壽險年金列課稅警語 1日上路

中央社 – 2013年6月30日 下午2:02

(中央社記者吳靜君台北30日電)金管會表示,人壽保險及年金保險適用實質課稅原則,有被課稅的可能要列警語,明日(7月1日)開始實施。

金融監督管理委員會表示,人壽保險的死亡給付及年金保險的年金給付,依據實質課稅原則,還是有被課稅的可能。依據金管會要求,保險公司7月1日起,要在人壽保險及年金保險上列出警語,說明適用實質課稅原則。

金管會指出,過去有被保險人過世時,給付給指定受益人的保險給付,遭到稅捐機關依據實質課稅原則,納入被保險人遺產當中課徵遺產稅。

為避免引起不必要爭議,金管會要求保險公司,銷售壽險保單、年金險保單時,應在銷售文件上載明警語,並且招攬保險時也應該考量消費者的保險需求,而不能以節稅作為招攬訴求。

同時,保險公司也要將招攬及保險理賠辦法納入內部業務招攬、核保處理制度中,並確實執行。

金管會呼籲,消費者勿以規避稅負作為投保動機,應該以補足保障缺口為目的來投保保險。1020630

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防避稅投保爭議 壽險及年金險7/1起加註警語

NOWnews – 2013年6月30日 上午9:47
記者顏真真/台北報導

金管會表示,自7月1日保險公司販售具有壽險或年金險成分的商品,銷售文件中,必須以明顯字體增列警語,如果稅捐機關認定購買行為有避稅之嫌,未來還是得依實質課稅原則執行。

金管會表示,過去偶有被保險人死亡時,給付予指定受益人的人壽保險金額,遭稅捐機關依據實質課稅原則計入被保險人的遺產核課遺產稅的案例,因此,提醒消費者勿以基於規避稅負的動機投保,以免日後衍生課稅爭議。

金管會進一步表示,雖然保險法第112條與遺產及贈與稅法第16條第1項第9款,均規定給付予指定受益人的死亡保險金不計入被保險人遺產總額,但稅捐機關仍可依據稅捐稽徵法第12條之1規定,就疑似規避遺產稅動機的投保個案進行查核,或進而依實質課稅原則核課遺產稅。

為避免消費者因未全盤瞭解相關法律規定而衍生不必要爭議,金管會表示,自7月1日起,壽險業在銷售含死亡給付的壽險及含確定年金給付的年金險相關保險商品時,應將銷售文件交付要保人使其知悉警語內容。

此外,金管會也重申,保險業在招攬保險時,應考量消費者的保險需求,不得僅以節稅作為招攬訴求,並應依保險業招攬及核保理賠辦法規定納入內部業務招攬與核保處理制度及程序中確實執行。金管會也呼籲消費者勿以基於規避稅負的動機投保,而應以填補保障缺口的目的來投保人身保險。

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降颱風災損 光住宅颱風及洪水險不夠 別忘也為愛車加保

NOWnews – 2013年6月30日 上午10:13
記者顏真真/台北報導

由於已進入颱風季節,金管會提醒,颱風的強風及所帶來的豪雨往往會造成房屋受損、淹水及傢俱泡水等財產損失,因此,除做好防颱準備外,也要檢視自身的需求,視實際需要選擇投保颱風及洪水保險以獲得保障。

金管會也提醒,已投保住宅颱風及洪水保險的消費者,在發生保險事故,記得將受損財物拍照存證,可在申請保險理賠時便於保險公司加速處理。另外,住宅颱風及洪水保險並不保障被保險人所有的車輛損失,建議在購買汽車車體損失保險時,另加保颱風及洪水保險,以獲得周延的保障。

金管會指出,目前颱風及洪水險屬住宅火災保險的附加險,要保人加繳約定保險費後,保險公司對於保險標的物在附加條款有效期間內直接因颱風或洪水所致之毀損或滅失,依附加條款的約定,負賠償責任。

至於颱風及洪水險的保險金額,金管會表示,以住宅火災保險保險金額的80%為原則,該附加險的保險費依地區別、建築等級及樓層別而不同,以花東地區1樓為例,投保建築物保險金額新台幣100萬元,颱風及洪水險的保險費約3480元,投保動產50萬元,保險費約2350元。

金管會也提醒,民眾除購買住宅火災保險附加颱風及洪水保險,以保障住家財產安全之外,在購買住宅火災保險商品時,也宜先了解該商品之保障內容及相關規範,以維護自身權益。

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非必要手術 醫療險恐不賠

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年6月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

因為肥胖困擾,到醫院接受部分胃切除手術,醫療險賠不賠?中國人壽表示,醫療險理賠多會規定必須是「醫療上必要的手術」,民眾認知與保單條款,恐有落差,提醒保戶要充份了解保單內容及條款,避免日後衍生爭議。

中壽近日即舉例,某位女性保戶161公分、體重77公斤,BMI值29.8,因此決定到醫院住院接受腹腔鏡部分胃切除手術,但最後醫療險保單並不理賠,主要就是這位女性保戶依據衛生署的標準,只是「輕度肥胖」,醫學界對於輕度及中度肥胖,多數以運動、飲食控制為主,病態性肥胖必須是BMI值大於40,且藥物及飲食控制等治療都無效下,才能符合減重手術給付標準。

所以壽險公司多會判定這位女性保戶是自己美醜的主觀認知,而決定動胃部切除手術,並不是醫療上的必要手術行為;另外中壽也提醒保戶,唇額裂,即所謂的兔唇等外觀可見的天生畸型,雖然會進行醫療上的必要手術行為,但多數也是醫療險的除外不保責任,亦無法理賠。

但中壽也舉例,若是因工作、居家重度燒燙傷,必須進行植皮美容等手術,就會被判定為醫療上的必要手術行為,可獲得醫療險的理賠。現行坊間許多愛美人士會選擇動整型手術,中壽表示,若是單純為個人美醜主觀認知而產生的自發性整型手術,如割雙眼皮、隆鼻等,保險是不予以理賠的。

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副本也賠 醫療險保障更全面

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年6月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

以往實支實付醫療險,一個人都以投保一張為限,但近期市場上掀起一種「全罩式」投保,將醫療費用、甚至請假在家療養沒有薪水的成本都涵蓋進去,即除了日額醫療險外,另外鼓勵投保2張實支實付的醫療險附約。

磊山保經行銷長薛有為分析,健保改制,民眾的醫療自付額也越來越高,加上許多手術技術進步,手術住院天數變短,但仍需居家療養及支付相關復健費用,若只投保一張日額醫療險,恐怕請假在家、沒住院的部分,就必須自己支應,但若透過妥善醫療險規劃,生病在家就不必擔心醫療、沒上班及後續療養的費用。

所謂實支實付醫療險,顧名思義就是醫療費用多少,就憑單據理賠,但多數保單會設有單次理賠上限;同時金管會也規定,若壽險公司知道保戶已投保其他家公司的實支實付醫療險,卻未拒保,未來醫療行為就必須理賠,所以多數壽險公司都會要求保戶告知。

同時市場上實支實付醫療險多數要求必須有醫療費用的正本收據,才能進行相關理賠,同時壽險公會也有投保通報,民眾一旦有投保實支實付的醫療險,公會即有紀錄,再投保第二家壽險公司時,即可能被拒保。

但目前市場上有3張醫療險附約,允許「副本」理賠,即民眾的醫療費用正本去申請其他家醫療險理賠後,還可以副本申請第二家的實支實付理賠,磊山即舉例,如只某保戶住院4天加上開刀,共花了3.6萬元,若只有日額醫療險及一張實支實付醫療險,受限單次理賠上限,可能只拿到3.5萬多元的理賠金。若再多加保一張副本理賠的實支實付醫療險,則可拿到7.17萬元的理賠,能將實支實付的功能發揮到最大,亦即所謂全罩式保障。

目前市場上3張實支實付可接受副本理賠的醫療險,即包括中信人壽的新住院醫療保險附約、全球人壽的新住院醫療保險副約,這兩張保單分別都是以前大都會人壽及國華人壽流傳下來的,另外一張則是遠雄人壽的好安心醫療保險附約,由於都是附約形式,保費一年都只要1,000~3,000多元,但必須要先搭配一張壽險或醫療險主約,磊山保經表示,日額醫療險、搭配雙實支實付醫療附約,30歲年輕人及早規劃,一年保費1萬元元即可保障相當充足。

中信人壽表示,實支實付醫療險附約可接受副本理賠,但其日額理賠上限,一般同業可能是1萬元,但中信人壽只有5,000元,且保費相對亦反應副本理賠的成本,所以目前為止銷量及理賠情況並無異常。

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保險達人-透過信託 更能彰顯保險可貴

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年6月30日 上午5:30

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

「我有一個夢想:台灣每一個家庭都能夠擁有一個以上的家庭信託!」在壽險業有超過20年資歷的磐石保經業務協理陳文城認為,買保險的錢要用在刀口上,符合當初保買險的目的,透過信託是最好的方式,也是發揮保險保障家庭功能的最佳管道!

到磐石保經四年多的陳文城,過去曾在ING人壽18年,20多年來憑藉著專業和認真正直的個性,一直維持優秀業績。也因從保險公司轉戰保經公司,陳文城深刻體認到只銷售單一保單公司的商品已經無法滿足客戶需求,在保經公司更能落實以客戶需求為導向的銷售模式。

而為了滿足客戶需求,銷售上陳文城力求以「傾聽」客戶所需為主,經過幾次的傾聽,了解客戶的需求之後,才去選各保險公司中最具優勢的商品給客戶;也因為要懂得客戶所需,陳文城認為,壽險顧問的專業必須不斷的充實,才能給客戶最佳的解決方案。

而在多年的壽險行銷後,從許多客戶的經驗中陳文城發現,如果保險能結合銀行信託,才更能發揮保險的功能。只要透過銀行信託專戶買保險,各類保險金到期也會到這專戶,然後依照當初約定提撥使用,讓所繳保費真正花在刀口上。

陳文城說,保險的目的可能是要照顧未成年子女的生活或教育,甚至自己的安養院費用,如果透過信託指定用途,買保險後才能真的沒有後顧之憂。例如萬一父母之一不幸意外離開,保險金可以透過生前指定每年提撥多少教育費用,把錢真正用在需要的地方。他認為,透過信託,更能彰顯保險的意涵。

不論在銷售或徵員上都維持優異成績的陳文城認為,自己的專業和誠實誠懇是主要原因;加上磐石保經秉持以客戶需求為導向的銷售理念,相當重視壽險顧問的教育訓練,可以讓客戶在銷售過程中,透過問句行銷充分表達需求,而沒有被推銷的不適感,就可以真正幫助到客戶透過保險來解決問題,也發揮自己所學的專才,創造雙贏!

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實支實付醫療險 有效補強健保缺口

ETtoday – 2013年6月29日 上午10:59

財經中心/台北報導

東森保代製作人丁正龍引述電視保險來賓維尼媽的看法指出,二代健保上路後,健保費繳得多,卻不見得能獲得更好的醫療品質,建議民眾應投保具實支實付功能的醫療險,才可讓自己擁有更多保障。

丁正龍表示,日前維尼媽的兒子發燒住院,卻因兒童醫院病床不足,只能等病床;之後又因每日探病人數眾多,深怕交互感染,只好每天自費數千元入住雙人病房,經濟壓力十分沉重。

丁正龍說,許多療效較佳的藥品也須另外自費,二代健保上路後,民眾須繳交的保費並沒有比較少,但並未獲得較好的醫療品質,一旦生病住院,龐大的醫療開銷,將造成不小負擔。

丁正龍強調,民眾若投保具日額給付和實支實付功能的醫療險,等於替自己取得雙重醫療保障,可彌補健保不足,還能對抗通膨,有效減輕經濟負擔。

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壽險達人-楊宇能:手機不關機 讓客戶放心

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2013年6月29日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

「工作時間很彈性,努力與收入會成正比!」台灣人壽和興通訊處展業主任楊宇能,對業務工作一直很感興趣,退伍後也嘗試了汽車業務及房仲業,但他還是喜歡壽險業務員這種強調組織作戰、前輩會提攜新人的工作環境,再加上媽媽范育甄已在台壽工作多年,為避免與媽媽打對台,楊宇能也選擇了台壽。

因為媽媽在公司的好人緣,楊宇能加入單位之後,四處請教單位前輩行銷技巧及如何克服挫折,再積極進行陌生拜訪,憑藉著「一定要成交、一定要成功的企圖心」,再加上要對客戶負責一輩子的認知,堅持誠信的行銷方式,楊宇能加入台壽第二年就達成年薪百萬元。

期間也有過非常大的挫折及尷尬不已的場面,楊宇能最記得陌生開發時,曾遇過一位中年男子,一開門接過名片,就毫不客氣的當著楊宇能的面撕掉,還說著:「我最討厭你們這種業務員!」楊宇能趁男子關上門前,大聲叫著:「我是這區的服務專員,有任何理財問題可以找我。」再按第二次門鈴時,男子就放出狗來趕人,這樣的經驗也曾讓楊宇能有很大的挫折感,但他也很感謝這位男子讓他成長,之後再也沒有碰過比這更大的挫折。

楊宇能說,很多客戶在前幾次拜訪都不會成交,因為客戶也在觀察業務員,擔心自己投保後會不會成為孤兒保單,他最記得有位公務員,每次楊宇能推薦任何保單,他都說不必,因為自己有公保、健保等,不必再投保商業保單,但後來這位公務員、也就是家庭的經濟支柱發現自己得到二期腦瘤,一年就是需要近百萬元的化療跟放療費用,後來病情轉移到肝,前後2年多治療的時間,家裡一張保單都沒有。

楊宇能在過程中盡力協助這家庭去爭取公保等制度理賠,他有些挫折地說著:「但能幫到的真的不多。」不過他的努力,也讓客戶看見,後來,全家的醫療險等保單、包括車險等都交給楊宇能打理,甚至也推薦了許多客戶給他。

楊宇能只要碰到的客戶都會將基本資料留下來,平時寄生日卡、逢年過節問候或關心的簡訊,有些人幾年下來都沒有買保單,但楊宇能相信客戶其實在觀察他能支持多久,所以他告訴自己一定要有堅持下去的決心,若沒有收入,就無法生存,就無法繼續替客戶服務,同時服務一定要很細微,楊宇能要客戶生病去醫院前,第一時間打電話給他,他會提醒相關注意事項及可能要的單據,以免理賠時遇到問題。

所以他曾多次半夜接到客戶小孩發燒、車禍進醫院等電話,無論假日、深夜,楊宇能的手機都不關機,隨時提供服務。

楊宇能說,有一次某位客戶酒後騎機車回家,在下坡路段被同樣也是酒駕的車輛從後方追撞成植物人,依規定只能領壽險理賠金,但是這位保戶另有意外險150萬元,楊宇能認真地研究所有條款及現場狀況,一直向公司爭取,強調即便這位保戶沒喝酒,依照當時狀況也躲不過那次意外,楊宇能很感謝台壽對理賠也很「阿莎里」,爭取1個多月,公司也理賠意外險150萬元的部分,客戶老婆很感謝台壽及楊宇能,曾說:如果當初如果沒那150萬元,2個小孩可能沒辦法順利讀到研究所。

楊宇能深信保險是很好的制度,可以彌補社會保險不足的部分,所以他每周也與組員一起討論,如何能再為客戶做得更多更好,同時也再去精進稅法、勞健保制度等基本功,辛勤的拜訪及服務客戶,目前已有近千位客戶及自己的小團隊,現在家裡除了媽媽外,弟弟楊子鋒也加入台壽的行列,楊宇能說,只要客戶不放棄他,這份工作就會一直作下去。

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暑假出遊加保旅平險 意外疾病醫療增保障

作者: 林惠琴 | 卡優新聞網 – 2013年6月29日 上午8:32

  學生們開始放假了,加上全台天氣晴空萬里,國內外出遊人潮湧現。不過壽險業者提醒,若民眾打算倚賴信用卡附加的旅平險,或是旅行社提供的旅遊責任險求保障,萬一「玩」途中不幸發生意外,可能會發生「險」象環生的窘境,因此最好事先視個人需求加保其他細項,打造周全的防護網。

  一般來說,許多民眾慣於以信用卡支付團費或機票,藉以獲得附加的旅平險。然而,這類保險大部分只針對特定交通工具事故所引起的死亡或傷殘,提供意外險保障,至於旅程其他時段或是出於突發性疾病衍生的海外醫療費用,則不在保障範圍內,因此壽險業者建議額外加保補齊不足之處,以提高旅遊保障。

  至於向合格旅行社申請跟團出國,通常會提供旅遊責任險,但保額多介於新台幣200萬元至300萬元,只能保障最基本的意外。以今(2013)年4月於中國大陸張家界發生的台灣旅行團翻車意外為例,造成3死11傷,從旅行社投保約3萬元醫療險來看,實在不足以因應後續醫療費用,與因而中斷工作收入的經濟損失。

  中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞表示,民眾購買旅遊相關保險時,除了必須依照個人的財務能力,決定保險金額外,並得檢視保障內容是否包含意外傷害身故殘障、醫療與海外突發疾病醫療,以及海外緊急援助服務。同時要了解如何申請醫療理賠,以便作為選擇當地就醫機構與收集必要醫療憑據的參考。

  事實上,一般民眾購買的保險,往往附有海外急難求助的加值服務,但各壽險業者保障程度不盡相同。民眾出國前,可以先檢視現有保單是否附帶海外急難求助服務,再考量是否投保旅平險,然後視個人需求加保意外險。若是前往歐美、日本等醫療費用較高的國家,可提高旅平險額度,以防龐大的醫療開銷。

  此外,不少背包客偏愛自由行,但所要承擔的風險更高,除了評估旅遊地區的安全性,作為保額高低的參考外,也可以加保旅遊不便險,降低行李延誤或遺失、班機延滯或取消等突發狀況的損失。而洪祝瑞指出,國內旅遊意外頻傳,但相較國外旅遊的投保比例約4:6,金額相差3.5倍,顯示風險意識較低,建議可提高相關保障。

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社會大小聲-檢體調包詐保 署基判賠

作者: (陳志賢) | 中時電子報 – 2013年6月29日 上午5:30

中國時報【(陳志賢)】

傅建森詐騙集團勾結署立基隆醫院醫師楊睿祥調包病患檢體,向宏泰、新光四家保險公司詐領保險金。最高法院認定,醫院未盡監督醫師責任,造成保險公司損害,廿八日判決基隆醫院應與楊睿祥連帶賠償四家保險公司近一千七百萬元確定。

基隆醫院辯稱,醫院選聘醫師是經一定嚴格程序甄審,已盡選任監督的注意責任,保險公司未調閱兩名病患病歷審查,也有過失。

最高法院認定,基隆醫院在處理檢體送檢程序顯有缺失;保險公司不具醫療專業,是依據醫院診斷證明才給付保險金,並無過失。判決醫院應與楊睿祥連帶賠償四家保險公司一千六百九十多萬元確定。

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