.3億元,整體準備金規模已達127億元,可望增加未來外匯避險操作的彈性。

根據統計,國壽1月份稅前盈餘為37.0億元,稅後盈餘21.5 億元,若未適用外匯價格變動準備金,1月稅前盈餘及稅後盈餘將分別為59.3億元及39.9億元。

同時,在銀行方面,國泰世華銀行1月稅前盈餘達20.6億元,創近年來新高,國泰金表示,國泰世華1月包含財富管理、信用卡及聯貸等手續費收入創單月新高,同時,TMU客戶避險收入創單月新高,加上1月分期繳保費收入居市場首位,更重要的是,國泰Costco聯名卡於今年1月1日成功無縫接軌,當月刷卡金額達75億元,創台灣Costco聯名卡單月新高。

至於國泰世華銀行1月稅前盈餘為20.6億元,稅後盈餘17億元,每股稅後盈餘為0.26元。國泰金自102年1月起獲准收回「不動產增值利益特別準備」,若未收回,則國泰金1月稅後每股盈餘為0.27元,國泰人壽稅後每股盈餘為0.25元。

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投資型保單崛起 類全委受寵

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

去年全球金融市場受到美國量化寬鬆(QE)退場疑慮震盪不已,投資人難以掌握市場趨勢。不過,投資型保單卻大翻身,其中的類全委保單最受投資人青睞,因為由專業團隊代為操作,發揮靈活配置,控制波動度,讓績效表現相對穩健。

整體類全委保單中,以台灣人壽委託未來資產投信代操的智多鑫全權委託管理帳戶,表現最為突出,近一年績效達12.56%。經理人張博凱表示,去年歷經歐債、QE退場等風波,操作團隊年初即考慮到經濟指標穩定性,減少國債部位,擴大股票部位比重,並降低新興市場及原物料股票配置,增持已開發國家股票,至7月將新興市場股票全部賣出,進行投資組合調整,同時間MSCI新興市場指數跌幅達10.03%。雖市場風險提高波動劇烈,未來資產投信仍交出亮眼成績。

今年來看,美國在財政緊縮抑制效果減緩下,景氣可望改善,加上歐洲經濟轉為復甦、大陸和日本也維持穩健成長。張博凱表示,預期2014年全球經濟表現將優於2013年,股市也將持續反映經濟基本面轉好,持續看好已開發國家股市。

張博凱表示,近年來熱銷的類全委保單連結投資帳戶,除了設計固定提解撥回的優勢外,交由投資帳戶經理團隊靈活運用資金做資產配置,更省去投資人挑選投資標的時間。這樣的設計很符合要創造固定現金流的需求,投資人不用到市場上贖回現有投資來應付日常所需資金,而中斷原本可享有的獲利契機。投資需要時間,而長期投資才是成功理財的不二法門。

張博凱提醒投資人,固定提解回撥並不代表投資帳戶的報酬率,投資帳戶淨值仍可能因市場因素上下波動。要將市場波動影響因素降到最低,就必需透過靈活運用各種投資工具以適應不同經濟環境。

股票、債券投資比不受限

一般股票型基金或債券型基金,主要投資標的已被限制於股票或是債券,投資靈活度大大降低;而類全委帳戶的最大的優勢就在於股票或債券投資比例不受限制,可以運用的金融工具也較廣泛,並由專家掌握投資趨勢,做最有利的資產配置,以及達到投資帳戶的目標報酬。根據金融分析期刊(Financial Analysis Journal)統計,影響投資報酬率的最大因素有91.5%來自於資產配置,把專業投資交給投資專家,而投資人只需長期投資輕鬆享受成果。

目前市場上連結ETF(交易所買賣基金)投資帳戶的類全委保單也是熱銷產品之一,一般來說投資ETF會比投資共同基金成本更低,回饋至較低的經管費用中,舉例來說,類全委保單連結ETF投資帳戶的經理費約0.45%,相較於投資基金的經理費約1%~2%,若以每年省下1%費用計算,十年複利共可因此相對多出10.46%的報酬,因此,每省一分就更有利於投資人長期累積財富。

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類定存保單管控 解約年限被迫拉長

自由時報 – 2014年1月28日 上午6:10

〔自由時報記者廖千瑩/台北報導〕壽險業去年猛衝類定存保單,讓金管會很感冒,去年底要求壽險業提改善計畫;另南山等壽險公司昨也宣布,將延長躉繳保單的年限,由目前6、7年延長2至3年,即解約滿期領回年限將拉長至8至10年。

為了讓類定存保單熱度降溫,金管會祭出一波波手段,去年底更要求十多家繳費期間短及躉繳商品偏高的壽險公司提出改善計畫,業者也預定上週拜會金管會主委曾銘宗溝通,但因故延期到本週。

南山人壽財務長許妙靜昨出席一場贊助貓熊活動後表示,將拉長躉繳保單的年限,從現在的6至7年,延長2、3年,也就是說,未來民眾若買躉繳保單,解約及滿期金領回年限將拉長至8至10年。

許妙靜也說,去年南山人壽新契約保費收入為1460億元,今年將調整商品組合,除將躉繳商品年限拉長外,另也會逐步增加A&H(意外傷害及健康醫療)及期繳商品的比重,因此今年新契約保費將不會有太大成長。

壽險業者也說,若從主管機關管控類定存保單來看,其實壽險業躉繳保單的解約滿期年限勢必都得拉長才能符合規定,但對於這類保單來說,若要客戶至少得存9年、10年才能領回,就會影響銷售。

除了壽險業今年商品銷售重心將大轉彎之外,外界也關切壽險業不動產採市價評價,許妙靜說,南山近幾年才開始積極投入不動產,就算有市價增值利益,也不如早期布局的壽險公司,估計約增值百來億元。南山先前喊出要拚2014年上市,許妙靜也說,去年底累積虧損已彌平,且自潤成投資入主以來,連同去年算在內,已連續第三年獲利,符合上市櫃的基本條件,但這只是基本款,目前上市時間還沒時間表。

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金管會盼降類定存保單比例

中央社 – 2014年1月26日 下午2:33

(中央社記者吳靜君台北26日電)金管會將與壽險業者討論提高期繳保費、不要亂賣類定存保單。金管會主委曾銘宗說,保險業者亂賣類定存保單,危害程度會比銀行殺價競爭還嚴重。

金融監督管理委員會28日將邀集壽險業者等討論降低壽險業者銷售類定存保單、提高期繳保費。

金管會期望壽險業調整等價保費(FYPE)占初年度保費的比重,可以逐步拉高。金管會表示,目前看起來,過去壽險業賣短年期、類定存的保單,實在比重過高,期望可以慢慢調整。

曾銘宗說,銀行若是殺價競爭,是影響獲利;但是壽險業若亂賣類定存保單,將會影響未來風險承擔能力,他認為都不可取,但是壽險業亂賣類定存保單,危害程度將會更嚴重。

因此金管會也期望,討論出具體的方案,可以讓壽險業降低賣類定存保單,而重視民眾的保障。

此外,若壽險業若期繳商品比重太低,將來也會影響壽險業者未來繳交安定基金保費的多寡。1030126

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吸引保險資金入公建 公會:投報率至少要3%

作者: 陳林幸虹 | 中央廣播電台 – 2014年1月20日 上午11:47

為引導壽險資金投入公共建設,行政院今天(20日)將協調各部會放寬保險業可投資參與的BOT案(民間興建營運後轉移)。壽險公會表示,壽險資金相當適合投入國內公共建設,但政府必須跨部會設計出能夠吸引壽險資金投入的建案,投報率至少要有3%,像是社會住宅、物流等,都是壽險業認為不錯的投資標的。

台灣今年景氣較去年被看好,財政部統計公共建設提供民間投資商機至少新台幣1,400多億元。

台灣壽險業資金雄厚,根據統計,總資產達到14兆,為引導壽險資金投入公共建設,政府近期跨部會盤點出83個公建項目,將分門別類建立不同的風險管理制度,以利業者挑選適合的投資案,預計20日跨部會討論。

壽險公會理事長許舒博指出,壽險業資金每年成長1兆多,但目前投入公建的比例很少,幾兆資金才投入幾百億元,占比不到1%,若政府想成功爭取壽險資金投入公建,必須設計好的投資標的,像是社會住宅、物流等,投報率至少要有3%。許舒博說:『(原音)我們如何去設計一個公建案讓壽險業願意來投資,這很重要,不要設計出來,連你政府都投不下去,這樣怎會有人願意來投資?就是不要怕老百姓或壽險業獲利這樣的觀點,所有公建案假使都不獲利,沒有啦,推不動。』

許舒博也指出,世界各國在政府預算不足或預算遭排擠時,公共建設都是帶動國家經濟發展的重要元素,即便英國,也將來台招商,希望引進台灣的壽險業過去投資,所以台灣政府應快馬加鞭,讓壽險資金能在國內有效運用。

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銀行賣保單 仍贏過業務員

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月18日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行通路賣保單去年全年仍是賣贏壽險業務員。據壽險公會統計,去年全年銀行銷售的新契約保費達6,290億元,占壽險整體新契約保費的57%,且在整體新契約保費衰退7%的情況下,銀行通路的保費只比前年減少5.5%。

去年全年壽險公司業務員銷售新契約保費4,237億元,較前年衰退9.4%,在整體新契約保費中,占率為38.3%,壽險業者表示,主要是去年業務員通路轉而強調分期繳商品,保費收入雖比較少,但對壽險公司未來獲利價值較高。

在金管會嚴管類定存保單、提高今年短年期繳費保單利率的政策下,去年最後一季出現利變年金、躉繳養老險的停售熱潮,銀行通路最後三個月衝出2,042億元的新契約業績,占全年的32%,而原本去年初預估銷售保單業績會少很多的銀行,去年依舊達到一定的業績目標。

壽險公會理事長許舒博則表示,壽險業去年一年給付銀行通路的佣金約300億元,其中給理專的獎金約占一半,一半是銀行的通路收益,今年若躉繳型商品大幅衰退,則銀行業績應會受到極大衝擊,理專收入可能會受影響。

去年新契約保費以富邦人壽2,128億元為最高,其中銀行通路貢獻64%,達到1,361億元,也是壽險業最高,富邦人壽的業務員則貢獻643億元,占率30%,其他保經代公司則貢獻124億元。

去年全年新契約保費第二名是國泰人壽,有2,004億元,其中國泰業務員就貢獻1,560億元,占78%,是去年國內壽險公司中新契約保費最高的業務員通路,銀行通路對國壽僅貢獻22%,即442億元,算是去年新契約前10名壽險公司中,銀行通路占率最低的公司。

去年全年第三名是南山人壽的1,463億元,其中銀行通路也占53%,第四名則是中國人壽,首度全年新契約保費突破千億元,達1,144億元,其銀行通路占率為77%;總計去年前10強,銀行通路占一半以上的就高達八家,還包括三商美邦人壽、中信人壽、法國巴黎人壽、合庫人壽、安聯人壽。

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