五壽險公司 RBC不足二○○% 手上有弱體公司保單怎麼辦?

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

在立委的要求下,問題保險公司的保單將不再享有全額保障,未來一旦保險公司有個風吹草動,保戶究竟該不該趁著保險公司還沒被接管、保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

「聽說將來保險公司一旦被接管,保戶可能無法獲得全額保障,我的保單會不會賠不到?」、「我是××人壽的保戶,聽說這家公司的財務狀況不太穩,如果現在把保單解約,可以拿回多少錢?」

自從保險安定基金以賠付八八三億元的代價,將國華人壽交割給全球人壽之後,「保單不全賠」的議題就在立法委員的要求下開始延燒。雖然這項政策在今(二○一三)年八月底被金管會主委曾銘宗踩煞車,但仍有許多業務員接到保戶的詢問電話,擔心將來保額被打折,或者保費被調高。

其中,幸福、國寶、朝陽、宏泰、遠雄等五家資本適足率(RBC)未達二○○%的弱體壽險公司更是如坐針氈,深怕銷售業績會受到影響。 保單不全賠 已有法源依 事實上,根據保險法第一四九之二條第七項規定,當被接管的保險公司找不到願意接手的買主時,主管機關可以視情況提高被接管公司的保險費率,或降低保險金額,以減少利差損缺口,提高買家意願,同時減少保險安定基金的負擔。

換句話說,保單不全賠的政策其實已有現成的法律根據,將來一旦再有弱體保險公司被接管,保戶究竟該不該「認賠殺出」,趁著保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

大誠保險經紀人北區通訊處處經理陳淑琳表示,人身保險大多是長年期契約,保戶如果在繳費期間終止合約,不但會面臨解約費用的損失,還會使保障中斷,得不償失。

根據保險法規定,投保滿一年後,保戶領回的解約金額至少要達到保單價值準備金的四分之三,但實際上,保戶如果投保後沒幾年就提前終止合約,扣掉附加費用及解約費用之後,解約金往往所剩無幾

此外,許多保戶會在壽險或儲蓄險等主契約底下加掛醫療險附約,一旦主契約終止,附約的保障也會跟著消失,屆時如果要再投保其他公司的醫療險,保費不但會因為年齡增長而變貴,被保險人也可能因為身體狀況不佳,而被保險公司加費、限制承保或拒保。

至於繳費期滿的舊保單當中,有許多可能是預定利率高達六~八%的高利保單,陳淑琳說,此時把這些利率條件優渥的舊保單解約,更是不智之舉。

以繳費二十年期、每年保費四.五萬元的終身壽險為例,假如保戶因資金需求在第二十一年終止契約,預定利率六.七五%的保單約可領回一六○萬元的解約金,至於預定利率二.二五%的保單則只有一一一萬元左右,同樣總繳九十萬元保費,前者足足比後者多領四十四%。

五大招 維護基本權益

一般來說,保戶大多知道辦理解約是最下下策,然而買到弱體壽險公司的保單,到底有沒有解套的辦法?

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示,針對有保單價值準備金的保單,如增額壽險、終身壽險、儲蓄險等險種,有些人會採用「縮減保額」、「減額繳清」、「展期定期」、「保單質借」或「保費墊繳」來維持基本保險權益或降低保費支出。

其中,縮減保額是指要保人在保險契約有效期間,申請減少保險金額,例如將保額從六○○萬元降低為三○○萬元,縮減保額後仍須繼續繳未到期的保費,減少的部分則視為終止契約,保險公司在扣除解約費用之後,必須將剩餘的解約金退還給要保人。

減額繳清與展期定期則必須在繳費期間才能辦理,前者是將累積的保單價值準備金,作為一次繳清的躉繳保費,向壽險公司申請改為險種、期間不變,但保額減少的保險。後者則是保額不變,但險種變為定期保險。

如果保單已累積有保單價值準備金,也可以辦理保單質借,其中,台幣計價的保單通常可以借到解約金的八、九成,外幣保單則受到央行外匯管制的規定,通常只能借到保單價值準備金的二成。

至於保費墊繳則是用累積的保單價值準備金墊繳未到期的保險費,墊繳期間保額不變,只要保價金餘額足以支付保險費用,契約就會繼續有效。

不全賠上路前 保戶宜靜觀其變

不過,袁曉芝提醒,縮減保額、減額繳清及展期定期都會使原本的保障縮水,至於保單質借及保費墊繳,則要支付利息給保險公司,且保戶如果沒有償還貸款或繼續繳保費,等到帳戶剩餘的保單價值準備金不足以支付續期保費的時候,保單就會停效,甚至永久失效。

陳淑琳則指出,從金管會原先對外透露的訊息來看,保單不全賠政策主要是針對預定利率高於市場利率水準的保單打折給付,至於預定利率符合目前利率水準的保單,則有可能不受影響。 因此,陳淑琳建議,在金管會還沒有訂定「不全賠」的辦法,以及宣布明確的實施時間以前,保戶最好靜觀其變,不要急著變更保險契約的內容,以免損失保險權益,或者負擔不必要的利息。

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千大企業投保狀況大剖析

作者: 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

大型製造業對保險的依賴度最高,動輒以億元計的廠房、設備、庫存、營收、為數可觀的員工以及潛藏的龐大責任,若未透過完整的規劃轉嫁給保險公司,萬一出事極可能引發企業經營危機。

去(二○一二)年台灣一千大製造業的總資產與營收都超過二十六兆元,員工人數達五七六萬人,本刊今年第十三度執行的「千大企業產險購買行為與滿意度調查」,顯示不論資產、產能、生產流程、營運、員工或責任,保險都是千大企業風險管理規劃不可或缺的一環。

即使如此,各企業投保的背後仍有不少外來因素,包括法令或合約要求等,尤其千大製造業去年營收最多的達三‧九兆元,最少的則僅十九億元,規模極為懸殊,對保險的認知與需求的程度、廣度自然迥異,投保動機也不相同。 主動投保者減少 因業務員推廣投保者爆增

本次調查在可複選的「投保動機」問項結果顯示,「主動購買」雖與往年一樣排名第一,但勾選率從前一回的八成降到六成九,其他各選項的排序則出現異於往年的大洗牌。

前一回不到一成企業勾選的「因產壽險公司業務人員推廣」,今年勾選率爆增到五成四,成為第二大投保動機,「因為發生過災害,感到風險規劃的重要而投保」今年的勾選率也高達五成二,高於前一回的三成,排名第三,因貸款、承包等合約要求而投保的勾選率為五成一,與前一回的四成七差異不大。

以受訪企業規模分析,「主動購買」只有在前二十大(營收在二一六○億元以上)與六十一到八十名企業(營收介於五五九億元到四四五億元之間)獲得一致勾選,而「因產壽險業務員推廣」的勾選率在六十一到八十名企業高達一○○%,在前二十大的勾選率也高達七成五,顯見即使是規模如此龐大的企業,業務員勤走仍能不斷創造商機。

至於四十一到六十名的企業(九七三億元到五五九億元)則有高達九成一曾經發生過災害,因而特別感覺到保險的重要。

火險投保率九成 僅三成附加營業中斷險

至於千大製造業目前所投保的險種,本次調查結果與往年一樣,仍以商業火險的投保率最高。由於不論廠房、機器、設備、原料、庫存都亟需火災保險的保障,加上貸款或承包等合約多有火險的需求,火險幾乎是大型製造業必保。在本次調查回收的二六一家製造業中,有投保火險的有二三四家,投保率近九成,遠高於住宅火險的三成。

火險附加險則以加保包括颱風、地震、洪水等在內的天災險的企業最多,共一六四家,投保率六二.八%,若以有投保火險的二三四家來看,則七成有加保天災險。近年來全球暖化、劇烈氣候等問題以及豪雨動輒引發山崩、土石流、水患等災難,的確讓大企業對天災的危機意識升高,尤其前二百大企業的投保率幾乎都高於七成五。

而有加保營業中斷險(BI)者僅七十四家,即有投保火險者僅有三成二附加,前四十大(營收在九七五億元以上)有一半的企業投保,而有加保連帶營業中斷險(CBI)者則有三十三家,占一成四,而前四十大則四分之一有投保。九○一名之後(營收低於在二十二億元)的受訪企業群則投保率為零。

本次調查發現二○一名之後(營收低於一七三億元)的企業在各項火險附加險的投保率都低於平均值,且營收規模越小者,投保率越低,顯見營收規模與附加險的認知度與投保意願相關性很高。

汽車任意責任險 投保率七成八 車體險大企業投保率低

汽車保險的投保率排名第二。相較於大型製造業的廠房、機器、設備等,車輛的單價堪稱微不足道,且萬一發生意外通常也不致於釀成巨災,不論車體毀損或被竊,對企業的營運影響都相當有限,但車輛使用若涉及對第三人的體傷或死亡的賠償責任,被求償的金額可能高達數百萬元或上千萬,因此有七成八的千大企業投保了任意第三人責任險,而車體險則僅約六成九、竊盜險約六成五。

前二十大在這三類車險的投保率都低於平均值,尤其汽車竊盜險僅半數企業投保,顯示不少大型企業對保險的運用已掌握「保大不保小」的原則。

公共意外險投保率六成四 前二百大 多超過八成

大企業普遍了解無影無形的責任風險無可輕忽,除了反應在任意汽車責任險的投保率之外,其他責任險包括公共意外責任險、產品責任險、雇主責任險與董監事及重要職員責任險(D&O保險)等,近年來的投保率多穩定成長。本次調查,最多企業投保的是公共意外責任險,投保率六成四與前一回相當,其次是產品責任險,有四成三受訪企業投保。雇主責任險與D&O的投保率則約三成八。

規模越大的企業對責任風險重視的程度越高,前四十大有八成八投保公共意外險,D&O的投保率超過七成五,而有投保產品責任險與雇主責任險的企業則都超過半數,而二○一名之後的企業,投保責任險的比率則大多低於平均值。 九成四企業有買團體傷害險 三分之一向產險公司投保

相對於財產或責任保險,千大企業為員工投保團體險的普遍性更高。其中又以傷害險最多,回收的二六一家企業中有二四六家投保,占率高達九成四,其次為團體壽險,有一五六家,投保率約六成,健康險則有一二二家,佔四成七。除了前二十大企業的傷害險、壽險、健康險分別達一○○%、七五%與八七‧五%之外,二十一名之後的企業投保率與企業規模關係不大。

這回調查,產險公司在團體傷害險與健康險的市場占有率都比前一回提高,其中傷害險增加三‧三個百分點,跨過三分之一門檻,健康險也來到二成七,占率較前一回增加四‧七%。雖然團體險是壽險公司的傳統業務,但千大企業向為產險公司最擅於經營、服務的市場,在傷害險與健康險先後開放給產險公司銷售之後,短短幾年即有如此成效,表現不俗。 擴充投保險種 董監事責任險是首選

至於企業是否考慮在現有的保險之外再加買其他險種?本回調查顯示有七成九的受訪企業表示目前暫無擴增計劃,而有計畫加買的企業則有二成一。

D&O保險是有擴增保險計劃者的首選,有四成企業表示想投保,其次有四分之一企業想買員工誠實保證保險,其後依序是應收帳款保險與現金保險。

此一保險擴充計劃顯示經濟不景氣,大企業更加擔心董監事、重要職員、員工、客戶或其他第三人的錯誤或犯罪行為可能造成企業的重大損失,因此對這些與特定人士的行為有關或屬犯罪保險(Crime Insurance)的險種特別感興趣。

二成七大企業保險事務由財務部負責

台灣專設保險或風險管理部門或編制的企業仍屬少數,本次調查顯示,千大企業負責保險事務的部門十分多樣,其中以由財務部門負責的最多,佔二六‧八%,即使前二十大企業,也以由財務部門負責佔大多數。其次為管理部門,佔二三‧八%,人資與總務各佔一二‧三%,其他還包括行政、採購、會計、安全衛生、法務、風險管理、總經理室與秘書室等,可見各企業看待保險的態度仍有極大差異,因而也影響保險規劃的思考角度。

而不論歸屬於哪個部門,千大企業負責保險事務的人員編制以三人以下最多,佔八成三。 企業買保險若與一般採購一樣只問價格高低,不問專業服務和實質保障內容,很容易產生疏漏,這也是部份企業逐漸發展出專責部門或委任專業保險經紀人公司的原因,畢竟保險涉及跨部門甚至跨國度的風險管理規劃,專業度很高,若能設立專責單位,釐清投保動機,從危險分析出發,回歸保險需求面,選擇專業可靠的產險公司或保險經紀人公司,必能讓保險成為企業經營的最佳夥伴。

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◉本文內容取材自2013「千大企業產險購買行為及滿意度問卷調查」報告。本調查以台灣一千大企業負責保險事務的單位為調查對象,報告內容包括企業的保險購買行為與企業最推崇的產險公司與經紀人公司,以及各等級營收規模的企業在各重要指標的交叉分析,對產險公司與經紀人公司開發與保全千大客戶,或千大企業選擇產險公司或經紀人都極具參考價值,報告內容厚達170餘頁。洽購專線02-88665238轉劉振豐副總經理。

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未與國際監理接軌 外商保險叫不來

作者: 文●葉惠娟 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

第二十屆國際保險監理官協會(International Association of Insurance Supervisors,簡稱IAIS)於今(二○一三)年十月十六日~十月十九日在台北盛大舉行,共有全球一九○個國家與地區的保險監理官、一二○多國保險業者組成的觀察員與會。

然而當主管機關冀望透過主辦IAIS年會提高台灣保險市場國際能見度同時,壽險業卻面臨外資持續撤資、國際化正在降低的情況。

五年八家外商壽險 撤資或準備撤資

以今年為例,五月金管會核准滙豐人壽台灣業務全數移轉予安聯人壽,六月元大金控董事會決議取得國際紐約人壽一○○%股權,七月中信人壽宣佈接手宏利人壽台灣分公司。

如果加上金融海嘯後陸續退出台灣市場的荷商ING及AEGON集團、美商AIG集團及大都會人壽,以及數度表示要撤資的英傑華,從二○○八年迄今壽險業已有八家外商撤資或準備撤資。

監理標準與國際不一致 外商壽險公司頭痛

曾擔任金管會委員的政治大學風險管理與保險學系教授張士傑表示,保險市場國際化與外商撤走是兩回事,但外商撤走一定會影響保險業國際化。主辦國際年會是要讓台灣的監理標準與國際一致,但外商一直撤走,顯示台灣的環境不適合外商經營。

僑光科技大學金融與風險管理系助理教授余永讚指出,外商撤走可從兩方面分析,包括歐洲體系公司因為適用新的國際財務報告準則(IFRS)後,為減輕提存責任準備金的壓力而選擇離開台灣,以及台灣保險市場平均每人超過兩張壽險及年金險保單,如何在飽和的市場殺出重圍。

張士傑說,二○○八年起,ING、AEGON、英商保誠因母公司接軌IFRS相繼出售全部持股或部分業務,而淨值為負的國內壽險業,不但未退場,反以高預定利率銷售保單,加上台灣長期處於低利率環境,都是讓外商想要撤離的原因。

余永讚表示,我國壽險市場自一九八○年開放外商經營以來,安泰、喬治亞、保誠、宏利等公司分別引進許多創新商品與保戶服務機制,例如男女差別費率、投資型保險等,給台灣壽險市場注入不少活力。而為了快速爭取市占率,銀行保險也成為外資壽險業的重要戰場,然而隨著金控公司成立,銀行保險通路幾乎被金控旗下的壽險子公司掌握,加上外商壽險業陸續退出,創新「火車頭」的光環逐漸黯淡,想要在飽和市場殺出重圍日益困難。

批評台灣保險監理 不盡合理

只不過,從元大金控想買宏利人壽台灣分公司被金管會打槍,以及第一金人壽股東英傑華撤資受阻,可以知道外商要退出台灣壽險市場也沒那麼容易。

儘管有外商壽險公司批評台灣的保險法令過於僵化,監理規則不明確,東海大學法律學系副教授卓俊雄認為仍要視個別公司的情況而定,不能一概而論。

卓俊雄舉例,宏利人壽在台分公司出售雖然一波三折,但即使在加拿大等國,保險市場的監理都強調需有長期經營的決心,一旦要退出市場也都有需要依循的法令。宏利人壽在台分公司想要售予金控公司,必須先轉成子公司後才能與金控公司合併,或金控公司必須有保險子公司,台灣宏利人壽才能以營業讓與方式出售資產及負債,去年宏利人壽無法順利售予元大金控就是上述兩點都不符合。

監理不明確 降低外商進軍台灣意願

至於英傑華撤資,卓俊雄認為在法律面就有討論的空間。

二○○九年美商AIG集團出售南山人壽股份,過程紛爭迭起,二○一○年十二月金管會增修保險法第一三九條之一,規定股權移轉超過百分之十需要事先向主管機關申請核准。

卓俊雄解釋,英傑華二○○八年與第一金合資成立第一金人壽,英傑華持股四十九%,因此,英傑華如要轉讓持股便需依據保險法第一三九條之一、二相關規定辦理,首先,依據保險法第一三九條之一第四項規定,英傑華需先取得主管機關核准出售第一金人壽股權,再來,需視受讓對象而定。

英傑華如果將股票轉讓給第一金或同一關係人時,因為第一金已經持有五十一%股份,依據保險法第一三九條之一第一項規定,僅需向主管機關申報,無保險法第一三九條之一第二項的核准問題。但如果轉讓給他人時,依據第一三九條之一第二項規定,另需經主管機關核准。因此,萬一主管機關駁回英傑華轉讓第一金人壽股權,或駁回他人受讓英傑華持股申請,英傑華就會發生想走也走不了的問題。

而未來英傑華股權交易可能面臨最不明確的審核規範就是「長期經營承諾」及以如何確保「財務能力足以因應未來十年增資需求」。

卓俊雄指出,甚麼是長期經營承諾?股票質押是否算有足夠的財務能力?有增資需求透過發行股票取得資金算不算?……都是需要主管機關具體說明的審核要件,申請人才有明確的遵循方向。

張士傑則以安盛人壽(AXA)三進台灣受阻為例,說明主管機關決策不夠明確、明快將產生的問題。

張士傑說,主管機關接獲AXA申請在台設立分公司,因為決策不夠明快,AXA已在東區設立辦公室而且已召募員工,駁回申請案不但讓外商面臨投資損失,許多人也面臨失業的問題。監理決策不明確、不明快將降低外資進入台灣市場的意願。 期許IAIS年會後 保險監理展現新氣象

整體保險市場走向,主管機關責無旁貸。

張士傑認為,IAIS是一個吸引外資來台很好的機會,可以向國外監理官、保險業說明台灣是一個可以設據點、適合經營的地方,也可以讓國內監理官提升國際視野。但如果主辦IAIS的目的只是向外國人宣揚台灣的政策,會後監理制度沒有任何改變,而且外資仍然對台灣市場提不起興趣,那麼與監理官到國外與會有何不同?

外商壽險業進軍台灣市場,對保險業發展不全然只有好處,但不能否認的是,外商加入,可以激勵本土公司提供創新的商品、更好的服務,而想要吸引外商加入並在台灣長期耕耘,良好的監理與經營環境是業者本身的努力之外,最重要的條件。

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存款保險 4目標邁進

中央社 – 2013年9月30日 上午11:13

(中央社記者吳靜君台北30日電)中央存款保險公司新任總經理林銘寬表示,存款保險公司未來的4項目標,包含厚植存款保險準備金、落實場外監控與專案查核、建立完整的退場機制,以及繼續從事國際合作相關工作。

中央存款保險公司今天舉行新任總經理佈達暨宣誓典禮。

林銘寬接受媒體採訪時表示,存款保險準備金今年已經轉正為新台幣220多億元,但存款保險公司依照要保機構所吸收的存款總額計算,準備金必須達3000億元才足夠,因此期望繼續厚植存款保險準備金。

林銘寬表示,存款保險的資金來源有二,包括金融營業稅,每年約有200多億元,與要保機構保費收入約有100多億元;每年約有400億元的收入。

林銘寬說,為了掌握要保機構的狀況,存款保險公司掌握要保機構所傳的訊息,並進行場外監控;為了驗證要保公司的資訊正確,也會進行專案查核,是有別於金融監督管理委員會與央行的金融檢查。

林銘寬歷任央行金融業務檢查處科副主任、副科長、科長、稽核、行務委員等職。對於金融檢查業務相當熟悉,落實場外監控與專案查核等業務將會得心應手。

林銘寬致詞時表達,還有2項存款保險的目標,包含建立更完整的問題保險退場機制及繼續從事國際合作相關工作。1020930

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非正式教師 保險規畫不可缺

作者: 王克庭 | 中時電子報 – 2013年9月30日 上午5:30

工商時報【王克庭】

受少子化影響,有些私校面臨付不出薪水、減班縮班的窘況,造就許多非正式教師的出現。第一金人壽建議,非正式教師因為面對的風險比一般老師高,必須特別注重保障,可從低保費高保障的商品著手,如定期壽險、意外險等都是不可缺少的,或利用保障及投資兼具的變額萬能壽險,才能充分保障教職生涯。

第一金人壽總經理林元輝指出,非正式教師保障少、薪水較不穩定,建議先不要貿然投入保障低的儲蓄險,或保費較高的增額終身壽險,而是應該善用低保費高保障的險種,像是定期壽險、意外險及變額萬能壽險等,再搭配適當的退休規劃,以降低風險為優先考量。

林元輝表示,以25歲男性非正式教師來看,投保10年期定期壽險200萬元,每年所需保費僅約3,400元,平均每天不到10元。

若是加保意外險100萬元,每年保費也僅需要1,000多元,對於工作奔波、亟需保障的流浪老師來說,是便宜又大碗的好選擇,有些意外險具有還本機制,除意外傷害保障外,當繳費期滿時,會提供一筆還本保險金,屆時可以作為老師退休金的來源之一,或是其他的醫療金補助皆可,用途廣泛,且不需擔心市場風險波動所影響。

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保本基金保單 留意3大風險

自由時報 – 2013年9月30日 上午6:11

記者廖千瑩/台北報導

壽險業近期掀保本型基金保單戰火,國壽上週率先開賣保本型基金保單,連結8年期紐幣保本型基金,到期後提供投資本金133.5%的保本比率,換算年化報酬率約3%;另新壽也有類似商品,10月推出。

雖說保本不一定保本

壽險業者也提醒,保本基金類似以前結構債保單,民眾須承擔三大風險,包括投資標的違約的信用風險,且保單持有到期才保本,若提前贖回就不保證保本;且這類保單為外幣計價,換回台幣也有匯兌風險。

保險局9月中旬公布投資型保單連結保本型基金的相關規範,原本保本基金保單必須逐案審查,現只要符合規定就可開賣、事後報備,國壽上週已宣布開賣保本基金保單,開賣一週以來買氣普通,沒特別好也沒特別壞。

國壽這張保單,特色為基金到期後提供投資紐幣本金133.5%的保本比率。該保單連結國泰投信發行的保本型基金,屆時錢收了有9成拿來放在瑞士銀行在台北分行的定期存款;剩下1成投資衍生性商品,即富時中國A50期貨。

業者解釋,所謂到期提供投資本金133.5%的保本比率,若民眾拿台幣100萬元投資,並不是以100萬計算133.5%的保本比率,而是100萬先扣掉保費費用及危險保費,才轉換為紐幣投入保本型基金中,假設匯率不變,投資8年期滿,保戶可領回125萬8488元的滿期保險金。

目前有4家投信核准發行保本基金,包括國泰、宏利、新光及德銀遠東投信,目前國泰投信與國壽合作,其餘三家將與新壽合作。

新壽10月將推出與宏利投信合作的保本基金保單,連結宏利投信發行的保本基金,將投資十檔公司債、金融債,新壽的保單到期將提供100%的保本比率及33%的預期報酬,與國壽133.5%的保本比率顯然有別。

業者提醒,保本基金保單有一點像結構債保單,民眾仍須承擔三大風險,包括投資標的違約的信用風險,且若提前贖回,就不保證保本,另這類保單多以外幣計價,也會有匯兌風險。

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中信人壽終身醫療險 預防幼童住院風險

作者: 陳愛珠 | 中時電子報 – 2013年9月29日 上午5:30

工商時報【陳愛珠】

每年10到11月是登革熱及腸病毒的高峰期,近來多雨潮濕容易孳生蚊蟲,加上學校皆已陸續開學,學童間的密切互動將助長腸病毒傳播。中國信託人壽(簡稱:中信人壽)建議家中有學童的家長,儘速檢視小寶貝的保障,投保醫療險或提高其醫療險額度,預防萬一感染或產生併發症的住院醫療風險,以確保小寶貝因病就診的醫療品質。

發言人卓長興表示,中信人壽終身醫療保險商品,包括「GoFun心終身醫療保險」、「健康寶終身醫療保險」以及「珍健康終身醫療保險」專案,醫療總給付皆可高達3,000倍日額,0歲起即可投保,且免收據不與健保衝突,可保障在住院前、中、後的醫療品質。中信人壽終身醫療保險,只要有住院證明,就能根據實際住院日數按照每天固定保險金額申請保險給付。住進加護病房保險給付為日額的3倍,若投保「GoFun心終身醫療保險」及「珍健康終身醫療保險」,出院後還另享有一筆「出院療養保險金」,可補貼父母在醫療費用及收入的雙重損失。

中信人壽建議,若家中小寶貝還沒有任何人身保險,想兼顧醫療保障及壽險保障,可選擇「GoFun心終身醫療保險」及「健康寶終身醫療保險」,具保本設計,身故時以總繳保費的1.05倍或1.06倍扣除已領各項給付後給付身故保險金,兼具醫療帳戶及壽險帳戶,相當實惠。若已有足夠的壽險但醫療保障仍不足,不妨選擇有增值健康保險金設計的「GoFun心終身醫療保險」及「珍健康終身醫療保險」,不但保費較便宜,也較有機會獲得保障增值,最高可增額80%。

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社會傳真機-不准退! 地下保單矇騙消費者

作者: (林郁平) | 中時電子報 – 2013年9月29日 上午5:30

中國時報【(林郁平)】

地下保單爭議層出不窮!北市一名25歲黃姓女子在資產管理公司業務人員遊說下,買了香港AXA保險公司每年1萬5000美元的境外保單,黃女事後反悔想要退保,該公司卻以保單還未核發、超過契撤時效等理由推託。黃女自行向香港保險公司詢問,才知道有21天的冷靜期,氣得大罵資產公司矇騙消費者。

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小檔案-責任準備金利率、保單預定利率

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2013年9月29日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

保單責任準備金利率,即是各家壽險公司用來提存準備金的依據,例如責任準備金利率是2%,就類似壽險公司收100元,要提存98元在帳上,另外2元才是壽險公司可以當費用或獲利的部分,保單責任準備金利率愈高,壽險公司提存的壓力就愈小,利率愈低,則要提存的金額就愈大。

保單預定利率,則是各壽險公司用來計算保費的依據,也類似折現的觀念,當利率2%,即代表保險公司若承諾要給付保戶100元,現在必須向保戶收98元,若保單利率5%,則保戶只要交95元,也就是說保單預定利率愈高,保費愈便宜,反之就愈貴。

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保險達人-決戰通路時代 保經優勢可期

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年9月29日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

曾在知名外商壽險公司任職十年的何冠瑩,十年前就預期保險行銷未來走的將是通路市場,於是自告奮勇開拓磐石保經台中的業務市場,如今成為擁有磐石保經公司體系最龐大的業務部隊,也成為公司首位業務副總。

何冠瑩表示,親身經歷外商保險公司在台灣的轉型,以及退出台灣市場,她更體認到給客戶最適合的解決方案及站在客戶端給予不同的保險規畫,永遠是這個行業成功的不二法門,於是毅然決然的決定,在十年前和理念相同的磐石保經總經理陳照一起投身保經通路市場。

磐石保經定位在以金融服務集團來發展,強調財富管理的完整性,因此提供給客戶的不只有壽險,還有產險、稅務、理財、投資等規畫服務,因此在後端平台、臨櫃服務、IT系統方面投注相當多的心血。何冠瑩認為,這是磐石的優勢,也是提供想在保險業走專業行銷的尖兵很好的工作及訓練平台。

「如果訂下目標,一定盡力完成」個性直率坦言的何冠瑩,簡單道出自己在保險業行銷成功之道。為了尋求突破,她陸續透過成長課程、以及至中國北京大學進修及取得經營管理研究所碩士學位,發現自己只要不斷的走在市場之前,包括對客戶和對市場的研究,不論要設定再高的目標,也照樣可以達成。因此她期許所帶領的團隊能給予客戶最好的服務,進而成為站在世界發光的團隊,因此她依然不斷的挑戰保險事業的個個高峰。

主力在招募的何冠瑩認為,未來保險行銷的成功在於業務顧問的專業和源源不斷的熱情。保經通路給客戶完整的資產配置,及堅實的後端平台,再加上專業的教育訓練,就可成為壽險顧問強力的後援,不但可以滿足客戶需求,並且適合想要一步一步從專業走向資產規畫師新秀的工作平台。

給客戶誠懇、溫暖印象的何冠瑩,看好未來保險市場的發展及競爭,她持續堅持對客戶誠實、給客戶專業服務的工作態度,在決戰通路的時代,保經公司的優勢將有其發揮之處,而走了十年專業的磐石保經,將是她持續發光的最佳舞台。

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