美元保單 利誘人

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

10月主要壽險公司紛紛推出新的2年繳費美元保單,保戶分兩年將保費繳清後就開始年年還本10~20%直到終身,這種保單特色是2年期滿就幾乎保本,之後保額逐年增額,每年還本金對應總繳保費的年化報酬率都在2%以上。

10月美元保單最夯的就是2年繳費,有人一張保單一賣就快新台幣200億元,震驚市場,但壽險公司現在一聽到2年繳費保單就色變,不願多談這類保單,主要是保險局近日已清查各公司2年繳費美元保單的張數、態樣及銷售情況,擔心保單過熱或有殺價競爭情況。

影響所及就是通路鋪了2年繳費美元保單,但公司低調不願行銷,深怕惹毛保險局,又被禁售。

本月包括國泰人壽、新光人壽、中信人壽、富邦人壽都有推出類似的新保單,有些只有在銀行通路獨賣,最「殺」者還本金的年化報酬率達2.3%,有公司則是主打2年期滿保本率102%,是市場最高者。

壽險業者表示,這種保單走紅主要是不少高資產客戶要將資產部分放在美元,2年繳費可控制匯率變化的成本,之後逐年還本,有領回利息運用的感覺,且就算期間美元走弱或利息上揚,客戶解約也不虧本,被視為進可攻、退可守。

國壽繼上一張美元保單大熱賣,10月推出微調的新保單,強調將保障部分轉為還本金,即保單第二年底開始每年依基本保額還本20%到105歲,2年繳費期滿保額即提高為9倍基本保額,投保基本保額1萬美元,一年約要繳費4.67萬美元。

新光人壽也是10月中推出其2年繳費的美元保單好美利,只在新光銀行銷售,2年繳費期滿後保本率102%,且保額提高到10倍基本保額,每年還本率則是20%,直到105歲。

中信人壽也是本月推出2年期美元保單,這張保單有6年繳費還本率16%,及2年繳費還本率10%兩種,若是2年繳費者,繳費期滿保額提高到五倍基本保額。

各家壽險公司也都會推出轉帳、高保額、集體彙繳件等折扣,最高折扣2~3%,保戶若利用這些折扣再去計算還本報酬率,才有2.07~2.3%。

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人民幣保單 首年額度僅600億

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月29日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

人民幣傳統保單明年可望上路,但首年全壽險業承作額度可能不到新台幣400億元。金管會28日邀集壽險業者開會討論人民幣傳統保單「限額」方案,初步以國外投資的5%為上限,但同時不能高於前一年傳統保單總保費的10%及淨增加人民幣資產金額。

以此公式推估,明年第一年金管會再設定調整係數20%,若以國外投資金額今年可能破新台幣6兆元來看,額度約有600億元,但因傳統保單總保費今年最高可能只有新台幣2兆元,10%再乘上20%調整係數後,只有400億元。

因此,明年即便全壽險業都開辦人民幣傳統保單,新契約保費不能超過新台幣400億元,但由於再保分出的部分有50%可不計入,應可再多出約200億元額度。

第二年開始,就是上述限額必須扣除前一年的人民幣保單責任準備金,再以國外投資5%及傳統保單總保費10%各乘上當年度係數後、再加上人民幣資產淨增加額,三者取其最低者為第二年度限額。

舉例來說,若第一年人民幣保單責任準備金有250億元,國外投資成長到6.5兆元,則5%額度僅3,250億元,再扣責任準備金250億元,即3,000億元,若調整係數仍是20%,則第二年額度最高600億元。

若傳統保單總保費仍是新台幣2兆元,則計算出的額度就是400億元,前一年人民幣資產若遇上投資虧損或評價損失,只增加新台幣200億元,則第二年三者取其低,最高額度就只有新台幣200億元。

壽險業者表示,這樣的公式重重限制,能承作的額度以及成長空間有限,將會繼續爭取更合理的公式,同時在再保分出部分,目前就是與大陸的中國再保險公司合作機率最高,壽險公會目前也正在爭取是否有共保機制、指定資金用途等,降低全數分給中再保的比率,也增加國內壽險公司的自主性。

壽險業者表示,首年400~600億元的人民幣傳統保單銷售量,幾家大型壽險公司每家分不到新台幣100億元,若人民幣後勢看好,很快全年額度就滿了,無法成為新商機。

據了解,人民幣傳統保單預定利率可能在2.5%左右,現在金管會又不樂見九成以上分給再保,再加上限量承作,壽險業者都希望再爭取更大的承作空間。

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保單扣款日隨你選

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月29日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保單扣款日也可以讓保戶自選。國泰人壽昨(28)日宣布推出壽險業首創服務,即客戶可自選其保單扣款日(即銀行自動轉帳日),更方便資金管理,初期先從投資型保單由國泰世華銀自動轉帳者先「試辦」,預估可能有逾萬名客戶會選擇變更扣款日。

國壽表示,預計試行三個月後就會進行首階段檢討及客戶滿意度測試,未來將逐步擴大到所有保單、所有繳款通路,都能由客戶自行選擇扣款日。

國壽強調,目前所有壽險公司都是依其核保日期決定保單扣款日,客戶即便申請也無法變更,因此有些客戶可能因為資金無法即時到位、或不是發薪日,造成帳戶無錢可扣,就會收到壽險公司的催繳通知,若30天內沒有臨櫃、用ATM轉帳或請業務人員收取保費,則保單就會面臨自動墊繳保費或失效的問題。

目前如信用卡結帳日或繳款日的周期,也有開放客戶自行選擇,另外也有銀行推出基金扣款日可任選,國壽表示,就是在這些方案的刺激下,決定保單也要推出客戶可自行選擇扣款日。

國壽指出,客戶平均一人都擁有2~3張保單,有些是一家之主替所有人繳保費,因此有些保單是月繳、季繳、半年繳、年繳,有些扣款日是每月9日、有些是19日,有些落在29日,對於一些中小型企業主或每月必須精準計算現金流量者,可能會遇上資金還沒進帳戶,保險公司扣不到,就發出催繳通知。

客戶也會向壽險公司抱怨扣款日應在發薪日之後,否則沒扣到款,就要臨櫃或請業務人員來收費,或是要從ATM轉帳繳款,會增加手續及時間,但先前壽險公司都表示扣款日是投保時就決定,無法再變動。

國壽指出,從11月開始就將首階段試辦,先是針對投資型保單由國泰世華銀帳戶自動轉帳的客戶,之後再逐步擴大保單範圍到傳統保單,接著才會擴及其他金融機構,國泰人壽估計這項創先的服務至少可領先其他公司至少半年以上的時間。

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美元增額保單 移民資金、退休金穩健增值

作者: 鉅亨網記者周康玉 台北 | 鉅亨網 – 2013年10月28日 下午9:22

一般而言,壽險業者推出美元保單,會以留學、移民為主要保戶族群,而現在則多了增額保單,同時又有壽險保障,美元增額保單逐漸成為資產累積的工具,甚至可作為提前退休的準備金。

壽險業者表示,美元增額保單就是同時兼顧壽險保障和美元匯率波動的商品,基於「增額」概念,相同保費支下,美元保單有機會購得較高保額。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示,以中國人壽美元增額保單為例,是採平準保費計算,繳費期間保費不會漲,等於是以定期定額方式繳費,屬於穩健的資產累積方式,很適合作為上班族作為退休資產的規劃。

洪祝瑞副總進一步指出,外幣增額型終身壽險當中,美元保單的預定利率較台幣保單高,可用較低的成本買到較高的保障;此外,其每年以當年度保險金額增額終身,使壽險保障逐年遞增成長,可對抗通膨等外在因素,適合家中經濟支柱青壯族規劃的高額保障。

洪祝瑞強調,選擇外幣增額型終身壽險,需要考慮是否有長、短年期不同的繳費方式及保費調整的規範,以中國人壽美元終身壽險為例,第4保單年度起當年度保險金額每年以12%單利增額至100歲。

舉例來說,35歲女性繳費期間10年期,保險金額9,400美元(約新台幣282,000元),年繳保費2,048美元(約新台幣61,440元),經計算集體彙繳及金融機構自動轉帳的費率調整後,年繳保費為2,007美元(約新台幣60,210元),10年累積總繳保費為20,070美元(約新台幣602,100元),至60歲時保單價值準備金為34,155美元(約新台幣1,024,650元),穩健而具資產增值功能的退休工具。

壽險業者也提醒,由於外幣保單有匯兌風險,因此,未來由外幣換成台幣的時間點選擇格外重要,假設外幣保單到期時,匯率不如預期,可以先將到期的保險金放在外幣戶頭中,等到匯率有利時再換成新台幣。

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國泰金總座李長庚︰保險公司個股投資限縮 本末倒置

自由時報 – 2013年10月28日 上午6:11

記者廖千瑩/台北報導

金管會擬將保險公司對個股投資上限由10%降為5%,國泰金總座李長庚怒批本末倒置,尤其保險與銀行不同,不能一概而論;且若把少數爭奪經營權的個案當通例處理,保險業發展一定會出問題。

批把個案當通案

金管會研議推動修保險法,將保險公司對個股投資上限由10%降為5%,且只要保險公司持股達3%就會「注意」,留意該保險公司是否會再增加持股,預計年底完成修法。

李長庚認為,各金融機構的主要功能是不同的,例如證券主要功能做交易、銀行做中介,保險則是長期保障功能,因此若緊扣主要功能來看,各個金融機構扮演角色不同,不能說銀行投資上限是5%,保險公司就該也是5%。

李長庚認為,既然銀行主要功能是中介,主要就是吸收存款就放款,但保險公司吸收長期保單,他一定要做長期投資,假設保險公司吸收長期保單,只能規範他做短期運用,那保險公司一定會出問題。

李長庚強調,國內比較麻煩的是,有些人對整個行業的主要功能特質不是那麼清楚,認為銀行投資上限是5%,保險公司就該也是5%,其實不能一概而論。

李長庚說,若保險公司因有個股投資上限10%規範,就擔心有搶人家經營權的問題,關鍵在如何去規範只能做財務性投資,不能因為沒有好的規範,就去做所有的限制。

保險與銀行大不同

李長庚說,若限縮保險公司對個股投資上限,已經把保險公司主要功能、長期負債管理功能往下壓,轉成跟銀行中介功能一樣,但保險公司跟銀行的規範基本是不同的,應有個釐清。

李長庚還說,他比較擔心的是,台灣金融市場銀行占大多數,容易站在銀行角度思考問題,對證券或對保險用銀行角度思考,對資本市場不是好事情。

李長庚也說明,台灣的問題就是不敢針對問題去解決,例如看到有一個案例有爭奪經營權,就回過頭來把原來沒有爭奪權的也跟著擋掉,這樣國家社會不會進步,應勇敢面對問題,不能因此把保險業的主要投資和資產負債管理功能都抹殺掉。

李長庚重申,金融機構要搶人家經營權沒那麼容易,有少數業者在原來規範之外有不同想法,應該針對這部分來處理,不應本末倒置、把個案當通例。

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史上最大詐保案 許文同押解回台

作者: 陳漢明 | 臺灣時報 – 2013年10月28日 上午12:56

 〔記者陳漢明台北報導〕建商許文同夫妻九十年間桃芝颱風在北部濱海公路開車墜崖案,許姓夫婦「詐死」逃亡中國十二年,騙過最高法院判保險公司國泰人壽判賠意外險付予其子女共六千四百八十多萬元定讞,創下台灣史上最大金額的詐騙保險金案。刑事警察局昨天中午從上海押解許文同返台歸案。

 新北市建商許文同(六十六歲)與其妻子許嚴麗(女英),在九十年桃芝颱風期間,傳出開車行經北部濱海公路時,意外連人帶車墜崖,事隔多年仍未尋獲遺體。國泰人壽原本懷疑許姓夫妻為了躲避債務,故意假造墜崖死亡假象,要求法官撤銷死亡宣告,並向許的子女要回意外險理賠金。但法院認為,國泰無法證明許姓夫妻沒有遭遇意外,因此維持死亡宣告,全案上訴至最高法院判決定讞,國泰仍需理賠六千四百萬多萬元。

 刑事局表示,許姓夫妻「詐死」潛逃大陸藏匿長達十二年,今年五月七日許妻在中國江蘇省蘇州市因為心臟病發猝死,許因提供假身分遭識破,只好講出真名給公安,刑事局根據中共提供資料比對後,赫然發現許文同於九十年間墜崖失蹤,經法院正式宣告死亡,立即展開展開調查。

 刑事局查出,住在新北市金山區的許文同因經商失敗,欠下上千萬元債務,因此預謀詐領保險金,許在八十九年短短二個月間,先後向國泰人壽加保四筆意外險,夫妻保險總額高達一點二億元。事後許家向國泰請領千四百八十餘萬元保險金,三名子女各分到一千多萬元,其餘則被許氏夫妻帶到大陸當生活費。

 許文同小兒子許權儀為了要辦亡母死亡登記、火化等手續,今年六月二十四日向基隆地檢署投案供出詐保過程,檢方於六月二十四日請求刑事局協助,七月一日正式通報上海市公安局,八月底在上海逮捕許文同。刑事局透過海峽兩岸共同打擊犯罪及司法互助協議,昨天中午由刑事局派人到上海押解許文同搭機返台,下機後立即帶回刑事局偵訊。

 許文同供稱,八十九年間因房價大跌而負債累累,與兒子等人共謀利用風災,假裝開車發生墜崖意外失蹤,二○○一年桃芝颱風來襲當天開車出門,要兒子將車推落北海岸海蝕平台製造假死意外。事後他先回金山老家躲了一年,九十四年他和妻子持假護照潛逃中國上海藏匿,事後經法院宣告死亡,由三名兒女請領六千四百八十多萬元保險金。

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DRGs制 醫療險重要性增

中央社 – 2013年10月27日 上午9:45

(中央社記者田裕斌台北27日電)二代健保DRGs制度實施,除了西醫醫療人力不足勢必更嚴重外,病患未來的自費項目比率將提升,壽險業者表示,避免「病不起」,民眾應及早檢視手中的醫療保單。

以內政部統計,國人平均壽命約79歲來估算,一生的醫療花費約新台幣300萬元,壽險業者表示,現代醫療環境發達,民眾逐漸瞭解許多醫療保健知識,也更懂得保養自己身體,以現齡50歲的民眾可推估平均壽命將會更長,預期醫療花費恐超過300萬元。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞建議,針對20歲以下的民眾,由於學生階段因校園內容易群聚感染,抵抗力較弱的孩童、青少年易受到病毒感染,或患有呼吸道及消化系統疾病,加上學生活動力強,也需注意意外發生後的醫療保障,建議以健保為基礎再加上一張保單就能購足基礎保障的商品,隨年齡增長,視個人身體狀況及不同需求,再搭配其他附約。

至於20至35歲剛進職場的新鮮人多從事基層工作,薪資扣除基本開銷後,可靈活運用的資金不多,洪祝瑞表示,應再加強醫療保險,一旦面臨健保不給付的醫療費用產生時,有事先規劃好的醫療保險,就不怕變成未來的財務負擔。

在預算有限下,可選擇預算門檻低但保障涵蓋廣,能一次滿足終身住院及手術基本保障的帳戶型醫療險商品,趁年輕時投保所負擔的保險費也相對較低,待收入提升後可逐步加強其它醫療險項目,讓保障更加完整。

洪祝瑞指出,由於平均每人每年醫療費用隨著年齡大幅增加,尤其是40至79歲的醫療費用約占一生的醫療花費75%,60歲後平均住院天數長達10天以上;自從二代健保的DRGs支付制度實施後,醫療費用自行負擔的比重愈來愈高,因此青壯族在面對退休規劃時,也需將醫療費用納入,以免退休金讓醫療費用吃垮,此時給付加倍型的商品最為適合。

洪祝瑞強調,若預算真的有限,也不要放棄保險規劃,可選擇1年期附約來加強保障,更能靈活運用資金,同時作為保險補強方案,提早為自己規劃最佳的保險保障,當面對疾病或事故發生時,才能安心接受治療,降低經濟上的負擔,更能穩定家庭的日常運作。1021027

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生活保健-出國打工度假 醫療險保平安

作者: 林宜慧 | 中時電子報 – 2013年10月27日 上午5:30

中國時報【林宜慧】

打工度假人數持續上升,簽署國家也在今年達到9國,每位「包包」的壯遊行程大異其趣,但打工度假達人指出,包包們最常見的疾病不外乎曬傷、過敏,以及因水土不服導致免疫力降低所引發的感冒與腸胃不適。

紐澳地區遊學留學中心負責人Martin Ma以打工度假人數最多的澳洲為例,常見包包(背包客)們為了省錢,一改在台灣原本大吃大喝的習慣,到澳洲餐餐白麵條配高麗菜,造成體質變化,抵抗力不足衍伸的問題接踵而來,尤其女生特別嚴重。

書田家醫科主任醫師何一成表示,出國民眾最應注意的就是免疫力降低問題,免疫力下降不僅容易感冒、拉肚子,甚至泌尿道感染的機會都會增加。他強調,無論怎麼省錢,飲食都必須均衡,並保持至少7小時睡眠時間。

另外他指出,原本從未過敏的人,在異地可能碰到台灣沒有的致敏物質引發過敏,而症狀隨著接觸次數越多會越嚴重;曾遇有過敏患者在美國碰到不明物質,輕微症狀持續10多天都不在意,最後症狀急速惡化,因氣喘呼吸困難緊急送當地急診。

然而國外醫藥費驚人,Martin Ma指出,在澳洲,光看一般家醫門診加領藥,1次就要台幣1800至2000元(澳幣60至70元),若因非緊急病情要看家醫科以外的其他專科,必須經家醫科轉介,轉診時間1周到1個月不等。

重大疾病需住院更是「燒錢」。Martin Ma說,普通病床1晚收費約3至4萬(澳幣1000至1200元),許多背包客吃不消,這時保險就顯得相當重要。台灣健保受理預定出國6個月以上的民眾申請停保,但不建議包包停保,健保海外就醫1次給付雖只有台幣1600至1700元,但若只看家醫至少可打平門診費用。

Martin Ma說,台灣的意外險只有給付割到手、車禍等意外項目,生病就醫就得靠自己,建議待長達1年的包包可在當地購買保險,相關資訊只要找當地超市的華人報紙就可得知,最基本的費用約澳幣800至1000元,多數保險可全額給付當地醫療費用。

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及早準備醫療險

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月27日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

根據最新公布的壽險業第五回經驗生命表顯示,現階段國人的平均壽命,男性為77.64歲、女性為83.7歲,但隨著醫學、生技的進步,未來繼續延長的可能性極高,因此「長壽風險」越來越值得重視,壽險業者也提醒,民眾應及早為自己準備足夠的醫療金,避免醫療費用侵蝕將來的退休金。

所謂「長壽風險」就是指活太老,但儲蓄太少、退休太早,以及花得太快,目前許多國家都急於正視,認為不久將來恐怕會造成社會問題,尤其台灣也已進入高齡化社會,因此必須重視。

中國信託人壽提醒,民眾要避免未來醫療支付擴增,使得退休金被侵蝕,最好將醫療費用另做準備,而且越早規畫越好,畢竟年輕時投保健康險,除保費較便宜外,身體通常也較無狀況。

事實上,在購買醫療險前,應先視自己的能力與需求選擇合適的保單,目前醫療險分為帳戶型終身醫療險、倍數型終身醫療險、醫療險附約等,前兩者一般為日額給付,後者則有實支實付與日額給付的保險金給付方式。

一般而言,民眾可以終身醫療保險搭配醫療險附約,以因應住院的每日病房費與手術費、雜費等完整的支出項目,但如果預算較寬裕,能選擇帳戶型的終身醫療險,與倍數型醫療險不同的是,該類型保單具有身故保險金給付,具有類似於壽險功能。

中國信託人壽強調,購買醫療險還要比較一下,是否有「健康增值保險金」的設計,民眾只要2~3年內沒有就醫理賠的紀錄,有些保單可以自動增額20%,沒有理賠的時間越長,保單增額空間也越大,最高可達到80%。

中國信託人壽認為,通常年紀輕身體會較健康,此時投保醫療險,不但保費相對便宜,而且若有「健康增值保險金」機制下,也比較有機會獲得增值,因此越早投保越有利。

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醫療險保障 每隔10年健診

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月27日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨著醫療風險意識提高,國人投保醫療險的比例也增加,但壽險公司觀察,許多人存有「醫療險有就好」的觀念,導致真正需要申請理賠時,往往發現金額、保障都不如預期,甚至產生投保糾紛。

壽險公司認為,其實不同人生階段,保障本來就有不同需求,最好的規畫方式,是每隔10年重新檢視手上醫療險保單,看是否符合現階段醫療需求,特別是0~9歲的幼童,以及60歲以上的銀髮族,一向是使用醫療費用最高的族群,必須額外強化。

根據衛福部統計,國內0~9歲的幼童,平均每人每年醫療費用為新台幣21,156元,為40歲以下之冠;而60歲以上的銀髮族,每年醫療費用更為新台幣71,512元。

國泰人壽認為,每個人一生花費醫療支出,大概要超過新台幣300萬元,費用算是相當龐大,所以醫療險越早規畫越好,尤其是新生兒從零歲起投保,就能在成長階段開始享有全方位的醫療保障。

中國人壽強調,人生在不同階段對醫療保障需求不同,像幼兒階段因抵抗力較弱,容易得到病毒感染、呼吸道及消化系統疾病;青少年學生時期因正值發育,運動量大增,伴隨而來的就是各項運動及意外傷害的發生。

至於青壯年階段,隨著疾病年輕化的趨勢,現在也要格外注意癌症等重大疾病提早到來;老年階段是醫療花費最多的時期,應該要檢視醫療保障是否充足,所以建議每隔10年就重新檢視購買的醫療險內容,並加強不足之處。

中國人壽指出,像新生兒及幼兒階段應著重於住院日額給付,青少年階段則可以考慮加強意外醫療給付,而青壯年建議加強重大疾病及特定傷病給付,銀髮族除了醫療保障外,還可附加身故保障給付。

此外,如果家中有幼子,因一旦需要住院治療,雙薪父母勢必有一人需請假陪同,提醒若有可能,也將父母請假陪同照料而造成的經濟損失一併考慮進去,保障明顯更全方位。

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