賺第一桶金 投資型保單圓夢

作者: 張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月31日 上午5:30

工商時報【張中昌╱台北報導】

近年來景氣不穩定,不少社會新鮮人選工作,都嚮往穩定環境,包括教育、政府、社會團體領域,都明顯獲青睞,而壽險業者呼籲,新鮮人在開始有收入後,可善用不同類型投資型保單,兼具保障與彈性投資等多元功能。

目前市面上的投資型保單,大略有運用專家投資(全權委託管理帳戶)、動態投資(母子標的)、親自投資(自選基金)3種模式,民眾可依自己的理財特質與經濟情況選擇。

中國人壽表示,若評估覺得存款太慢,想快速擁有第一桶金,創業當老闆的「積極型月光族」,最好運用定期定額方式,搭配自選基金,透過每年免費的基金轉換機會進行操作,以每月保費5,000元,壽險保額120萬,假設預估的報酬為5%,40歲時保單帳戶價值約有130萬,就能做為創業基金。

至於如果是身扛學貸與奉養雙親責任的「保守型阿信族」,建議善用「全權委託管理帳戶」,由專業投資機構代為管理,解決忙於工作無暇理財的問題。

此外,已有明確結婚、生子、退休等階段目標的「穩健型白領族」,就可以藉由投資型保單「母子基金」系統化的操作方式,自動執行加碼、轉換及停利功能,避免出現追高殺低。

國泰人壽也強調,在「少子化」、「高齡化」夾擊下,現代年輕人要撫養的老年人口越來越多,但下一代卻可能無力扶養自己,應該趁早做好資金規畫,透過投資型保單為自己加薪。

同時,在經濟考量許可下,也能額外投保各式附約,擁有壽險、醫療及意外保障,在努力打拚的同時,多一份安心保障。

不過,金管會也提醒,投資型保險商品本質為長期性保險契約,消費者購買前,要審慎評估自身需求,尤其如果保單連結複雜的投資標的,需確認自己具備投資專業或風險承擔能力,不要光只看高報酬率而被誘惑。

同時,各保單實際收取費用的高低,也必須由消費者自行或藉助保險招攬人員就個別商品特性作費用試算。

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投資型保單 今年又將熱賣

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月31日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

美元保單今年熱買程度預期將下降,壽險業者認為,幅度不排除達50%,而除了人民幣保單可望接手之外,看好目前的經濟氛圍持續向上轉,從金融海嘯後沉寂的投資型保單,也有機會重新成為熱賣主力。

根據統計,去年外幣傳統型保單銷售額突破新台幣3,000億元,創下單年新高,而美元保單就是最受市場青睞的主力商品。

不過,三商美邦人壽表示,美元保單去年的「吸金」表現,與兩波停售潮有很大關係,雖然今年在美元有機會轉強的情況下,即使漲價仍可吸引不少民眾購買,但熱銷程度一定會衰退。

三商美邦人壽指出,去年公司銷售的保單,有6成是美元保單,只有1成是投資型保單,其餘則為傳統型壽險、醫療險、意外險等,可是今年應該會變成美元保單僅占3成,傳統型壽險等商品也占3成,其餘4成為投資型保單。

三商美邦人壽解釋,看好投資型保單今年的市況,國內的人民幣保單推出後,首波就是以投資型保單為主,想要賺人民幣商機的民眾,都已經陸續規畫購買,這樣趨勢有機會延燒一整年。

另外,部份壽險業者認為,人民幣保單現在剛開始,未來發展一段時間後,應該要找適時機會向主管機關爭取,讓人民幣保單可用新台幣收付,由壽險公司收新台幣後,交給投信公司投資,投信公司可自行轉換成人民幣,如此一來,會提高民眾購買意願。

不過,值得一提的是,保戶投保人民幣保單,即使真的開放能以新台幣收付,因為投資標的是人民幣計價,還是會有匯兌風險,保戶必須評估自己承擔風險的能力。

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6壽險公司 淨值暴衝1,400億

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

受惠於去年債券價格高漲及資產重分類,6大壽險公司去年底淨值暴衝近1,400億元。包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、中國人壽、台灣人壽及三商美邦人壽的6大壽險公司,去年就有4家進行資產重分類,再加上獲利狀況佳,多家公司淨值都創下近年或歷史新高。

國壽是最早進行資產重分類的壽險公司,在前年就將「持有到期」的債券,全數重分類到「備供出售」項下,影響所及,即是債券未實現評價利益會全數反應在淨值上,去減緩近年股票波動對淨值的衝擊。

國壽去年底淨值1,353億元,是近年來的新高數字,其中金融資產未實現利益近300億元,光是債券就有近500億元,但因為去年股票表現不佳,台股部位仍有未實現虧損134億元;但國壽藏在「無活絡市場」部位的債券,還另外有未實現利益504億元,簡單來說即去年底,國壽投資的債券部位還有高達千億元的未實現利益。

富邦人壽則是在去年進行資產重分類,債券未實現利益350億元左右撥入淨值,富邦人壽去年底淨值1,656億元,應是壽險業淨值最高的公司,且其帳上金融資產未實現利益達772億元,台股部位在去年底也有未實現獲利近68億元。

中壽、台壽、三商美邦人壽去年第四季也都進行資產重分類,中壽淨值較前年底增加271億元,其債券未實現獲利210億元挹注後,帳上金融資產未實現利益達165億元,台股部分則是有未實現虧損近51億元;台壽淨值則是增加74億元,台股部位同樣還有近36億元的未實現損失。

三商美邦人壽淨值則增加122億元,扣除新壽後,總計5家壽險公司去年底帳上金融資產未實現利益達1,282億元,近9成都是來自債券,新壽因為未進行資產重分類,其債券未實現利益492億元,仍分別在持有到期及無活絡市場項下,股票部位則是有未實現虧損457億元。

整體來說,去年台股仍表現不佳,除了富邦人壽外,另外5家壽險公司台股的未實現虧損仍高達569億元,但有一半以上已在今年首季逐步回升。

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1﹣2月新保費收入 5業者倍增

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

受到外幣保單漲價的影響,根據壽險公會統計,今年1~2月,國內壽險公司的新契約保費收入(FYP),金額僅1,606.71億元,較去年同期衰退約13%,不過從個別公司來看,安聯人壽、全球人壽等5家業者,仍有超過一倍以上成長。

安聯人壽去年1~2月的初年度保費收入僅約6.5億元,但今年同期爆增至30.67億元,成長幅度達371.9%,位居業界第一。

安聯人壽副總陳俊宏表示,去年美元保單搶買潮,讓不少同業的FYP都成長,但公司比較例外,雖然也有銷售美元保單,可是主要成長力道卻是來自投資型保單。

他觀察,現在美元保單漲價後,再加上經濟復甦的氛圍,民眾已經有將購買保單的傾向,轉回以投資型保單為主,有助於公司業績增加,而且與匯豐銀行簽約獨賣商品,時期長達10年,可望讓今年起的銀保通路銷售更穩定。

至於全球人壽方面,1~2月的FYP年增率也達107.5%。全球人壽強調,今年公司的主力商品,仍然會延續「大樂退」退休概念主軸,持續推廣「安心360退休圓夢計劃」,作為保戶退休規劃的核心商品配置。

而且1月已推出大樂退「醫療永逸」專案,除提供保戶更全面的醫療照護,有效填補退休醫療保障的缺口,也強化老年醫療費用。另外,今年也有規劃開發人民幣計價投資型商品,最快3月底能加入市場競爭行列。

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巨擘保經成立

作者: 黃志方 | 中時電子報 – 2013年3月30日 上午5:30

工商時報【黃志方】

經過三年的孕育,巨擘保險經紀人股份有限公司於3月26日下午舉辦盛大開幕典禮,正式宣布加入保險經紀人行列。宏利金融亞洲區副總裁馬克.歐戴爾、宏利人壽總經理岑美慈以及各保險公司代表皆共同與會,恭賀新公司成立。

巨擘保經是由宏利人壽引進國外行之有年的GA制度(General Agency),在台灣所培育的獨立保險經紀人公司,成立之後將與宏利人壽維持緊密的合作關係,同時也與各家保險公司簽約合作,為保戶帶來適切的保障規畫。

巨擘保經創辦人曾覺民總經理表示,三年前他選擇加入宏利人壽,就是被GA制度所吸引,宏利提供技術與支援團隊,協助他創立自己的團隊,並且在這段期間給予巨擘的業務團隊各種最好的行銷輔助,讓巨擘可以在短短的三年內,擁有全省四個據點,並於3月26日獨立成軍。

曾覺民強調,在競爭激烈的保險市場,巨擘保經首創新進人員財務補助計畫,協助主管培育新人,擁有與保險公司並駕齊驅的實力;同時業務人員又能以各家保險公司的優勢商品,為客戶量身訂作最合適的保險規畫。

這兩項優勢加上分布全省的營業據點,相信能夠為客戶帶來其他同業無法迄及的優勢服務,也能夠帶領巨擘保經為保險業開創出新的藍海。

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〈保險〉連假旅遊旺季到 投保旅平險掌握三大要素

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2013年3月29日 下午8:15

連假旅遊旺季即將到來,出發前投保旅平險是必做功課。壽險業者提醒,民眾投保前應注意三大重點,包括:一、是否有提供代墊醫療費用服務,二、多元保額,讓保障可因地制宜調整,三、國內外旅遊都應投保,避免出現保障漏洞。

中國人壽副總經理洪祝瑞表示,除了考量保障額度外,建議選擇提供代墊醫療費用服務的壽險業。由於國外的醫療費用往往較台灣昂貴,萬一於國外突發意外及疾病而就醫,恐怕面臨沒錢支付的窘境。

洪祝瑞指出,目前並非每家保險業者均提供代墊醫療費用的服務,因此第一時間多由民眾自行支付醫療費用,再向保險公司提出理賠,而若選擇代墊醫療費用的壽險業者,則可省去籌措資金的麻煩,也減少了回國後的理賠麻煩。

其次則是多元保額的產品。中國人壽表示,不同的國家有不同的風險,以歐美國家為例,醫療費用往往高得嚇人。像是美國闌尾炎切除手術就要花費幾乎超過3,000美元(約合新台幣90,000元),在德國,住院一天的醫療費用是300歐元起跳(約合新台幣11,650元)。

至於國人熱愛的日本,闌尾炎手術住院一週約需20萬日元(約合新台幣63,500元)。洪祝瑞表示,而旅遊天數長,旅程的風險也會相對提高,而多元的保額選擇能夠幫助民眾在評估相關風險條件後,進一步買到適當且充足的旅遊保障。

而國內旅遊同樣不可輕忽,根據中國人壽近3年統計資料顯示,國外旅遊及國內旅遊的投保比例大約為6:4,投保金額也相差近3.5倍,顯見國人對國內旅遊的風險意識尚低。

洪祝瑞說,從近來熱門的埃及熱汽球事件來看,台灣近年來也掀起一股熱汽球風潮,近年來在台灣也掀起一股熱潮,因此民眾即使國內旅遊也不可不慎,加上交通部統計資料顯示,國內旅遊以交通意外狀況最多,2011年遊覽車事故達22件,均突顯國內旅遊保障的重要性。

不過,旅平險保額究竟要多少才足夠?中壽表示,民眾可以考量自身財務上的負擔,像是萬一變故來臨,需為家人準備多久的生活應變金才夠?以及是否還有房貸、車貸需負擔等,再決定生命保障的保險金額。

壽險業者建議,今(2013)年1月起,旅平險費率已調降17%,價格更加便宜,民眾可評估旅遊目的地與天數可能產生的風險,因地制宜彈性購買應付突發情形所需之醫療保障,發揮最大效益。

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退休是幸福生活的開始《幸福養老靠保險》

作者: 【推薦序】現代保險教育事務基金會創辦人●黃秀玲 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年3月29日 下午12:49

「等我退休……」這句話傳達了無數人對退休生活的憧憬,幸福養老是卸下一生操勞之後應得的報償,而提前規劃相關保險則是開啟這個幸福之門的金鑰。

很多人還年輕就喊著要退休,甚至經常做著退休夢,尤其在現實生活中遇到當下無法如願的狀況,「等我退休後⋯⋯」這句話就會脫口而出,好像只要等到退休,所有的難處自然會過去、所有現在沒時間或沒錢去完成的事,到時候都能一一實現。

就像小孩子說「等我長大……」一樣,「等我退休……」承載著成年人海闊天空的夢想。小孩長大會發現,擺在眼前的完全不是小時候的「以為」,而是小時候難以想像的挑戰,一個人「撐到」退休後,要面對的現實也是如此。但是小孩在長大的過程中,還能夠隨時培養補強面對人生必要的技能,但若是退休後才發現自己還沒準備好,通常為時已晚。

隨著時間巨輪滾動,二次戰後嬰兒潮如今已經轉化成最壯觀的銀髮潮,養老議題也引起各方矚目。這些在民國三十年到四十年間出生的長輩,在成長到成家立業的過程中,面對的是台灣百廢待舉的艱困環境,既沒有多餘的財力為自己的未來做退休規畫,當時也沒有多樣的保險商品可以選擇。因此這幾年台灣忽然變老,65歲以上的長者竟有4成2得靠子女奉養,享有退休金或保險給付者僅1成6。

「等我退休以後……」這句話傳達的是無數人對退休生活的憧憬,的確,幸福養老是卸下一生操勞之後應得的報償,而提前規劃相關保險則是開啟這個幸福之門的金鑰。

【幸福養老靠保險】以現實數據挖掘銀髮需求的全貌,宛如一面明鏡讓每一個人看到未來的自己,再分別就各種需求建議不同保險規劃。想要為幸福養老做準備,不論現在幾歲、財力是否雄厚,都可以在這本季刊找到「沒那麼難」的方法。

推薦 退休是幸福生活的開始 ◉黃秀玲

Chapter 01 我的老年誰來養?

◉1,000萬人在養2,300萬人

Chapter 02 退休家庭 每月資金缺口3萬1,000元

◉勞保年金平均月領1萬3,375元 65歲以上家庭月均開銷4萬4,300元

Chapter 03 做好規劃 養老生活大不同

◉每個月多1萬元 夢想不求人

Chapter 04 提「錢」退休 趁早做好保險規劃

◉月薪22K 照存千萬退休金

Chapter 05 年金險

◉不怕體況差 活越久領越多

Chapter 06 增額壽險

◉抗通膨 領三代

Chapter 07 投資型保單

◉把握投資績效 讓退休金UP UP

Chapter 08 醫療、防癌、長期看護險

◉體況差、保費高 愈早投保愈有利

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金融保險股 買氣紅不讓!

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年3月29日 下午12:49

受到獲利回溫、併購、兩岸政策等利多因素加持,金融保險類股加權指數從去(二○一二)年十一月的七六四點一路飆升,截至今年三月二十五日為止已上漲到九三八點,漲幅高達二十二.七%,超越電子類股的八.一%,以及大盤的九.四%,亮麗的表現讓台股投資人刮目相看。

去年產險及壽險保費雙雙創下歷史新高,產壽險公司稅後盈餘合計將近四六八億元,一掃二○○八年金融海嘯以來獲利不佳的陰霾,保險類股的股價也開始轉強,包括國泰金、富邦金、新光金、台壽保、中壽及第一保,近三個月的股價都有二位數以上的成長,只要選對時間入場,報酬率甚至上看三成,優異的績效表現搔得股民心癢難耐。

人民幣加持 金融股飆漲 多年來因政策捆綁及全球投資環境震盪造成獲利落後的金融保險股,在兩岸金融政策持續開放的挹注下,股價大幅飆升,投信業者普遍認為,人民幣存款業務開通後,由於存放利差較台幣大,在淨利差提升與相關人民幣商品推出的助力下,金融保險股獲利與評價將顯著提升。

萬寶投顧副總經理邱敏寬表示,兩岸銀行、證券及保險監理合作平台會議,今年將密集登場,國內金融保險業勢必會吸引資本市場的目光。只要人民幣業務持續開發,金融產業的獲利就可以從題材面進入實質獲利面的階段。

此外,過去因為利差損、股市表現不佳,以及國外投資匯損嚴重的壽險股,如今也露出曙光。邱敏寬表示,市場普遍認為利率有機會跌深反彈,加上台幣走貶,壽險業的外匯損失應會降低。另外,金管會開放壽險業認列不動產增值利益,成為業者獲利的大補丸,從上(三)月的台股表現來看,壽險股未來行情頗值得期待。

金融保險業「錢」景看俏,投資人如何從眾多上市金控及保險公司當中,挑選出具有投資潛力的績優股?投資金融保險類股,又該注意哪些風險?

營運績效 攸關股價高低 富蘭克林華美投信基金經理人楊金鋒表示,公司經營績效攸關股價的高低,就上市金控而言,每股稅後盈餘(EPS)、股東權益報酬率(ROE)、資產報酬率(ROA)都是影響股價的重要指標。

舉例來說,去年富邦金每股稅後盈餘以三.○一元拿下同業第一名,股東權益報酬率及資產報率也在同業間名列前茅,因此上月股價一度攀升到四十四元,比年初的三十五元成長二十五%,成為帶動金融保險股上漲的主力。

而上市保險公司除了看每股盈餘之外,還要觀察保費收入、保單利率成本及投資績效,以了解公司的營運狀況及獲利能力。不過,楊金鋒表示,保險公司的保單利率成本及利差損並沒有在財務報表中揭露,除非保險公司自行公布,否則投資人要取得這類資訊十分困難,不但影響企業籌資的競爭力,也不利金融保險業的全球佈局。

股價是否合理 看P/B值 除了比較經營績效之外,股價高低更是投資人最關心的訊息,至於要判斷股價是否合理,則要用股價淨值比(P/B)評估一家公司市價與帳面價值的距離。

例如一家上市保險公司的每股淨值是二十元,股價也是二十元,股價淨值比就是一。當投資者在股價淨值比低於一時買進股票,代表是以公司價值打折的情況下投資。

凱基投信股票投資管理部基金經理人姜振新表示,在香港、美國等金融監理較寬鬆的國家,金融業的股價淨值比平均達一.五~二,但國內金融法規較嚴格、業務限制多,加上低利率環境影響金融業的獲利,金融保險類股的股價長期被投資人低估,除了少數幾家金控及保險公司的股價淨值比大於一.五之外,其餘大多數都在一.五以下。

至於股價淨值比愈低,是否代表公司的股票愈具投資價值?姜振新表示,股價如果小於淨值,有可能是公司價值被投資人低估,但也可能是公司營運不佳,無法說服投資人認購股票的緣故。因此,除了看股價淨值比之外,也要看公司的獲利是否良好。挑選獲利穩定,且股價淨值比低的股票,就有機會獲得不錯的投報率。

楊金鋒則表示,股價淨值比較高的公司,只要獲利禁得起考驗,且未來成長性有想像的空間,投資人還是會買帳。以金融保險股而言,國泰金、台壽保、中壽的股價淨值比都超過一.五,但因為在中國的布局較完整,所以股價依然強勢。

此外,與其他產業相較,金融保險股的股價並不高,即使是富邦金、國泰金等指標股,每股也不過四十元左右,與動輒數百元,甚至上千元的電子股相差甚遠。「親民」的價格加上人民幣業務鬆綁,讓金融保險股買氣大增。

法人投資 首重資本適足率

除了股價淨值比之外,資本適足率也是投資金融保險股值得參考的指標,資本適足率愈高,代表業者吸收損失及承擔風險的能力愈強。根據金管會規定,保險公司的資本適足率至少要維持在二○○%以上,銀行則必須維持在八%以上,如果未達標準,股東就必須增資。

楊金鋒表示,公司的獲利能力固然是選股的重要指標,但是對於基金經理人而言,為了降低投資風險,最重視的往往是被投資公司的風險承受能力,以上市保險公司來說,就是看資本適足率夠不夠高。

保經公司若上市 投資人疑慮多

除了金控及保險公司之外,部份保險經紀人公司也規劃上市,不過,姜振新表示,保險經紀人的業務主要是招攬與代收保費,公司本身不但資產規模較小,也沒有太多可運用資金進行投資,與保險公司比起來,保經公司的獲利恐怕難以吸引投資人的目光。

姜振新進一步指出,保險經紀人公司的最大資產就是業務員,但真正的業務高手畢竟占少數,且業務員的流動率偏高,一旦少數銷售能力較強的業務員離職,保經公司的獲利就會出現較大的波動,這也是讓投資人比較擔心的部分。

兩岸題材延燒 金融保險股後勢可期 金融保險股從今年二月四日衝破九百點大關之後,上月交易金額數度占大盤成交比重二成以上,單日成交量前十名個股中,金融保險股一度攻占八個席位,市場買氣急速增加,卻也讓人產生金融保險股買盤是否過熱的疑慮。

不過,邱敏寬倒是看好金融股未來表現,他指出,海外機構法人對國內金融保險股看法屬中性偏樂觀,只要兩岸金融往來及人民幣業務發展的利多因素持續發酵,金融保險股股價就還有續創高峰的機會。

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壽險買海外債 4月大鬆綁

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月29日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險業期盼已久的海外投資放寬及國內不動產開買,4月可望放行。金管會副主委王儷玲昨(28)日主持壽險海外投資管理辦法公聽會,會中達成開放共識,修正條文預計近期預告,壽險公司最快4月就能投資海外BBB及BBB-級的債券,且額度由淨值60%擴大到海外投資資金的12%。

保險局火速檢討相關草案,下午2點半先討論海外投資管理辦法草案,4點半接著由保險局長曾玉瓊主持,討論國內不動產投資自律規範,對鑑價機構、投資報酬率計算方式等確定方向,預計下周一(4月1日)拍板定案。壽險公會理事長許舒博樂觀預期,4月國內不動產應該也可以開始投資。

壽險業者期待已久的放寬海外投資相關規定,昨天算是完成公聽會程序,保險局將儘速送金管會業務會報審查後,即可逕行預告。

其中投資海外債券的信評,由BBB+級,擴大到BBB-級以上,光是美國就增加近90家企業的公司債可投資,投資報酬率可提升1~3個百分點;另外投資大陸部分,金管會的版本即扣除香港等海外市場的人民幣資產,限額維持10%,但已可比現在增加上千億元的額度。

投資海外不動產得設特殊目的公司(SPV)方面,保險局要求投資海外不動產必須找有信評的鑑價機構、物業保管機構,雖然有些市場可能有例外,但仍是要具一定規模、有實際運作者,才能確保海外不動產投資安全。

對於有專業機構建議,SPV可有一定架構減稅,提高報酬率部分,保險局也表示,請壽險公會再提案,併入考慮。

外幣傳統保單排除海外投資額度部分,如友邦人壽、中泰人壽等爭取更高額度,保險局副局長陳開元也表示,對於規模較小、投資型保單比重較高的公司,可專案申請額度,但要提出計畫內容及經營性質等報告,由金管會核准額度。

許舒博表示,首季停買不動產的預算約250億元,海外投資債券多出的3,000億元,最快4月之後就可陸續投資,有助提高壽險業者整體收益。

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重症醫療貴酸酸 沒重大疾病理賠難負擔

ETtoday – 2013年3月29日 上午10:44

財經中心/台北報導

根據健保局統計,癌症患者平均每年醫療費用,是一般人的65.7倍;洗腎者為25.1倍;仰賴呼吸器者則是30倍。東森保代資深製作人陳偉霖建議,重大疾病所造成的醫療開銷十分龐大,民眾在選購醫療險時,一定要具備重大疾病理賠功能,才能為自己帶來更多保障。

目前市面上醫療險產品眾多,陳偉霖表示,各家保險公司推出的醫療險商品各有特色,保障項目也不盡相同,消費者在選擇時,除了應了解自身基本需求,也必須設想罹患重大疾病時,所需要的醫療費用。

陳偉霖指出,日前在電視保險節目中介紹的「十全十美終身醫療險」,是相當不錯的選擇,保戶若罹患重大疾病,以日額3,000元為例,一次理賠最高可達90萬元,能大幅減輕罹病後的經濟負擔,讓保戶安心養病。

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