該花多少錢買保險? 「雙十法則」幫您算

ETtoday – 2012年12月31日 下午1:47

財經中心/台北報導

時值歲末年終,許多朋友打算在新的一年結婚生子,邁向人生另一個階段,但也意味著將承擔更多責任與經濟重擔,而如何購買合適的保險、減輕自身負擔,就顯得十分重要。東森保代建議,可透過雙十法則計算該買多少保險,讓自己與家人在新的一年裡,獲得更完整的保障。

東森保代分析,「雙十法則」意指保費占年收入的十分之一,保障為年收入的十倍,也就是說,發生風險時所需要的保障,至少要能照顧家庭十年,而所花的保費支出,則應控制在年收入的十分之一;尤其負擔家庭主要生計責任者,更應經常檢視保障是否足夠。

東森保代強調,無論是結婚、生兒育女、或是買房,都是值得祝福的人生樂事,但也必然伴隨著責任與經濟負擔,承擔風險的能力亦同步增加,若能透過「雙十法則」算出需要購買的保險金額,並經常根據自身需求,調整、強化保單內容,便可在不同的人生階段中,為自己和家人帶來最完善的保障。

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醫療險早規畫 越老越樂活

作者: 記者藍鈞達╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年12月30日 上午5:30

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

根據行政院衛生署99年國人「國民醫療保健支出」統計結果,國人60歲以後,每人每年平均醫療費用會提高到國人平均醫療費用支出達近3倍,且退休後收入減少,因此醫療險的重要性大幅提高。

更何況,勞、健保將來會因勞動人口比率降低而收入減少,高齡化更將使老年給付及醫療成本支出大幅增加。中國人壽副總經理洪祝瑞表示,儘量要在年輕時投保健康險,除保費較便宜外,身體通常也較無狀況。

洪祝瑞指出,民眾在購買醫療險前,應先視自己的能力與需求選擇合適的保單,目前醫療險分為終身醫療險(帳戶型)、終身醫療險(倍數型)還有醫療險附約,前兩者一般為日額給付,最後1項可以選擇實支實付。因此,最好能夠搭配使用,好讓自己的醫療無後顧之憂。

洪祝瑞建議,一般建議民眾可選擇以終身醫療保險搭配醫療險附約,讓自己在醫療過程中的費用能完整支應。

若是預算上較為寬裕,可選擇帳戶型的終身醫療險,因為該類型保單,具有身故保險金的給付,具有類似於壽險的功能。

國際紐約人壽也建議,可選擇有自動活化功能的保單,工作打拚時期提供壽險保障,到退休階段時自動轉化為有提供醫療照護的功能。

以紐約人壽新銀法寶終身保險為例,除了終身壽險保障,保戶保險年齡65歲起即開始享有住院、加護病房、燒燙傷病房、急診、緊急醫療轉送、住院前後門診、出院療養、手術、重大疾病暨特定重大傷病等醫療保險金給付,這些都可以讓老年生活得到更完善的醫療照護。

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1 月1星期二 壽險保單責任準備金 降利率

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年12月30日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

2013年元旦起,壽險保單責任準備金利率將大幅調整,影響所及,美元保單、新台幣短年期保單保費都將提高,其中又以長年期美元保單漲幅2~3成為最高。

責任準備金利率會影響壽險公司收取的保費多寡,利率越低,要收的保費也越高,金管會已宣布,2013年美元保單責任準備金利率會比2012年調降3~4碼,澳幣保單調降1~3碼,歐元保單是降2~3碼,短年期新台幣保單則是降1~2碼。

金管會已訂出,元旦假期之後,2012年的保單最晚到1月8日即停止收件,各家壽險公司之後就不能再受理先前較高利率的保單。

壽險業者也已預估,2013年首季無論行銷通路或保戶都要適應新的保單,買氣可能大幅滑落,但各公司也都調整業務目標,朝分期繳費保單發展。

據各家壽險業者目前向銀行通路的報價,美元長年期保單明年普遍會漲價2~3成,但也有中大型壽險公司決定自行吸收成本,打出6年繳費的美元增額終身壽險不漲價,保戶繳滿6年,可跟今年取得差不多的年化內部報酬率(IRR),即大約1.8%左右,被壽險業界視為「最殺的保單」。

另外月配型的投資型保單明年仍是重頭戲,目前以國泰人壽銷售最佳,富邦人壽、中國人壽亦緊追在後,南山人壽則是推出月配息型的利變養老險,亦在銀行通路大受歡迎,在低利時代,這種月配息型保單仍是廣受定存族的青睞。

第三即是利變養老險,壽險業者表示,雖然躉繳短年期保單2013年責任準備金預定利率從1%降到0.75%,但預估保單預定利率可能大家不會調降,即各壽險公司自行吸收,增提「保費不足準備金」,維持保單預定利率約1%,且宣告利率會維持2.7%左右,宣告利率與預定利率的差額即會回饋給保戶。

2013年就看連動債保單是否能重回市場,下半年則看人民幣保單的商機,再來就是財政部是否會同意給予年金、長看險及團體年金稅賦上優惠,都可能創造出額外的投保熱潮。

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善用保險三支柱 退休沒煩惱

作者: 記者藍鈞達╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年12月30日 上午5:30

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

嬰兒潮世代即將面臨退休,保險業者認為,現在人的壽命越來越長,加上「人生七十才開始」,顯見多數人就算退休,也希望能有健康的身體展開事業或人生的第二春,因此保險更為重要。

業者表示,善用保險三支柱,才能安享退休生活,首先,終身壽險絕對是不可或缺的一項商品,其次,為維持身體健康,也必備的是終身醫療險,最後,今年特別夯的美元增額保單,雖然保費較高,但因為可發揮多項功能,且只要被保險人持續生存,保險公司就會給付保險金,這筆額外收入將能為退休生活帶來更多保障,或是提供給子女當教育或創業基金,讓自己的退休更輕鬆。

現今因醫療技術進步,國人平均餘命不斷延長,業者估算,如退休前所得年收入為100萬元,並以經濟合作暨發展組織 (OECD)所建議的標準,「退休後所得替代率為退休前7成」計算,則退休後的年收入應為70萬元。這筆錢要怎麼準備,甚至還有其他突如其來的支出,都必須要靠保險來協助支應。

全球人壽表示,增額終身壽險具有「資產累積」功能,保障會隨時間累積而持續增值,可降低通貨膨脹帶來的影響,且終身享有壽險保障,換言之,保戶可以「活得愈久,領得愈多」。

中國人壽也推出終身醫療保險系列商品,包括「GoFun心終身醫療保險」、「健康寶終身醫療保險」以及「珍健康住院醫療終身健康保險」等專案,中壽表示,相關商品其給付總上限高達單位日額的3,000倍,並涵蓋住院前、中、後等醫療給付項目。

最後是美元增額保單,第一金人壽總經理林元輝表示,透過1張保單可以發揮多種功能,並保障三代,他說明,美元增額還本保單的兩大特點,是保額會隨著時間成長以及還本機制,因此保戶可以用較年輕時的保險費率,就提前買到較高的保額,且保單增額時不需要額外體檢,不像一般傳統保單,若要增加保額,需另外體檢或可能被拒,在保費越來越貴的狀況下,對保戶來說十分有利。

舉例來說,若父母沒有壽險,但可以為自己投保美元增額還本保險,繳費期滿後,也可能接近退休,每月固定領的還本金就能幫助孩子,也能轉為自己的退休金。

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保險達人-帶人帶心 老中青樂融融

作者: 記者藍鈞達╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年12月30日 上午5:30

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

財金系畢業,待過房仲業、旅行社,錠嵂北二營業處執行處經理楊麗玲像極了一顆不安定的分子,富冒險精神、變化快速、跳動活躍、思想敏捷犀利,工作表現搶眼出色。在一班印尼飛往台北的班機上,帶團出遊的她第一次遇見錠嵂董事長毛以孝,幾小時的閒談,讓她對保險有了新的認識。

喜歡四處旅遊體驗新鮮事物的楊麗玲,旅遊業的工作無疑是如魚得水,但母親的身體越來越差,讓她開始思考必須放棄這份工作,在國內找一份安穩的職業,比較了幾家保險公司在體制、教育訓練、販售商品等各方面後,決定加入錠嵂。

楊麗玲領導的北二營業處,近百位的工作團隊,包含老中青三代。她嘗試讓底下成員瞭解自己,然後去選擇對及合適自己的人一同共事。

再來是因材施教,面對經驗、年齡稍長的工作夥伴,她著重給予行政面上所需的資源,尊重其在業務面上的技巧與決策。

面對年紀相仿的同輩,則是以朋友的關係相處,彼此尊重、互相討論;而相較起來較為欠缺歷練的年輕人,則是採用主導的方式,直接給予方向與目標,逐步汲取經驗累積專業。

對於想投入保險市場的新人,楊麗玲認為,踏進這個領域,要相當清楚自己的定位及方向,雖然投資型商品及信託都正處於熱潮,但回歸保險本質才是不變的正道,在轉型專精投資規畫專業的同時,也要替保戶妥善進行風險規畫,搭配資產配置,方能收得良效。

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申請理賠備齊文件 確保權益

中央社 – 2012年12月29日 下午4:44

(中央社記者吳靜君台北29日電)錠嵂保險經紀人提醒,民眾在發生保險事故,除了連絡業務員外,一定要備齊所需文件,以免文件缺漏造成權益缺失。

錠嵂保經法務室主任于鴻文表示,由於民眾常常在發生理賠事件時,沒有備齊文件,導致還要再回醫院申請文件,保險金理賠延後,或者造成民眾權益遭受損失引發糾紛。

于鴻文表示,民眾在準備醫療險理賠文件時,須檢附正本收據、正本診斷書或診斷書需具醫院關防或醫師章;申請癌症險理賠時時,須具病理切片報告;申請殘廢保險金或殘廢生活扶助金時,要有殘廢診斷證明書。

于鴻文表示,部分保險提供急診超過6小時可申請一天住院醫療費用,民眾請醫生開立診斷證明時,應在證明書上載明到院及離院時間。

錠嵂保經提醒,民眾在發生理賠事故時,除了與保險業務人員聯絡外,還要瞭解保單內載明的醫療給付內容及所需文件、證明文件的開立方式,以免文件缺漏錯誤,造成民眾自身權益的缺失。1011229

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〈保險〉連假出門旅遊玩樂去 完整旅平險保障Fun心玩

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2012年12月28日 下午9:20

儘管旅遊已經蔚為風潮,但根據壽險業者觀察,國人海內外旅遊投保習慣卻大不同。壽險業者提醒,確實投保旅平險除了可提供較完善的醫療防護網外,部分險種還提供意外傷害醫療險、海外突發疾病的住院、門診、急診等全面醫療給付,以及海外急難救助服務。

國泰人壽觀察指出,國內旅平險99%屬於團體出單,僅1%為個人投保;海外旅平險個人投保卻高達68%,且國內旅平險平均保額僅200萬元,海外旅平險的平均保額為900萬,相差了4.5倍,突顯民眾國內旅遊風險意識仍然偏低。

而根據統計,國人使用海外急難救助服務主要原因包括車禍、劫財、滑雪或走路不慎跌倒的體外傷害(44%),其次則為因中風、心肌梗塞、腦溢血在內的心血管疾病(32%)、以及意外導致腦部受傷(12%)等案件,顯示傷害醫療與海外突發疾病保險的重要性,所以除了身故或殘廢保障外,傷害醫療與海外突發疾病保障更是不可或缺。

許多民眾習慣利用信刷卡付團費贈送免費的旅遊保障,但明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松表示,一般信用卡所附加之旅平險,保障範圍十分有限,包括出門在外的各種意外狀況,搭乘飛機及大眾交通運輸工具以外的時間,這些都不在刷卡贈送的保障範圍內,建議民眾除了信用卡所贈送的保險以外,另外選擇合適的產品投保,以補足保障缺口,免除旅途意外發生所帶來的損失。

國泰人壽也說,一般信用卡所送的旅平險,內容往往僅限於搭乘大眾運輸工具(如飛行期間)因意外傷害所造成的死殘保障或旅遊不便險,涵蓋的範圍較小,無法提供旅遊期間的全程保障

另外,目前市面上也有業者推出旅遊平安綜合險,保障範圍涵蓋責任、傷害、健康、救援、家庭財產等面向,除了一般旅遊平安險商品所一定具備的死亡、殘廢及醫療保障之外,還增加「食物中毒慰問金」、「未出席活動門票損失補償」、「旅行期間家庭竊盜保障」以及「汽車駕駛責任保險」等多項承保範圍,完整照顧旅遊期間的所有細節,讓出遊更有保障。

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6成台灣人要買保險!

作者: 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年12月28日 下午1:09

保險業在台灣深耕五十年,照顧無數的家庭,二○一一年給付一千九百萬件,金額達一.五兆元。一九九三年底本刊首度執行「全國消費者壽險購買行為調查」,當時壽險與年金險投保率僅四七.三三%,到了二○一一年,投保率已增加到二一五.八四%,推估增加近三千九百萬人次。

平均每人 持有八張各險種保單

過去二十年壽險與年金險投保率提高一六八.五%,保戶每年平均以大約二百萬人次的速度成長,而且這還不包括投保人數最多的醫療險與傷害險。

以二○一一年為例,壽險與年金險的投保率為二一五.八四%,若加計醫療險與傷害險則總投保率達八○一.八%,換句話,平均每位國人持有八張各險種保單,包括二.一張壽險與年金、二.四張傷害險,以及三.五張醫療險保單。

二十歲以上 五一〇萬人沒有保險

不過投保率是以總保單件數除以總人口數計算而來,並不足以代表實際投保狀況,本刊第二十回執行的「全國消費者壽險購買行為調查」就顯示,超過五○○萬名二十歲以上的國人連一張保單都還沒有!

台灣二十歲以上人口有一八一一萬人,有投保壽險者約七一.八%,以此推估目前有保險者大約一三○○萬人,而還沒有保險者則高達五一○萬人,與統計數字顯示的各險種投保率差異甚大,保單持有狀況「分配不均」是造成這個現象的主因。

六成以上民眾要投保 商機處處

去年台灣景氣低迷,但本回調查顯示民眾的投保意願還是很高。以目前已有保險者為例,有接近六成,即七四五萬人未來會再次投保,至於目前還沒有保險但未來會投保者,也超過六成五,約三三二萬人未來會買保險,合計未來要買或再買保險者超過一○七七萬人,亦即近六成二十歲以上民眾要投保,平均每一.七人就有一人,對於業務員而言,可以說商機處處。

雖然調查顯示,民眾的首購或初購意願很高,但是業務員能否從中找到客戶,關鍵仍在於專業知識與服務態度是否讓客戶滿意,以及能否獲得客戶推薦。

近三成保戶 不回流不推薦

由於未來會投保的民眾當中,再購族接近七成,因此如果能夠獲得原有客戶群的肯定,業績就有機會源源不斷。

而本回調查結果顯示,「服務態度佳」是民眾認為最值得推薦的業務員最重要的條件,勾選率達八成三,其次分別是專業素質高與品德操守好,勾選率都在六成五以上。(業務員最值得推薦的壽險公司排行榜請參閱本刊第二八八期焦點話題)

至於民眾對自己的業務員的服務態度是否滿意?本回調查顯示,認為非常滿意的有一七.七%,滿意的則有五八.三%,合計有七六%的業務員在服務態度方面獲得保戶的正面評價。

至於專業知識方面,則有一六.八%的民眾對自己的業務員表示非常滿意,滿意的則有五八.七%,合計有七五.五%的業務員獲得保戶的正面評價。

不過僅七一.八%的民眾要再次投保時或有親友要投保時會找或推薦自己原來的業務員,較業務員的專業知識與服務態度獲得的正面評價分別低了三.七與四.二個百分點。換句話說,有二八.二%的保戶不回流、不推薦。

民眾再次投保時不找原來的業務員,或不會把自己的業務員推薦給親朋好友的原因很多,其中排名第一的是考量到各人需求問題,其後依序為避免麻煩、業務員已離職、對業務員的服務或專業不滿意等。

若深入分析,可以發現除了業務員已離職確實無從推薦之外,其他原因都互有關聯,例如,會因為各人需求不同而不願推薦自己的業務員給親友,多少與認為業務員的專業無法滿足親友的需求有關,而避免麻煩則與擔心自己推薦的業務員日後讓親友不滿意或有疑慮而徒增困擾。

本回調查結果揭露的千萬人商機對準備在新的一年大展身手的業務員與壽險公司無異是一劑強心針。超過一千萬人已經準備好要買保險,就看業務員與壽險公司準備好了沒有。

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十五張年金險大比拼

作者: 文●周采萱 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年12月28日 下午1:09

根據內政部統計,民國八十到一○○年間,台灣六十五歲以上人口數從一三四.五萬人攀升至二五二.八萬人,增幅約八十八%,其中,九十歲以上人口數從一萬一九一九人,成長至七萬五○○九人,百歲人瑞更從二百多人增加到二○○一人!

國人壽命越來越長,退休規劃成為顯學,想要有一筆活到老、領到老的金源,就不能不了解「年金險」。

投保免體檢 八十歲都還可投保

所有保險商品中,能夠持續給付一筆錢至終身的不少,包含具有還本金機制的養老險、增額壽險等,不過,這些壽險商品保障的是「死亡風險」,因此體況不佳或年長的消費者往往被保險公司拒於門外。

而年金險則是專為長壽風險設計的商品,提供被保險人生存期間的經濟支持直至身故,被保險人活得愈久,領到的年金給付就愈多。換言之,年金險並不注重被保險人的年紀與健康與否,即使體況不佳也能購買,投保年齡最高可達八十歲,相當適合作為退休規劃的工具。

依據年金累積期間保單價值計算方式的不同,年金險可分為傳統型、利率變動型及投資型三種,國內二十五家有銷售年金險的壽險公司,大多有利變型與投資型年金險商品,銷售傳統即期年金險的只有台灣、富邦與全球三家,經各公司自行篩選後,共有十五張商品出線,其中十張為投資型年金、五張為利變型年金。

投資型年金 按投資帳戶計算保單價值

投資型年金又稱變額年金,是投資型商品的一種,保單價值會在年金累積期間隨著投資標的績效而變動,與投資型壽險不同的是,投資型年金沒有死亡保障,因此不必扣除危險保費,保險公司收取一筆附加費用(又稱前置費用或保費費用)之後,其餘保費會直接投入投資帳戶運作。

但也有例外,安聯的商品無論是保本、保息,還是保額型,都含有死亡保障,因此會扣除危險保費,保戶若在年金累積期身故,保險公司會按保單約定的方式,給付身故保險金。

第一金、宏利推薦全權委託帳戶型的年金商品,透過專家代操,免除保戶選擇投資標的煩惱,二張保單的共同特色是具有撥回機制,代操機構每月會從投資帳戶撥回約○.○五%給保戶,讓獲利提早入袋,但要注意的是,當撥回金額大於帳戶收益時,就有可能減損帳戶淨資產,也就是投資人可能會拿到自己投入的本金。

除了第一金及宏利之外,其他八張商品可連結至少十二檔投資標的,其中三商美邦的商品具有自動轉換、逢低加碼、停利轉換等三種機制,其餘商品則由保戶自行操作。

投資型年金在進入年金給付期時,多數商品會將投資標的全部贖回、結束投資帳戶,萬一年金化當時投資市場正處於低點,保戶能領取的年金可能會不如預期。

為了提供保戶更多選擇,第一金的商品在進入年金給付期之前,且被保險人年滿五十五歲後,可申請定期定額提領保單帳戶價值,換句話說,要保人若是不想了結投資帳戶,可以不必年金化;安聯的商品則可選擇以變額年金作為給付型態,即使保單年金化,投資帳戶仍會繼續運作,每次給付的年金也會隨投資績效調整。

利變型年金熱銷 保單價值隨宣告利率變動

利變年金可說是所有年金險中最熱銷的商品,根據壽險公會統計,去(一○一)年一~十一月利變年金的新契約保費收進一○八七.七一億元,投資型與傳統型年金則只有五○三.四億元及三二○○萬元。

利變型年金的保單價值準備金成長幅度取決於每年的宣告利率,由於宣告利率不得為負數,因此利變年金的保單價值準備金不會因為投資虧損而減少。

一般而言,宣告利率是根據保險公司收進保費後的投資報酬調整,因此當投資市場大好或利率攀升時,宣告利率通常會跟著調升,即使全球景氣一片低迷,五張利變年金去年十二月的宣告利率也有一.八八%以上的水準。

利變年金的購買門檻較高,除了臺銀的商品年繳保費一萬元起跳以外,台灣、朝陽、國泰及國華等四張商品入門至少十萬元。

利變型年金若要提前解約,保險公司會收取一定比例的解約費用,不過,為了讓保戶的資金運用更靈活,朝陽、國華及台灣的商品都提供部分解約免解約金的優惠,也就是從第二保單年度起,保戶在保單價值準備金五~二十%內部分解約,保險公司不收解約費用。

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歲末年終保單健診 掌握七大步驟搞定

作者: 林惠琴 | 卡優新聞網 – 2012年12月29日 上午5:41

  距離2013年只剩不到幾天,除了趕在明(2013)年保費調漲前,儘快增添新保障外,翻出久未整理的保單,重新檢視是否符合人生新階段的需求,也是歲末「除舊布新」的一環。壽險業者建議,民眾進行保單健診前,只要掌握6大保障範圍、7項步驟,即可確認保險的適用性,打造健全家庭或個人防護罩

  對於許多民眾來說,新年將邁入另一個新階段,因此重新審視家庭或個人的保險保障,並按現況需求進行調整,有其必要性。檢視保單涵蓋的保險項目時,必須注意是否滿足身故保險金給付、意外傷害、門診或住院醫療、重大疾病、子女教育費用、退休養老等6大保障範圍,以確認足以建構家庭保護膜。

  中國信託人壽總經理凌氤寶表示,保單健診可以掌握7項步驟,依序為計算出自己或家庭收入與支出狀況、總保費占收入10%至40%、身故保險金額訂在收入的5至10倍,再按一般人壽與意外保險、醫療與重大疾病保險、子女教育費用與其他商品、退休金保險的順序,審視保險內容與保障額度。

  凌氤寶指出,因應生命週期各階段的生活重心與責任不同,保單需求也會有所差異。例如社會新鮮人著重於醫療與意外保障,並且積極理財;退休的銀髮族則是退休養老與醫療費用的需求比重較高,同時須規劃遺產問題。然而不論是單身、結婚、退休,只要運用7項參考步驟,即可找出保單調整方式。

  若利用常見的理財3分法作為檢視基礎,可掌握「631」法則,以年收入的分配為例,包含60%應付日常生活開銷、30%儲蓄投資、10%支付保險費用。壽險業者認為,保險商品具有儲蓄與投資功能,因此收入扣除日常生活費60%後,剩餘的40%可運用部分進行保險、儲蓄與投資的綜合應用。

  由於經濟不景氣,不少「薪」酸過日的民眾,動起停保的念頭。不過,凌氤寶建議,即使收入來源減少,最好盡可能保留必要性的保險,像是終身壽險搭配定期壽險、父母或子女的意外傷害險或醫療保險,可以試圖降低投資型或儲蓄型保險比例,或轉為低保費的險種,以有限的資金提供保險保障。

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