壽險搶食地上權 4年砸逾500億

自由時報 – 2013年12月30日 上午6:15

記者徐義平/專題報導

上週五新光人壽砸下20餘億元,以近5成的溢價率拿下南港經貿段千餘坪地上權案,為今年度的壽險業者標得地上權招標案再添一筆佳績。根據商仲業者統計,近4年(2010~2013)億元以上的地上權案標脫總金額約775億元,光是壽險業者便砸下高達546億元,占比超過7成,顯見壽險業者在地上權案著力最深。

新壽溢價5成標南港經貿

根據全球資產統計,2010~2013年億元以上標脫的地上權案合計有45筆,其中壽險業者僅包辦11筆,比率不到2成5。但標脫金額前兩高的地上權案均是壽險業者奪下,分別是2012年7月的「世貿二館地上權案」,由南山人壽出價268.88億元取得,再來是今年11月的「台北學苑地上權案」,中國人壽出價141.68億元拿下,兩案合計標脫金額便高達410.26億元,占近4年地上權標脫金額比率超過5成。

近4年壽險標得的11筆地上權案中有6筆集中今年,高力國際調研部董事李日寶指出,受到金管會最低收益率2.875%限制,壽險業者在大台北地區幾乎買不到樓,因此將大批資金轉向地上權開發案,光是今年億元以上的地上權案,壽險業者便砸下約220億元。不過,未來除持續鎖定地上權案外,也會逐步往海外投資。

壽險公司專搶大案

全球資產專案經理王維宏指出,過往壽險業評估地上權案,一般都會設定投資門檻,主要有兩項,分別是投資報酬率至少5%,基地規模500坪以上的地上權,將會優先列入評估重點。

至於明年地上權較受到矚目案件為台北市中山區長春段地上權、信義區A25地上權、中正區市議會舊址地上權等三大地上權案,其中以長春段地上權進度最快,預計明年初可能就正式招商,A25地上權則預計明年6月公開招商,市議會舊址時程則可能最晚,但目標也是明年釋出。上述三塊基地都位於北市精華地段,周邊商業機能成熟,適合開發商用不動產,可望受到壽險業青睞。

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年終獎金規畫保險 三大族群重點大不同

作者: 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2013年12月30日 上午3:53

  年關將近,上班族最期待的莫過於年終獎金,壽險業者表示,若想藉此加強保險保障,民眾可依個人或家庭需求不同約略分成3類,自主規畫醫療、退休及壽險,補齊未來生活缺口。

  像是單身的頂客族,隨著年齡漸大,醫療需求將逐漸增加,因此最好先思考如何建立自給自足的醫療帳戶,避免未來這類開支蠶食退休金,尤其年輕時就先建立退休後的終身醫療保障,除了能節省保費,相對也及早獲得保障。

  保德信人壽指出,單身族可先分析個人期望的醫療品質,利用全面的保障項目規畫醫療保險。不過,由於未來的手術需求難以預估,且手術會同時產生住院費、藥費及手術費,所以住院日額醫療帳戶之外,也應以終身手術險建立手術專用醫療帳戶。

  另外,在人口老化、少子化影響下,若是「上有父母、下有子女」的三明治族,不願未來成為子女負擔,可以透過同時兼具壽險及退休規畫的終身還本險,一次擁有家庭保障,同時以生存還本保險金作退休規畫。

  三商美邦人壽指出,有退休計畫的民眾,可以將一部分的年終獎金每年固定提撥,即早完成退休生活準備,繳費期滿終身可領生存保險金,就像領取退休俸一般,而選擇每年還可享有紅利分享的分紅保單,則如同擁有加值功能的退休俸,也是不錯的選擇。

  至於剛出社會的新鮮人,領到人生第一份年終獎金,可先撥一部分規畫保障,即使預算有限,但基本的保障卻不可缺少,可從必備的醫療、重大疾病、癌症及壽險保障做起。

  南山人壽認為,年終獎金對社會新鮮人,是最難得的一筆完整資金,事先訂定計畫,當獎金到手後立即按表操課,可有效降低衝動性消費的可能,配置後如還有餘額,可再用來購買想要的物品、安排旅遊或進修來慰勞自己。

三大族群年終獎金保險規畫建議,如下表:

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幼兒醫療險 保障診療品質

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

寒流一波波前來,氣溫驟降讓流感進入高峰期,尤其6歲以下幼兒屬高危險群,免疫力下降時,更可能併發肺炎、腦膜炎、敗血症等,壽險業者建議,家長應盡速檢視相關醫療保障,或提高醫療險額度,確保幼兒因病就診的醫療品質。

為了避免引發道德危險,政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故,一律沒有理賠身故保險金,投保的壽險或意外險部分,僅加計利息退還已繳保費,因此孩童的保險規畫應著重在醫療,並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。

紐約人壽表示,孩童的抵抗力弱,求醫機會自然高,醫療險最好同時投保日額型、實支實付型,較能因應所需的醫療保障及給付,既可享有較好的醫療品質,又不致增加家庭負擔。

現在市面上醫療險商品不少已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計,被保險人接受急診治療超過6個小時,即可申請急診保險金理賠;若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院,且由醫生診斷需住院治療者,還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。

此外,部分業者提供的醫療險,還包含幼童特定傷病內容,包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等,可讓保障更加周全。

中國信託人壽認為,若是目前孩童尚未投保任何人身保險,想要兼顧醫療保障、壽險保障,可以選擇投保保本型終身醫療險,繳費期間屆滿10年後就可領回,滿期保險金能做為子女的教育基金,對保戶相對有利。

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明年利率普遍看漲 規畫房貸壽險 有保障

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月16日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

市場普遍認為明年利率水準有看漲的可能,壽險業者提醒,房貸族每月壓力可能變重,將使家庭財務風險升高,若不希望家人一起冒風險,一家之主可利用房貸壽險加強保障,以確保住屋的權益不會受到影響。

房貸壽險是「房貸」加「壽險」的產品,民眾在辦理房貸時,銀行都有可能會順便推薦,如果房貸借款人未來無法繳清房貸時,房貸壽險就可發揮作用,讓後續房貸不會沒有著落。

第一金人壽總經理林元輝表示,房貸壽險商品也是定期壽險,但兩者不同之處,在於房貸壽險免體檢的保險額度,從500~1,500萬元不等,還可在房貸金額中每月攤還,比較適合房貸族使用。

目前不少房貸壽險商品都開放附加其他功能,包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等,一家之主如傷殘或過世,都可以獲得理賠,不必憂慮收入中斷風險,家人也不必擔心房子被法拍。

林元輝分析,房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否,可分為平準型、遞減型,但平準型的保額不變,遞減型則逐年減少,因此遞減型的保費相對會比較便宜。

以30歲男性投保20年期、500萬元為例,平準型商品總繳保費約為30萬元,遞減型約為15萬元。

合庫人壽認為,規畫投保時,應視貸款人的保險保障是否足夠,像是青年購屋族,因為年紀輕、收入較少,且家庭負擔小,就可以選擇遞減型房貸壽險。

壯年換屋族群,因為收入較高且家庭責任重大,建議利用平準型房貸壽險拉高保障。

林元輝指出,目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人,保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額,與過去規定大不同,保戶要注意,若要保人遭遇事故時,理賠金是否有被妥善利用,否則最終仍讓房子被銀行法拍,就失去房貸壽險的意義。

合庫人壽指出,規畫房貸壽險要以足期足額為原則,並以主要收入者為房貸壽險被保人,並不一定要登記的屋主或住戶。

若是雙薪家庭,因為夫妻雙方都是經濟來源,建議夫妻以收入比重分別投保,萬一主要收入來源發生事故,就能真正發揮房貸壽險的保障功能。

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年終獎金怎麼花不妨強化醫療險

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

年關將近,許多上班族都開始討論年終獎金的話題,而想要把這筆錢發揮最大功效,無論金額多寡,都要掌握「先理人、再理財」的原則,從個人生活中急切要面對的問題與風險開始安排,包括預留年節必要性開支、償付債務、進行人身保障的檢視與規劃等。

南山人壽表示,只有在個人獲得充足保障時,理財才有意義,如果不幸生病或發生意外,所產生的支出很可能會造成財務上的重大負荷,因此建議無論是未婚或已成家,都應以個人保障為優先,趁機重新檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額,視需求及預算來斟酌補強。

假如預算足夠,又希望在保障之外還能同時兼具理財效果,則可考慮還本型的醫療險或意外險,等投保到一定年期時,即可整筆領回所繳保費總和,且保障仍持續有效,不但能顧及保障,還可發揮保本的作用。

南山人壽認為,在不景氣的年代裡,年終獎金可說是小資族最難得的一筆完整資金,如果能事先訂定計畫,當獎金到手後立即按表操課,將可有效降低衝動性消費的可能,等到配置後如還有餘額,再用來購買想要的物品、安排旅遊或進修來慰勞自己。

保德信人壽也呼應,雖然年終獎金會因為景氣好壞而變動,但無論領到金額有多少,首要功課即是先檢視過去一整年自己的花費結構,檢討項目的比例有無調整必要,從此處著手規劃未來費用。

不過以鑑於現在疾病對生活的衝擊與影響日益嚴重,有額外收入時,最好先規劃醫療保障,尤其考慮多重終身保障的特定傷病險。

另外,現在不少保險公司推出具「殘扶金給付」的終身壽險,即可讓民眾以較合理的預算管理失能風險,減輕若因疾病或意外成殘,家庭在醫療和照護上的經濟負擔,適合身為家庭經濟支柱的中壯年族群。

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人民幣傳統保單 6業者搶先機

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為搶人民幣傳統型保單先機,國內壽險業者拚場。保險局官員表示,目前已收到6家業者的遞件。據悉,分別為中國人壽、新光人壽、國泰人壽、富邦人壽、中國信託人壽、全球人壽等,最快農曆年後可以開賣。

另外,三商美邦人壽也已設計完成,最慢在12月30日就會交件給金管會審查。據瞭解,現階段已送件的業者,商品設計都是「定期險」,除全球人壽繳費期間4年、滿期12年可領回,其餘都是繳費期間6年,滿期年限則有10年、15年、20年供保戶自行選擇。

至於三商美邦人壽,主要主要由業務員銷售,因此首張傳統型人民幣保單最不同,將遞交「終身險」送審,繳費期別設計有6、10、20年等3種,期滿可保障終身。

業者表示,今年人民幣保單雖然已開放投資型商品,但銷售表現還好,至今累計保費收入僅有約3~5億人民幣,與人民幣存款相比,人民幣投資型保單明顯不受民眾青睞。

雖然國內壽險市場,都期待人民幣傳統型保單能注入新活水,但業者也認為,初期金管會有限制銷售額度,因此不可能快速發展,只是比起投資型人民幣保單,更有機會推薦給客戶。

業者強調,購買人民幣傳統型保單,主要還是著眼幣別的升值契機。

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接續不易的養老保險

作者: 謝璦竹 | 中時電子報 – 2013年12月29日 上午5:30

工商時報【謝璦竹】

■又到年底,大陸農民工返鄉過年,很多人因此養老保險中斷,這是大陸城鄉差距難以縮小的一個主因。

大陸城鎮職工養老保險覆蓋人數超過3億,但同時每年超過3,000萬人中斷繳納養老保險,主要原因是農民工流動性較高,一旦換工作,保險往往無法轉移。

中共十八屆三中全會提出「完善社會保險關係轉移接續政策,擴大參保繳費覆蓋面」,就是針對這個多年來難以解決的問題。大陸正致力釋放農村人口的消費力,但是,作為「安全網」、「穩定器」的養老保險卻不能養老,每年有高達數千萬人斷保。

每年數千萬農民工斷保

大陸在2011年修法,養老保險不允許退保取現,只能辦理轉移接續,但是仍有大量農民工斷保,原因很多,包括企業不願繳納養老保險、參保者失業、參保者累計繳滿15年不願再繳,以及人員流動時社保無法轉移等。

2011年「社會保險法」實施之前,每到春節返鄉時,珠三角的東莞、佛山等地總有不少外來務工人員湧到社保辦事大廳,提取積攢在自己養老保險個人帳戶部分的資金,釀成「退保潮」。雖然沒有準確的統計,但據有關機構估算,每年這個時候退出養老保險的人也在3,000萬人左右。

2011年社會保險法頒布實施後,養老保險已經不允許退保取現了,只能辦理轉移接續。然而,這並沒改變其他類型的中斷或退出行為。其中,有不少人是因為換工作之後,新單位不給繳納養老保險而斷保。

還有相當一部分人中斷社保是轉移接續不暢導致的。自己不想斷保,老單位繳納了社保,新單位可以提供社保,但勞動者異地流動時,養老關係無法順暢對接。一些人受漫長繁瑣的轉移接續過程所累,中斷了幾個月或更長時間的保險。一些人由於無法實現轉移,從此斷保。據分析,在3,800萬人中,這類群體占據了相當大比例。

跨省轉移 難上加難

大陸有2.6億農民工,其中1.5億農民工在城鄉間流動,6,000多萬人跨省流動,養老保險轉移接續難題影響巨大。

大陸「社會保險法」從法律層面明確了跨地區就業勞動者基本養老保險權益及關係轉接的原則,即「個人跨統籌地區就業的,其基本養老保險關係隨本人轉移,繳費年限累計計算。個人達到法定退休年齡時,基本養老金分段計算、統一支付」。

政策說得明明白白,但實際運轉中,參保者卻發現轉移接續難上加難。

趙秀英和丈夫曾在河北秦皇島一家工廠的流水線上做了近10年,一直繳納養老保險。3年前,夫妻倆來到北京,進入一家物業公司工作。公司願意提供三險,這曾讓趙秀英很高興,以為將來老了能按月領養老金。但反復諮詢後才發現,她在河北繳納的養老保險很難在北京接續,而她的戶口在吉林,要把河北以及北京的養老保險轉至老家以便將來領取待遇也很複雜。她說,如果分段繳納的養老保險最後不能連著算,還不如不繳保險,現在少扣點工資。

人力資源和社會保障部社保中心統計數據顯示,2011年全中國開具基本養老保險參保繳費憑證以轉移接續的人中,成功轉移的人僅占20%,約8成的人流動後,要麼沒有就業,要麼就業後沒去辦理或沒辦理成功。

一些地方出於利益考慮,對參保人員設置了諸多限制條件。有的大城市不允許非戶籍人口以靈活就業人員身份辦理養老保險,有的大城市以種種藉口拒絕承接較高齡勞動者的養老保險關係。

廣州市社保部門一位工作人員直言,外來務工人員如果要辦理跨省轉移,由於在「年限互認」等方面國家沒有統一規定,他們基本上採取擱置的方式處理。

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年底保單健檢 4點檢視需求

中央社 – 2013年12月28日 下午5:05

(中央社記者田裕斌台北28日電)隨著生命周期與生活型態、職業不同,一般人對保險的需求有所變化,保險業者建議,趁年底可整理手邊保單,檢視目前的保障是否仍符合當下及未來3至5年的需求。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示,台灣連年保險覆蓋率世界第一,許多民眾擁有2張以上的保單,若沒有定期做保單健檢習慣的民眾,一開始可能會不知從何開始檢視保單,洪祝瑞建議,民眾不妨以下列4點作為檢視基礎。

首先,是保額保費採雙十:可依現有收入狀況或負債調整保險金額,規劃時可參考「雙十原則」,也就是保費支出應控制在年收入的10分之1,保險金額約是年收入的10倍。

其次,受益人依現況,例如婚姻關係有變動或家中成員異動,例如生子等,記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金受益人依現況做適時的調整。

再來是記得檢查繳費的管道是否仍有效,例如使用帳戶轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。

最後,若職業有異動時記得通知保險公司,以避免意外險或其他相關權益受到影響。

洪祝瑞表示,近期民眾年終獎金陸續進帳,檢視保單後,可以檢視自身的保障是否有所不足,補足保障需求以轉移風險。

例如家庭責任較輕的單身族,個人仍有醫療支出的需求或是奉養父母的責任,建議首先將以前父母為自己投保的保險,如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來,再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份,建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障;醫療險不足的部份,若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品,建構完整醫療保障基礎。

針對家有新生兒的新手爸媽,由於這個階段的孩子發育尚未健全,且抵抗力較弱,容易受病菌感染而生病,針對新生兒可以先規劃醫療保障以減輕父母未來可能的醫療負擔。

洪祝瑞建議,可以利用終身醫療多樣化的給付項目及著重在住院日額與手術等,幼兒在相關醫療行為時較常出現的醫療負擔。

至於今年獲得晉升或加薪的族群,建議當收入增加時,相關保險額度應該要隨之調整;對於資產配置偏好較保守,且相關增加收入是長期且穩定的族群,如本身所屬公司每年固定加薪的上班族群,可選擇增額終身壽險來增加自身的保障及退休後家庭保障需求;若是相關增加收入是每年都不固定的族群,例如業績獎金或年終獎金為主,就建議可選擇保費繳交具彈性的投資型保單。

此外,屆臨退休或準備退休的族群,此時的保單規劃首重是否有足夠且持續的財富可以安享退休生活,其次則是未來財富的傳承及資產分配,可以用年金保險生存期間終身領取年金的特性,將年金型保險做為退休規劃的首選。

保單健檢多久需要做一次較為恰當?洪祝瑞表示,可在每年5月趁報稅時與歲末年終時各一次,若因工作或家務繁忙,至少也要一年一次,因為保單內容需要隨著不同的人生階段而做調整,才能有效發揮風險轉移的功能,此外,一旦家庭結構出現改變時,更是需要做保單健檢的時刻。1021228

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一紙保單借款低利率 年終資金需求負擔輕

作者: 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2013年12月28日 上午6:26

  年底資金需求旺季來到,除了向銀行調頭寸,越來越多民眾也會利用保單借款,尤其是國內投保率已突破200%,幾乎人人都有保單,因此在貸款利率較低,還有優惠方案的情況下,成為民眾另一個資金調度的管道。

  目前不少壽險業者,在年終之際都順應推出保單借款的新優惠活動,不僅在利率上享折扣,甚至祭出1個月免息,或是月月抽獎活動,希望吸引保戶利用。以全球人壽來說,即日起至明(2014)年2月底,舉辦「全球HAPPY貸」保單借款專案,期間針對新申請新台幣傳統型保險商品的保單借款要保人,一律給予兩大優惠措施。

  首先,專案對象的單張保單,在期間內以專用借款合約書或約定書,申請保單借款,並從第一筆新申請借款日後三個月內,要保人無還款紀錄、保單持續有效,全球人壽提供該保單一次第一筆新申請借款金額一個月免息優惠。

  同時,若保單第一筆新申請借款金額,每達新台幣5萬元以上,還能獲得1個抽獎資格,於明年3月至6月,將連續每月各抽出5名幸運兒,可獲得獎金5,000元。

  全球人壽表示,無須任何信用證明是保單借款一大特色,而且除了利息費用,沒有其他繁瑣的手續費、帳管費等,只要在保單借款的額度內,任何時候都可以借還,還款也沒有最低金額限制,彈性明顯較大。

  另外,中信人壽強調有資金需求時,不必擔心保險公司營業時間結束,規畫出ATM保單借款,只要完成申請,都能獲得咖啡兌換券3張。中信人壽認為,若是已有高利率債務,而且還款壓力大的民眾,可以利用低利率的保單借款,來償還高負擔的債務,儘速解決經濟上負擔。

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心血管疾病好發季 手術險補足保障

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月27日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

秋冬季節受到氣溫逐漸下探影響,心血管疾病好發可能性提高,壽險業者提醒,國人十大死因中,心血管疾病已躍居第二,若不幸發生心肌梗塞,又未能掌握黃金時間急救,很可能造成腦部受損,成為植物人或喪命,呼籲民眾透過手術險,就能讓個人的醫療保障更穩固,應付突如其來的手術需求。

受到飲食、生活型態改變,國人罹患心血管疾病比率越來越高,且研究發現,高達62%男性和46%女性,心肌梗塞病發前都沒有先症狀,如果有投保手術險,便能發揮作用,為保戶提供手術資金,獲得更好的醫療品質。

壽險公司強調,手術險設計的目的,是透過為民眾提供額外的手術資金,降低因患病對家庭經濟的衝擊,同時增加保戶選擇較佳醫療品質的自主性,安心接受治療以減低對生活的影響。

以心血管手術為例,民眾若因心肌梗塞需要裝上支架,選擇自費的塗藥血管支架,較健保全額給付的未塗藥冠狀動脈支架,更能降低支架內心管再狹窄的風險,但費用卻相對增加,最高甚至超過5萬元。

目前業界的終身手術險商品,幾乎都提供終身最高1,000倍以上投保金額的給付,有些甚至到1,600倍,也就是保險金額1,000元,即可獲相當於160萬的手術醫療專戶。

而且在手術與處置項目上,最多也可達1,600種,或是包含重大傷病、特定傷病等,讓民眾醫療保障更全面性。

壽險業者強調,民眾在建立個人醫療保障時,除了考慮到隨時可能出現的手術需求外,也要瞭解目前的醫療保障是否能提供個人期望的醫療品質,例如生病時希望入住哪一種病房、重大手術後是否需要看護照顧等。

業者也提醒,如果在經濟狀況允許下,民眾應於年輕及身體健康時投保,除了能享有較低保費外,更能避免因疾病或身體狀況改變,造成除外條件以及拒保的情況發生。

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