澳幣保單再出籠 力挽滿期金

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月23日 上午5:54

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

前幾年大賣的澳幣連動債保單,近年陸續到期,壽險公司今年紛紛推出「具競爭力」的澳幣保單,希望留住或搶占澳幣滿期金,另外由於國人前往澳洲旅遊、遊學及打工人數日增,且澳幣計價保單利率相對其他幣別高等因素下,澳幣保單仍是有一定的市場。

中國人壽近日推出其澳幣增額終身壽險「澳翔人生」,繳費年期6年、10年及20年,先前中壽已有躉繳的澳幣保單,這次再推出三種繳費期別,強調澳幣保單的產品線相對完整,這張保單預定利率3.25%,若保戶是高保額,又用自動轉帳繳保費,最高可有3%的保費折減,6年繳費期滿時,不止保本,投報率也相當不錯,被中壽視為強力武器。

據了解,若以30歲男性、只用保費折扣1%來檢視,6年期滿時保本率已有105.2%,在目前市場上算是相對較高的保本率,若再將折扣率提高到3%,則保本率還會再往上,且保單投保50年後,保本率會大幅提高到429.7%,也是目前壽險業界中最高者。

同期間市場上也有新光人壽、中信人壽、南山人壽推出類似的澳幣保單。新壽的「增澳富」目前僅有一般經代通路銷售,其續期保費自動轉帳也有1%保費折減,搭配高保額,最高也有3%保費折扣,其繳費年期同樣也有6、10、20年期,6年繳費期滿保本率也近105%。

新壽強調,目前在業務員通路強打的是澳幣計價還本終身壽險「澳利」,有6、10及20年繳費,強調繳費期滿後每年以基本保額10%還本,且保障一開始就是3倍基本保額,每年再以基本保額20%往上增值。

中信人壽的澳幣增額壽險,僅有6年繳費,第7年開始是3倍基本保額,第12年起則是每5年以20%、40%、60%等幅度增加保障,保單50年末保本率同樣超過426%。

中信人壽也表示,目前新推出利變型增額壽險,只要澳幣3,000元即可投保,繳費六年即有終身保障,同時每年還有機會享宣告利率與保單預定利率間差額的增值回饋分享金。

南山人壽的澳幣增額終身壽險同樣也是繳費6年期,在中壽推出前,是市場上最「殺」的澳幣保單,且其強打第16年開始,基本保額是以3.25%複利增值,無論6年繳費期滿或第50年末的保本率,都算是市場上極高者。

壽險業者表示,澳幣保單目前是國內推出外幣保單中,預定利率最高者,現約3.25%左右,同時澳幣匯率相對低點,仍是吸引不少喜歡用外幣理財或作資產配置的客戶,各公司更是希望推出足夠競爭力的澳幣保單,搶占今年陸續到期的澳幣連動債保單的滿期金。

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人民幣保單 最快3月上路

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月21日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

人民幣傳統保單最快3月底前核准。保險局主秘施瓊華昨(20)日表示,近日已密集舉行保單審查會,已審查八家壽險公司的首張人民幣保單,現在就等各公司完成補件說明,即可陸續簽報核准。據推估,最快3月底前,首批人民幣傳統保單即可核准問市。

首批八家送審人民幣傳統保單的公司分別為新光人壽、中國人壽、中信人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽,除了三商美邦人壽是送審平準傳統終身壽險、及全球人壽是4年繳費12年養老險,其餘各家多數是6年繳費的養老險或利變壽險。

另外還有台灣人壽、南山人壽、第一金人壽及保誠人壽,同樣也已送審人民幣傳統保單,但尚未完成保單審查會議,核准速度可能稍晚一些。

壽險業者表示,由於全年人民幣保單銷售限額僅400~800億人民幣,預期在「限量」、「人民幣升值預期」、「報酬率較高」等訴求下,只要有人民幣傳統保單推出,可能短期就會銷售一空,因此各家都極期待保險局可趕快核准商品,快點鳴槍起跑。

人民幣投資型保單去年2月6日就已獲准上市,但根據金管會的統計,壽險業賣了一年,保費僅1.8億人民幣。業者表示,主要是保單可連結的人民幣基金不多,各家商品大多類似,同時去年銷售期間大陸股市等表現並不佳,所以影響保單買氣。

但這波人民幣傳統型保單,例如有壽險業者要推出6年繳費保單期間6年、10年或15年養老險,業者強調,內部報酬率絕對比同條件新台幣養老險保單要好,同時保戶也會看人民幣未來升值預期,加上金管會控管銷售額,只要「限量」的保單,一定都會熱賣。

另外有三家壽險公司如國壽、富邦、中信人壽都要推出人民幣利變壽險,業者預估各家宣告利率也一定很有「競爭力」,目前已有許多保戶在詢問保單何時推出,由於人民幣傳統保單鐵定熱賣,壽險業者私下表示,不必祭出通路高佣金,這樣也有助提升保單獲利率。

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附加費用低 受高資產者青睞

作者: 葉圳轍、陳宏淇 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【葉圳轍、陳宏淇】

問:國際保單在台灣尚未合法,為何市場熱潮持續不退?

答:國際保單在台灣尚未合法,無法在台灣進行合法銷售,亦不受台灣相關法令規定限制與保障,但在市場上已風行許久,因其具有放大資產、保全資產效益、隱匿資產及保費相對合理等特點,獲得許多高資產人士之青睞。甚而眾所皆知的是許多銀行業者早就爭相搶食這市場利益驚人的大餅。

為了銷售國際保單,又不觸犯台灣法令,這些銀行業者便紛紛至其它國家如香港等地設立分行,銷售國際保單,台灣客戶若想購買國際保單,該銀行即轉介至其海外之分行,如此就不會觸犯台灣的相關法令。在台灣銷售國際保單屬違法行為,但如果客戶至國際保險公司核可的海外(如香港、美國等)營業據點購買,即無觸法問題,故國際保單並非是「非法的金融商品」,就台灣保戶而言,在台灣政府未合法開放前,就只能到國際保險公司指定的海外營業據點購買。

問:國際保單為何深受富人青睞?

答:發行保單的保險公司皆是全球知名的國際金融保險集團,如ING、Transamerica、Manulife Financial及PRUDENTIAL等;國際保單最主要的作用並非節稅,而是針對投保者量身規畫設計,以放大並保全其資產效益,但並非人人都具可投保資格,投保者通常為高資產層級族群,且需經由國際保險公司層層嚴格審核通過才能投保。發行國際保單的國際保險公司採用歐美的生命表計算死亡率,保單預定利率比台灣的保險公司較高,附加費用卻較低。因此國際保單早已受高資產層級人士青睞,2008年全球金融海嘯後,更造成國際保單購買熱潮。

問:台灣對國際保單的認知為何?

答:不可否認,目前台灣仍將國際保單(境外保單)視為「地下保單」,原因乃未在台灣註冊與通過核備;但國際保單在台已有數十年的歷史,主要投保對象為高資產層級人士,但在台灣無法銷售,也不受台灣相關法令規定限制與保障。合法的國際保單一般是先進國家的保險公司發行,是經當地政府同意,並遵守當地國家相關法令規定辦理,保戶權益受當地國及國際法令保護。

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壽險投資公建 今年上看500億元

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月10日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

壽險業投入公建金額,今年上看500億元,較去年的223億元倍增!壽險業者指出,評估公建標案時有兩大投資門檻,分別是投酬率至少5%和基地規模500坪以上,今年包括已公告的台北市信義區A25在內,有多起公建案將釋出,權利金合計推估可達500億元。

壽險業者指出,由於投資這類案件,不必另外再向金管會申請核准,對壽險業來說,程序上也較方便。

壽險公會則表示,引導壽險資金投入公建,能達到三大好處,分別是「降低政府財政負擔」、「壽險資金有去化管道處」、「促進投資創造就業機會」,目前公會也有建立公建的溝通平台,各地方政府或財政部,未來招商案件,都可以先行溝通,增加壽險業的投資興趣。

壽險公會統計,2011年以前,壽險業參與公建案子僅三件,但在政策引導下,去年已增至七件鎮、投入總金額達223億元,其中新光人壽就包辦七件的三件,總投入金額逾40億元,最大筆的則是中國人壽用逾140億元標下台北學苑地上權。

據悉,今年還有信義區A25、中山區長春段、中正區市議會舊址等受到市場矚目的大案,可望再吸引壽險資金投入。

壽險業者指出,標下公家機關的地上權,甚至是公辦都更案,政府允諾可以進行住宅開發,並不受5~10年不得移轉的規定,同時開發時效也不受限制,但現階段評估投入還是以開發為商辦為主,著眼未來能有穩定收益。

壽險業者指出,尤其預期國內利率可能逐步反轉上揚,要是投資出租為主的商用不動產,一旦利率上升,租金也會跟著上漲,有助收益增加。

為鼓勵保險資金協助國內自由經濟示範區開發,金管會先前也已討論通過,未來保險資金投資自經區內不動產,不受素地需在取得建照後六個月內動工、或無建照者九個月要整合完成申請建照的限制。

此外,今年財政部國產署及各地方政府、公營事業都可能再釋出更多地上權、都市更新及BOT案,壽險公會預估,今年壽險業至少會投資地上權、公辦都更等逾400億元,其中投資公建金額不排除上看500億元。

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壽險總保費去年小幅成長3.3%

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月9日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

壽險公會資料顯示,2013年壽險業總保費收入達2.48兆元,較2012年的2.4兆元,成長3.3%;從商品面來看,去年傳統型壽險初年度保費占率下滑,但投資型商品、利率變動型年金反而提高,占率分別從16.9%提高為27%、10.2%提高至20.8%。

若從通路面來看,壽險公司業務員約占39.14%,銀行經代保代占56.71%,傳統保經代占4.15%,去年仍是以銀保通路為最大宗。

第一金人壽總經理林元輝表示,去年傳統型壽險保費看起來是下滑,但其實因為2012年受到停售效應影響,傳統型商品業績衝高,因此去年銷售應該算是回穩。投資型保單提高則是受到去年景氣緩步回穩的影響,投資績效表現佳,因此保戶對投資型保單又重拾信心。而利變型年金商品因為自今年起的商品條件將有所變動,因此去年年底造成民眾搶購,因此銷售成績好。

以第一金人壽2013年新契約保費收入達73億元,較前年成長62%,投資型保單成長74%,保障型保單成長23%,房貸壽險成長14%。從公司各商品面向來看,都還是呈現穩定成長,但因為景氣回穩,投資型商品成長最為顯著。

進一步分析傳統型保險商品,2012年有2次調降保險商品新契約責任準備金提存利率,在保險費將因此調漲的預期心理下,使2012年保費收入較2011年度大幅成長,一般預期於外在環境無重大變化情境下,2013年度傳統型保險商品的保費收入應會較2012年同期來低。

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保單健檢 三族群訴求迥異

中央社 – 2014年1月28日 下午12:11

(中央社記者田裕斌台北28日電)年終獎金入袋,壽險業者建議,經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」及的負擔減輕的「準退休族」,可依現階段狀況及未來需求進行保險的調整。

中信人壽副總經理卓長興表示,上有父母、下有子女的「三明治上班族」,經濟壓力偏重,是處於人生中承擔極大風險的階段,對於保險保障的需求也較大,在保單規劃上應以滿足家庭的保障為優先,保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

卓長興建議,優先投保增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障,另一方面,補足醫療險、防癌險缺口,以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」,一般而言負擔較為輕鬆,但仍需考量因意外或疾病所導致的風險,以及將來年邁父母奉養的問題。

卓長興認為,「單身族」應首重基本保障及儲蓄規劃,建議優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」,可同時顧好意外及醫療風險,保障期滿還可領回滿期保險金,輕鬆儲蓄進而累積資產。

若是擔心保費支出比太高,不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性,先將保障補足,保費預算充裕時可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險;投資型保單則可提供多元幣別及多元投資標的選擇,可選擇定期定額或彈性繳費,有些保單附有資產撥回機制,在未來可維持固定的現金流,亦可作為父母的奉養金。

即將屆齡退休的「準退休族」,此階段雖然小孩已逐漸自立,房貸也快繳清,重擔已慢慢減輕,卓長興建議,應以醫療險為主要考量,另外做好稅務規劃,有多餘預算時應積極規劃退休金。

除了挑選穩健型的理財工具外,建議可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,此類型保單結合傳統壽險及養老險,不僅提供壽險保障,更可穩健累積退休金,額外提供增值回饋分享機會。

利率回升時,保戶在保險期間每個月都有機會領回更多增值回饋分享金,靈活反映市場利率變動,適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。1030128

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保單除舊布新 3族群大不同

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月28日 上午5:50

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

歲末年終之際,壽險業者建議民眾,在保險理財方面應重新檢視,尤其年終獎金即將入袋,可運用保險將年終獎金做最妥當的規畫,像是經濟壓力大的「三明治族」、自給自足的「單身族」、負擔減輕的「準退休族」,都可依現階段狀況及未來需求調整。

像是上有父母、下有子女的「三明治上班族」,經濟壓力偏重,正處於人生中承擔極大風險的階段,因此對於保險保障的需求也較大,在保單的規畫上應以滿足家庭的保障為優先,保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

中信人壽表示,「三明治上班族」最好優先投保增額型壽險,或高額定期壽險以提供家人保障,另一方面,補足醫療險、防癌險缺口,以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」,一般而言負擔較輕鬆,但仍需考量因意外或疾病所導致的風險,及將來奉養父母的問題。

中信人壽指出,「單身族」應首重基本保障及儲蓄規畫,可優先投保「還本型意外險」、「還本型醫療險」,同時顧好意外及醫療風險,保障期滿還可領回滿期保險金,輕鬆儲蓄進而累積資產。若擔心保費支出比太高,不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性,先將保障補足,保費預算充裕時,則可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險。

至於即將屆齡退休的「準退休族」,最大優勢是小孩應該已逐漸自立,重擔慢慢減輕的情況下,除了規畫醫療險之外,最好再挑選穩健型的理財工具,像提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,有壽險保障功能,也可穩健累積退休金。

錠嵂保經提醒,保單本來就需隨著人生不同階段而調整,包括轉換工作、結婚、生子、購屋等,且需考量家族病史、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等變動因素,最好一年重新檢視一次理財規畫、保險保障。

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年關保單借款籌資金 利率最低下殺2.25%

作者: 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2014年1月20日 上午3:48

  農曆春節將至,壽險業者特別推出低利保單借款,讓有需求的保戶能多一個管道,以減低資金壓力,像是富邦人壽、南山人壽都提供低於3%的專案,比起過去動輒4~6%左右的利率水準,明顯較為划算。

  國內常見的融資管道,包括有信用貸款、房屋貸款、股票借款及保單借款等四項,其中又以信用貸款最多人使用,也較容易被民眾立刻聯想到,可是國人擁有保單比率超高,透過保單借款其實更有利於籌措資金。

  以富邦人壽為例,即日起提供「好年貸」專案,利率最低下殺到2.25%,只要是「首貸」客戶,借款金額達100萬元以上,並連續借超過60天,就能享有優惠。至於非首貸的客戶,若符合借款金額、時間,利率則為2.5%,雖然稍微略高,但就整體業界來看,仍算相當不錯的條件。不過,須於1月28日前提出,且優惠利率期間至3月底。

  南山人壽近期也推出2.28%優惠利率的保單借款專案,但要求保戶必須持有低收入戶證明文件,主要是希望讓弱勢家庭能夠過好年。南山人壽表示,此專案必須到全台客服中心櫃台申辦,且每張保單限申請一次,必須透過ATM保單借款。但利變型壽險、萬能壽險、南山人壽鑫富利養老保險、利變型年金保險、老年住院醫療免息保單等,則不能適用。

  台灣人壽的「富3貸」保單借款專案,提供最低3.33%起的專案年利率,雖然利率高於3%,不過活動期間至今(2014)年6月底止,除了年關的資金需求之外,接下來繳納學費、綜所稅等,也都可利用此管道籌措資金。

  金管會則呼籲,雖然各家壽險公司借款利率不一,不同保險種類產品會有不同利率,民眾可先到壽險公會網站的「各壽險公司保單借款利率一覽表」進行瞭解與比較。同時,更須注意使用保單借款後,一旦短期內不會償還,記得要先定期繳交保單借款利息,以避免保單借款本息超過保單價值準備金,或保單帳戶價值時,將可能影響保單的契約效力,而造成無法享有保障。

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年終獎金入袋 調整保單趁現在

作者: 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放,保險專家提醒,歲末年終正好是調整保單的時機點,建議民眾善用年終獎金在調整保單上,可加強醫療、失能,若有剩餘的金錢,則可選擇儲蓄險以及投資型保單,讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出,民眾收到年終獎金後,應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用,之後剩餘資金就可加強各項保險,彌補保障不足的缺口。

保險主管指出,民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任,壽險額度與受益人規畫有所差異,可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源,更需要檢視手中保單,關於醫療險不足者,可以多加增添,以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障,這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」,則可利用年終獎金規畫失能險,可以為自己的工作能力買一個保險,一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘,每年可以請領一筆殘廢輔助金,在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議,單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險,可以同時顧好意外以及醫療的風險,保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出,還本型醫療險的優勢,就是等投保到一定年期時,可整筆領回所繳交的保費總和,且保障持續有效,既有保障又保本,兩者兼顧。

如果資金實在有限,保險主管建議,單身族也可以選擇定期保險,擁有高保障、低保費特性,再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中,同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,這類型保單結合傳統壽險以及養老險,可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調,民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化,重新檢視保單加以適當調整。

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銀行賣保單 仍贏過業務員

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月18日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

銀行通路賣保單去年全年仍是賣贏壽險業務員。據壽險公會統計,去年全年銀行銷售的新契約保費達6,290億元,占壽險整體新契約保費的57%,且在整體新契約保費衰退7%的情況下,銀行通路的保費只比前年減少5.5%。

去年全年壽險公司業務員銷售新契約保費4,237億元,較前年衰退9.4%,在整體新契約保費中,占率為38.3%,壽險業者表示,主要是去年業務員通路轉而強調分期繳商品,保費收入雖比較少,但對壽險公司未來獲利價值較高。

在金管會嚴管類定存保單、提高今年短年期繳費保單利率的政策下,去年最後一季出現利變年金、躉繳養老險的停售熱潮,銀行通路最後三個月衝出2,042億元的新契約業績,占全年的32%,而原本去年初預估銷售保單業績會少很多的銀行,去年依舊達到一定的業績目標。

壽險公會理事長許舒博則表示,壽險業去年一年給付銀行通路的佣金約300億元,其中給理專的獎金約占一半,一半是銀行的通路收益,今年若躉繳型商品大幅衰退,則銀行業績應會受到極大衝擊,理專收入可能會受影響。

去年新契約保費以富邦人壽2,128億元為最高,其中銀行通路貢獻64%,達到1,361億元,也是壽險業最高,富邦人壽的業務員則貢獻643億元,占率30%,其他保經代公司則貢獻124億元。

去年全年新契約保費第二名是國泰人壽,有2,004億元,其中國泰業務員就貢獻1,560億元,占78%,是去年國內壽險公司中新契約保費最高的業務員通路,銀行通路對國壽僅貢獻22%,即442億元,算是去年新契約前10名壽險公司中,銀行通路占率最低的公司。

去年全年第三名是南山人壽的1,463億元,其中銀行通路也占53%,第四名則是中國人壽,首度全年新契約保費突破千億元,達1,144億元,其銀行通路占率為77%;總計去年前10強,銀行通路占一半以上的就高達八家,還包括三商美邦人壽、中信人壽、法國巴黎人壽、合庫人壽、安聯人壽。

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