平均起薪22-26K 社會新鮮人買保險 可善用省錢3招式

NOWnews – 2013年7月31日 上午10:19
記者顏真真/台北報導

許多社會新鮮人開始搶工作,不過,面臨平均起薪只有22K至26K,新鮮人該怎麼替自己規劃保障?壽險業建議,由於新鮮人剛開始工作,風險增加,加上負擔的家庭責任也變大,首要即是加強意外及醫療保障,在可支配薪水有限,可利用定期壽險、定期醫療險先強化、附約投保及善用公司團保等省錢三招, 發揮小錢大保障的功能。

第一金人壽總經理林元輝表示,新鮮人投保可以從醫療及意外保障做起,目前市面上有些針對新鮮人所提供的保險專案,月繳約2、3千元不等,是由業者針對新鮮人的需求而設計的,不過,還是要注意這些投保專案涵蓋範圍,像有些專案只有意外險保障,但醫療、壽險仍不足,而有些可能重理財而輕保障,並不適合新鮮人,此外也需要檢視投保內容是否與自己原有的保險商品重疊,避免投保之後才發現不適合,或是重複浪費資源。

林元輝也提醒,新鮮人切忌因為人情壓力、盲從市場熱潮,買了一堆負擔不起且不適合的保單,在規劃保險時不妨善用省錢3招,首先即利用小錢大保障的險種 。他說,傳統壽險、終身醫療險費用較高,儲蓄險偏重理財而保障不足,較不適合新鮮人,建議可以利用定期壽險、定期醫療險先強化保障。

他表示,新鮮人尤其首要加強是意外險及醫療險保障,若是外務性質工作者,意外風險的機率也比一般人高出許多,就可以利用1年1期的意外險種,每年僅需保費數百元到千元左右,就可擁有100萬的保障額度。此外,像是投資型保單中的變額萬能壽險,保費也相對較低,加上又可兼顧投資彈性,對於新鮮人來說是進可攻退可守的商品選擇。

由於現在很多新鮮人其實都已經有父母代為投保的保險,他認為,如果已經有主約,社會新鮮人可以利用附約投保,規劃醫療及意外保障,像是第一金人壽富貴人生變額萬能壽險,若25歲的男性新鮮人,每個月定期定額投入3000元,保額可拉高至300萬以上,並同時附加2單位防癌險、50萬元傷害險、3單位重大疾病、住院日額1000元,所有附約保費約計每月不到200元,隨年齡不同計費,且可從帳戶價值直接扣除,不需額外繳交保費,這些醫療或意外附約,比起主約投保的方式較便宜且方便。

林元輝還提到,新鮮人一旦開始上班,就可以加入公司團保,因為是團體投保,通常價格都會優惠許多,內容包含定期壽險、定期醫療險及意外險等,甚至癌症險也會包含在內,對於新鮮人來說是便宜又大碗的好選擇,只是一旦離職,通常無法繼續加保,保障也會中斷,所以適合做為補強保障使用,而非唯一保障。

林元輝強調,有些新鮮人認為現在起薪低,根本沒有辦法規劃保險,但萬一發生意外或生病,所要付出的代價就不只2、3萬,像是騎車受傷或生病住院,不管是醫療費用,或是喪失工作收入,都不是新鮮人可以承擔的風險。

由於保險是利用平時的小錢投入,轉移可能發生的風險,因此,林元輝建議新鮮人,可以將每個月薪水先做好規劃,1/3作為生活開銷,1/3作為緊急預備金,1/3再來作為投資、保險規劃使用,再善用省錢招,就可以為自己建構好防護網。

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男被椅絆倒死 友獲賠2千萬

中央社 – 2013年7月31日 上午11:11

(中央社記者黃意涵台北31日電)王男赴大陸旅遊,被椅子絆倒後猝死,身為王男保險受益人的好友請求保險公司給付保險金。法院判保險公司給付2000萬元。

根據法院的判決書,52歲王姓男子生前向一家保險公司投保「旅行平安保險」,保險地點為全球,保險金額為新台幣2000萬元。

王男的沈姓友人主張自己是王男的「莫逆之交」,曾救助過王男,所以王男投保時以他為受益人。

沈姓友人說,王男於民國100年3月間赴中國大陸旅遊,在巡視自己投資的燈飾廠時,遭椅子絆倒,送醫後死亡。王男因意外事故死亡,保險公司卻拒絕理賠保險金,因此提起訴訟。

保險公司主張,王男於短期間內發生昏迷死亡的情形,顯然是因心血管疾病所致,並非意外事故,不符保險約定的保險範圍,拒絕給付保險金。

一審審理認為,王姓男子是「猝死」,他於97年至醫院進行健康檢查時,結果並無明顯異常,依相關證據,王男並非體弱多病之人,保險公司未證明王男因病死亡,判保險公司給付保險金2000萬元。

保險公司上訴後,二審駁回,仍判保險公司敗訴;全案經最高法院駁回上訴定讞。1020731

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金管會 促保險補退休缺口

作者: 記者彭禎伶、張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月31日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶、張中昌╱台北報導】

金管會表示,將積極協助壽險業者提供符合國人需要的商品,如參與政府長照計畫,讓壽險業設計可符合長照定義的商品,彌補政府長照社會保險外的需求;也積極向財政部爭取年金的報稅扣除額,讓國人自願性提早規劃退休年金。

保險局表示,老年經濟安全保障已是很重要的議題,政府推動國民年金制度、公勞保退休金、長照計畫等,都是要保障國人退休後或老年的生活品質,商業保險則是可在政府的社會保障之外,移轉及分攤高齡化的各項風險,降低政府未來的財政負擔。

保險局副局長陳開元表示,去年台灣65歲以上人口已有265萬人次,占所有人口的11.2%,老年及幼年人口比是1比1.3,但到2018年時,65歲以上人口比重已達14%。

到2025年時,即12年之後,台灣老年人口就占20%,進入「超高齡社會」,且2016年老年及幼年人口就已是1比1,代表有工作能力的壯年人口負擔將愈來愈重。

保險局因而提醒,國人要在有能力的時候,提早為老年生活作準備。

陳開元表示,各壽險公司保單設計大不相同,保戶應該視自己的需求,檢視保單內容,且要評估可負擔的保費範圍,如果發現保單不符合需求,可利用10天契約撤銷權,即收到保單隔天起算,向保險公司提出申請,即可全額退還保費。

保險局為提醒國內提早規劃有尊嚴的「晚美人生」,昨(30)日建議國人及早利用醫療險、年金合險及長期看護險,來補足保障的缺口,避免老年時因體況不佳、年齡超過承保上限,無法買到需要的保障。

保險局提醒,國人人口老化的速度已愈來愈快,未來退休後的生活、醫療費用、可能臥病在床需要的看護費用,最好能透過商業保單及早規劃,讓家人能專心工作,也減輕家庭的經濟負擔。

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併購價不逾10億

作者: 記者魏喬怡╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月31日 上午5:30

工商時報【記者魏喬怡╱台北報導】

中信金及旗下子公司中信人壽今(31)日將召開董事會,預計會通過宏利人壽併購案,據了解,併購價將不超過10億元,這也是中信金3年內併購的第2家外商壽險公司。中信金則指出,對於任何併購消息,都不予評論。

相關人士指出,中信金今年若順利賣掉信義區原總行大樓,手握銀彈上望看550億元,併購實力堅強,下個目標很可能瞄準待價而沽的台灣人壽。

中信金近年海外和國內併購腳步都轉為積極,包括日前傳出將以550億日圓入主日本東京之星銀行,在壽險版圖上則先是購併大都會人壽、改名中信人壽,現在又不排除再併購宏利人壽,3年內第二度併購壽險公司。

市場人士指出,宏利人壽出售案一波三折,最先相中宏利人壽的是去年旗下還沒有壽險公司的元大金控,當時財顧公司評估宏利人壽合理價應在10~13億元,元大金出價12億元,但受限於法令規定,該案最後破局。

今年4月,中信金與三商美邦人壽雙雙傳出有意角逐買進宏利人壽,當時財顧公司預測中信金可能只會出價3~6億元,已較先前元大金的水準大幅縮水五成,後來由出價較高的中信金取得優先議價權。

相關人士指出,中信金先前已對宏利人壽實地查核,一般預期,中信金出價應不會高於12億元,很可能以不到10億元的價格完成這件壽險併購案。

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壽險持股逾1.06兆 續創新高

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月31日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險業投資台股部位持續創新高。據保發中心公布的最新統計,5月底壽險業投資台股的總市值已達新台幣1兆636億元,估計壽險業本月再加碼近200億元,算是壽險資金投資國內項目中,增加金額最多的一項。

由於大部分壽險公司仍被「限買」不動產,因此今年不動產投資總金額,主要因部分壽險公司認列不動產增值利益,但是5月因為沒有再增加投資,整體不動產投資金額不增反降,較4月減少了114億元,主要即是部分壽險公司出售不動產。

壽險業可運用資金6月份應已經突破14兆元,但是目前壽險業資金主要還是以投資海外市場最多,其次才是國內股票、基金受益憑證,第三則是放款。

據保險相關統計數據,到今年5月底,壽險業銀行存款已降到7116億元,較去年底減少1,000億元以上,顯見各壽險公司仍積極去化現金,轉往較高投資報酬率項目。

根據保發中心統計,今年前5月整體壽險業稅後獲利已達314億元,但先前金管會公布壽險上半年自結獲利是327億元,等於6月只增加13億元獲利。

由於6月債券殖利率反彈,不少壽險公司都面臨淨值減損,到6月底整體淨值6,230億元,即一個月蒸發了784億元的淨值,許多壽險公司也大賣債券及相關基金,同時也出售已有獲利的股票,以強化獲利數字。

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保單連結國內債券 准了

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月31日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

為增加投資型保單商機,同時活絡債市,保險局昨(30)日邀集部分壽險公司,初步同意投資型保單可連結國內發行的結構型商品、金融債及公司債,目前仍待解決商品審查問題,業者預估年底前即可望有此類商品推出。

不過,業者最期待重新開放的境外連動債,昨日會議中「隻字未提」,先前熱銷的保本保息型連動債保單,在金融海嘯後雖復售一段時間,但在歐債風暴後,保險局明示、暗示暫停這項商品銷售,目前已有2年未再有連動債保單推出。

回應壽險公會5大訴求,保險局昨由副局長張玉煇主持投資型保單連結結構型商品會議,強調保險局同意保單可連結國內發行的結構型商品、金融債及公司債,未來保戶可以透過投資型商品的平台,買到專業投資人才能投資的國內債券。

國內的結構型商品由銀行、券商發行,可能有5~6年保證保本、保息設計,金管會表示,這也是國人理財平台預計要開放的項目,未來投資型保單可連結由國內金融機構發行的結構型商品或連動債。

另外,如國內發行的公司債、金融債,也可以是保單可連結的標的。

但由於保險局傾向保單連結國內的結構債、公司債及金融債必須事先審查,但現行銀行局或證期局未必每檔都逐一審查,所以保單部分,可能希望由壽險公會預審,目前仍必須討論相關機制。

投資型保單從2002年在國內推出,在金融海嘯前一年曾銷售4,650億元的新高紀錄,其中國人最愛的就是連動債保單,如6年到期保息率30~50%,後來也有壽險公司推出7年期及8年期,計價幣別有美元、澳幣及紐幣。

但在金融海嘯之後,受到雷曼兄弟事件波及,金管會嚴加管理,銷售量已下滑。

銀行及券商在金融海嘯後,幾乎都沒有再銷售連動債,只有壽險業繼續推出保本保息型的連動債保單,歐債風暴後,保險局即因發行單位多是歐洲投資銀行,以行政指導方式暫停了這項商品。

壽險業者表示,目前大家比較期待的還是國外的連動債,國內發行的結構型商品投資報酬率未必能吸引保戶,但有開放總是好事。

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錠嵂+謝金燕 人才吸菁新平台

作者: 蔡淑芬 | 中時電子報 – 2013年7月31日 上午5:30

工商時報【蔡淑芬】

看準電音女神謝金燕對台灣年輕人的吸引力,甫獲保險人才培訓卓越銀獎五連霸的錠嵂保經,決定力邀謝金燕擔任企業代言人,吸引年輕保險經紀人投靠,使錠嵂成為「人才吸菁」新平台。

錠嵂保經總經理趙惠仙表示,「人才」是錠嵂最重視資產,28年來錠嵂在人才培訓上成就有目共睹,並屢屢獲得台灣保險卓越獎-人才培訓卓越獎殊榮,獨有的「CEO培訓計畫」,更透過故事行銷訓練手法,傳達正確保險觀念,並導向規劃六大保障、殘扶金概念行銷、具備開發客戶能力等,活潑生動的訓練課程,成功給予新人在這個事業上快速站穩腳步。

趙惠仙指出,保險經紀人在全球發展至今已有400多年歷史,歐美國家保險業務大約有6成來自於保險經紀人,許多大型保險經紀人公司都掌握著大部分保險業務;且歐美各國保險經紀人公司家數皆遠超過保險公司家數,由此可知,保險經紀人在全球保險市場中扮演著舉足輕重角色,其未來發展對全球保險市場之影響更是日益重要。

趙惠仙指出,唯有具備專業能力為保戶爭取權益,才可稱得上是最優質保險經紀人,未來,錠嵂也將持續堅守對保戶信念,提供保戶「超越顧客期望」服務。今年錠嵂保經不僅在保險卓越獎連獲三項大獎,今年年初也獲得由財金保險系所畢業生票選出來的最想進入保經公司組龍鳳獎特優獎項,足以證明錠嵂專業形象深植人心、經營實力備受肯定。

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合庫人壽拚房貸壽險

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為積極拓展房貸壽險業務,合庫人壽再找新通路,繼與自家的合作金庫結盟後,去年上半年再與放款業務龍頭土地銀行,及地方金融機構淡水一信、新竹一信合作,打破自家金控的獨賣局面,今年7月起,則再加入台北九信。

合庫人壽表示,今年限縮銀行房貸,連帶影響房貸壽險業務發展,今年因合作金庫房貸下降,第1季每月平均的保費收入金額僅約5,000萬元,與去年每月平均8,000~9,000萬相比,略有衰退。

去年合庫人壽總保費收入達406.68億元,除了較前年增幅達21%,最重要的轉變,是過去占比最大的利變型保單,在利率環境改變下,占比逐漸縮小,且成功讓投資型保單占比提升至7成,相較2010年時的不到1成明顯成長,「無風險」的手續費收入也跟著增加。

合庫人壽說,房貸壽險若以保費收入來看,金額本來就不大,雖然今年承作目標會因房貸限縮策略,進而作出一些修正,預計全年公司的保費收入目標仍可達設定值350億元。

合庫人壽認為,目前房貸壽險滲透率仍低,市場潛力還是相當寬廣,所以房貸壽險仍是公司重點推廣的商品之一。

據統計,合庫人壽去年大幅提高投資型保單銷售,使得公司體質轉佳,一般保險業要達到損益兩平,通常得經過7~8年,但合庫人壽在成立時就設定目標,希望3年完成損益兩平,今年底也有機會達標。

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陳裕璋只會防弊不會興利 金融業期待 苦日子快過去

作者: 洪凱音、沈婉玉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月30日 上午5:30

中國時報【洪凱音、沈婉玉╱台北報導】

行政院宣布內閣新人事,金管會主委由現任財政部次長曾銘宗接任,在陳裕璋掌權時代一肚子苦水的金融、壽險業者對新主委最大的期待是「除了防弊,也要興利!」

壽險公會理事長許舒博表示,曾銘宗曾擔任金管會主秘、金管會檢查局長,期望除了管控金融業外,能有更多「興利」措施,讓壽險業資金能更活絡,為國內經濟注入更多活力。

許舒博期望曾銘宗上任後,首要之務是將壽險業不動產投資報酬率從最低二.八七五%的門檻,適度放寬到二.三七五%,讓財務健全的壽險公司有更大的不動產投資空間。其次,金管會應解除僅開放壽險業人民幣投資型保單的限制,加速人民幣傳統保單上路,因應民眾對人民幣保單的需求,幫助壽險業開創商機。

民營壽險業者說:「我們真的很辛苦、一肚子苦水!」壽險主管解釋,目前利率低,壽險業利差損的問題很嚴重,但在資金運用上卻處處受限。

壽險主管抱怨,過去金管會對商品開放度很低,管東管西讓新業務難以開發,讓不同風險承受度的民眾少了許多投資管道。舉例來說,金管會不開放保險金給付選擇權,對長期照護系統的建立產生影響。

金控業者表示,兩岸金融發展是未來金融發展的趨勢,金融業也希望能拓展東南亞市場,希望未來金管會在「防弊」與「興利」上要平衡,在維護市場穩定與消費者權益下,為業者爭取更多的市場空間。

在省府財政廳時期曾是曾銘宗老長官的華南金控董事長劉燈城說,曾銘宗擔任金管會主委應該是「駕輕就熟」。

劉燈城說,曾銘宗有實務經驗,又曾任金管會許多職位,對金融業的發展與困境,都很瞭解,「相信他會做得很好」。

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曾主委七大挑戰 件件緊急

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2013年7月30日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

即將上任的金管會主委曾銘宗,是金管會第7任主委(不含呂東英代理),且在他上任後,即可能面臨七大難題,各界都在看向來處事圓融的曾銘宗,如何一一化解。

第一是7月底即將到期,承諾立院財委會要規劃的退場保險業保單限額保障機制。根據金管會原先的時間表,7月底會對外公布限額保障方式,且有幾家RBC不足的壽險公司,本月底若未完成增資,金管會將逐步縮緊緊箍咒,年底前可能出任首家適用保單限額保障的退場壽險公司。

第二是第三方支付儲值議題,金管會已同意一定金額以下儲值,不視為存款、不受銀行法監理,但經濟部主張修改金管會主管的電子票證法為法源依據,金管會原先認為恐造成監理套利,甚至台北票證公司(即悠遊卡)也可申請撤照、降低資本額,不受金管會高度監理,也有賴新主委解決。

第三是不動產監理,前任主委陳裕璋任內推動2年多的不動產市場降溫政策,包括要求銀行調降不動產及土建融放款比重,提高壽險業投資不動產最低投資報酬率,並對大型壽險公司下禁買令,市場關切曾銘宗上任後是否調整政策。

第四是金融整併,過去曾銘宗擔任財政部次長,站在公股管理立場,反對台新金併彰銀案,現在身為金融監理主管機關首長,如何處理國內銀行家數過大、國銀規模不具有國際競爭力的問題,令人關切。

第五是資本市場發展,如現股當沖何時上路;如何與財政部協助,爭取外人來台投資債券的稅賦優惠;如何繼續推動寶島債市場;配合經建會自由經濟政策的金融自由化,將如何開放相關金融商品。

第六是兩岸開放,立法院正在審查服務貿易協訂,金管會配合的金融、證券期貨及保險往來投資管理辦法,也將陸續公布,10月可望登場的金管會、大陸保監會第一次首長會議,市場都在看新主委是否能為業者爭取更大的投資空間。

第七則引導壽險業投入公共建設、長照事業,行政院期許年底前能有一定金額的壽險資金投資國家公共建設,且在社福團體反對下,壽險業投資長照事業仍有障礙,發展長照保單及年金險等仍要與財政部協商賦稅優惠。

曾銘宗上任主委後,立即要面對這七件大事,且件件都與時間賽跑,每件也都有一定的爭議及難度,但曾銘宗向來以高IQ和EQ著稱,應可逐一順利化解這些難題。

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