〈保險〉不怕勞保、健保「不保」 終身醫療險兼具保障、增值

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2012年10月31日 下午9:08

根據去(100)年衛生署資料顯示,心臟與腦血管疾病,分別占男性死因的2、3名,女性的2、4名,罹病年齡更有下降趨勢。保險業者提醒,慢性疾病龐大的醫療費用,勢必會造成家庭經濟上負擔,建議民眾投保時不妨選擇含有失能保障的定期壽險、重大疾病險或具還本功能的醫療險,不僅能彌補風險上的缺口,保費也較為便宜。

錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰表示,慢性疾病所帶來的龐大醫療負擔,可透過實支實付型及日額給付型的醫療險做好風險規劃,至於慢性疾病衍生的手術費用,則可利用手術險的規劃補足。

吳啟泰進一步指出,若是民眾有經濟上的考量時,則可選擇含失能保障的定期壽險,待經濟充裕時再選擇終身壽險。他也建議,在經濟能力允可情況下,重大疾病險也是不容忽視的保障。

中國信託人壽則指出,市面上的「終身醫療保險」部分有提供保戶住院前、中、後等醫療給付項目,甚至涵蓋醫療與壽險兩大保障,建議年紀輕又健康的保戶,可選擇有增值健康保險金設計的險種,以強化保障增值。

錠嵂保經也說,具還本功能的醫療險種,保險期間醫療保障不中斷,保險期滿還可擁有一筆還本的退休金。

錠嵂保經提醒,一般投保醫療險時,除了健康告知之外,生活習慣及家族病史也需誠實告知,否則一旦保險公司發現保戶罹患心血管疾病時,恐將衡量疾病的輕重程度,給予延期承保、限額承保、批註承保、拒保等處理。

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燒死孕妻 判保險理賠1250萬

民視 – 2012年10月31日 下午9:05

嘉義六腳11年前發生一起兇殺案,丈夫先迷昏懷孕七個月的太太後,又將她燒死,目的是要詐領上千萬的保險金,在兇嫌被判處無期徒刑定讞後,保險公司卻認為當初的要保簽名,不是被保人自己簽的,不願意給付,不過經過訴訟,還是判決保險公司應該全額給付,不過這保險金要付給女方的娘家。

妹妹和肚子裡的寶寶被燒死,當兇手的妹夫刑事部分被判刑定讞後,他們才把焦黑的房子拆掉,但心中的苦卻沒有抹滅。這起殺妻案,死者的丈夫林宗志,先後幫妻子蘇秋美投保壽險和意外險共三千兩百五十萬,為了詐領這筆保險金,他先是用藥迷昏已經懷孕七個月的妻子,之後在妻子身上潑灑汽油,再用蚊香和香菸延遲起火時間,製造不在場假象。

事後,被檢方查出真相,林宗志被判處無期徒刑定讞,還必須賠償妻子家屬四百八十六萬元.至於保險金意外險的部分無法領,但就連壽險部分,保險公司原本也不願給付。經過訴訟,法院判決保險公司應該給付一千兩百五十萬的壽險理賠金,這筆錢也由死者娘家繼承,歷經親人過世的苦和長期訴訟的累,這些理賠,恐怕仍然無法完全撫平家屬心中的痛。

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壽險今年投資不動產 破千億

作者: 記者彭禎伶、楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年10月31日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶、楊筱筠╱台北報導】

資金無處去,壽險業今年到10月底投資不動產金額已破新台幣1,000億元,創下歷年新高,且未來2個月仍有多宗不動產出售案,許多壽險公司也還有不動產投資預算要消化,全年可能會逼近1,100~1,200億元,是去年的2倍以上。

今年以來,壽險業投資不動產已逾30筆,其中包括南山人壽以268.88億元競標世貿二館地上權,國泰人壽以43億元權利金要在桃園高鐵站產專區造鎮等,到10月30日為止,已宣布的不動產投資金額達1,016億元,已創下歷年新高。

南山人壽近期對台中有極高興趣,8月底買下台中文心路的素地要蓋商辦後,昨(30)日又再標下國產局二筆台中素地要蓋商辦,同時昨天南山也取得安泰銀內湖商辦。合計前10月,以南山人壽不動產投資318億元,暫居壽險業冠軍,但主要是世貿二館權利金即有268.88億元。

安泰銀昨出售內湖全棟大樓,預計處分利益達9億元,法人估計,安泰銀全年獲利可望挑戰42億元。安泰銀12月將召開董事會,市場預期,關於安泰銀大股東隆力集團釋股計畫,可望因安泰銀獲利好轉而有新進度。

安泰銀持有內湖全棟大樓成本約4億多元,法人估計,這次安泰銀處分利益達9億元,可望挹注安泰銀每股稅前獲利0.55元。安泰銀發言人李治平指出,內湖大樓順利出售,銷售金額將可在今年年底前交割入帳,年底前安泰銀暫時不會再有活化資產的計畫。

據悉,目前各家壽險公司都還有數十億元到數百億元不等的董事會授權額度要加碼國內不動產,但是在激烈競爭下,出價相對保守的壽險公司,前9月都難有展獲,第4季有極大的消化預算壓力,也因此近來不動產競標頻頻出現溢價情況。

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月銷百億 配息保單買氣強強滾

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年10月31日 上午9:19

今(二○一二)年七月一日壽險責任準備金利率調降後,台幣及美元計價的短年期養老險保費調漲,壽險市場的買氣因此在九月大幅衰退。不過,投資型保單的業績卻逆勢成長,八、九月的新契約保單皆大賣三二○億元以上,單月業績分別較去年同期成長九十八%及一五二%。

「資金總是流向阻力與風險最小,而報酬率最高的地方」是投資市場不變的道理。去年歐債風暴掀起,在金管會的「道德勸說」下,壽險公司陸續停售每年保證配息六%的連動債商品,讓投資型保單沈寂了好一段時間。直到今年七月養老險保費變貴,換算後的年化報酬率低於一年期定存利率,投資型保單才再度受到市場的重視。

壽險市場疲軟 配息保單撐腰

目前市面上的投資型保單大致分為自選基金、母子基金、全委帳戶及固定配息等商品,其中又以固定配息保單最受市場歡迎,有壽險公司一個月就賣出一百億元,成為繼養老險之後,支撐壽險業保費收入的重要支柱。

所謂的配息保單,其實就是以變額壽險、變額萬能壽險或變額年金為平台,並由壽險公司挑選數十檔配息型債券基金供保戶選擇的投資型保單。

早期推出的投資型保單較為人詬病之處,就是費用率偏高,以投資型壽險為例,前置費用率甚至高達年繳保費的一五○%,即使標榜可用較低的保險成本拉高身故保障,仍無法讓精打細算的投資人買帳。

為了提高商品賣相,近來壽險公司推出的配息投資型保單,大多將前置費用率降至六%以下,且採取級距式收費,保戶繳的保費愈高,費用率就愈低,以鼓勵保戶一次投入較大筆的保險費。

每月配息 為自己加薪

業界推出的配息投資型保單,連結標的以政府公債、高收益債券基金、新興市場債券基金為主,年化配息率二~七%,高於台幣一年期定存利率一.三八%,且與股票型基金相較,債券型基金的淨值相對平穩,近來已成為許多定存族及退休族追求穩定收益的首選商品。

目前市面上的配息保單可分為每月、每季、每半年或每年配息一次,其中又以月配息的商品最受歡迎。假設基金當月淨值為十七元,每單位配息○.○八六元,則年化配息率約為六%。若投資金額為一○○萬元,一年就有六萬元左右的配息,相當於每月替自己加薪五千元。

如果要讓配息「有感」,投資的本金就要夠大。因此,目前各公司的配息保單多以躉繳為主,以台幣計價的保單為例,最低保費門檻通常十萬元起跳,美元保單的最低保費則是一~二萬美元不等(約三十~六十萬台幣)。

此外,保險公司為了節省作業成本,通常會約定當月配息達一定金額(例如五十美元或台幣二千元),才會自動匯入保戶指定的帳戶中,否則會先轉入保單連結的貨幣帳戶停泊,等到累積配息達保單約定的金額後,再一次轉入指定帳戶。 基金下跌 配息可能

吃到本金

過去投資型保單多未主打配息,或投資人沒有特別注意到配息部分,尤其在市場好時,投資人較愛買股票型商品,市場反轉時才注意到債券。不過,壽險業者強調,連結債券基金的投資型保單一樣不保本也不保息,投資盈虧,仍須由保戶自負。

第一金人壽業務行銷處副總經理譚淑卿表示,債券型基金雖有固定配息的功能,但配息率不是愈高愈好,如果仔細閱讀境外基金的銷售文件,可以看到一段字體小小的警語「基金的配息可能由基金的收益或本金中支付。任何涉及由本金支出的部分,可能導致原始投資金額減損……」。

譚淑卿指出,境內外基金的管理規定不同,國內發行的債券基金,配息來源必須來自投資收益,但境外基金則未硬性規定配息只能來自收益,若是基金的投資收益率低於配息率,配息就有可能配到本金,換句話說,投資人有可能自己配息給自己。

如果一直從本金配息,基金的淨值就會往下掉,最壞的情況就是淨值歸零。不過,壽險業者表示,這種極端狀況至今尚未發生,即在金融海嘯期間,高收益債券基金的淨值下跌十幾趴,但投資人只要沒有認賠殺出,現在的淨值大概都已經回到高點。如果當時逢低加碼,現在的投資報酬率甚至高達五十%以上。

不保證保本 投資風險需自負

只要是投資,就無法保證保本,是許多業者一再強調的觀念。新光人壽商品開發部協理曾崇育以該公司一檔變額壽險為例指出,該商品連結的是澳洲政府公債,且信用評等達AAA級,但由於保單年期長達十年,因此民眾在購買這檔商品時,仍必須將澳洲政府的信用風險納入考量。

此外,配息保單連結的標的大多是美元、歐元及澳幣計價的債券型基金,當配息或保險給付轉入台幣帳戶時,保戶即有可能面臨匯兌風險。曾崇育提醒,民眾在購買投資型保單前,除了充分了解商品內容之外,也要考慮本身承受信用、市場價格及匯兌等風險的能力,才能減少日後爭議。

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燒妻詐保 假簽名遭駁判壽險賠千萬

TVBS – 2012年10月31日 上午7:48

嘉義一名林姓男子為了詐領3250萬元的保險金,竟然狠心燒死懷有7個月身孕的妻子,造成1屍2命,11年前這起詐領保險的駭人命案,最高法院更二審判林姓男子無期徒刑定讞,當時受理保險的新光人壽懷疑保單並非死者簽名拒絕理賠,不過最高法院以無法證明簽名造假,判保險公司需理賠1250萬元,由死者家屬繼承。

死者哥哥:「謀財害命啊,要錢而已。」

11年前,一場大火把屋子燒得一片焦黑,卻也燒出狠心殺妻的恐怖案件,死者的哥哥痛批妹婿太過冷血,因為當時這名林姓男子為了詐領3250萬的保險金,不但在牛奶裡放藥迷昏懷有7個月身孕的妻子,再將汽油潑灑在妻子身上,用鞭炮和蚊香點燃火勢之後,自己卻佯裝肚子痛製造不在場證明。

死者哥哥:「林姓男子要跟我們協調,說保險讓他,請他要給我們一半,然後說要多少給我妹當基金。」

當時警方原以為是電線走火,但林姓男子火速申請保險理賠,加上死者身上驗出毒品反應,才揭發這起駭人的詐領保險命案,更二審法院判林姓男子無期徒刑定讞,還要賠償妻子家屬486元精神撫慰金,當時死者家屬取得美國安泰人壽理賠2千萬元,不過新光人壽卻以死者保單疑似造假,拒賠1250萬,而最高法院以無法證明簽名造假,判保險公司須理賠1250萬元。

死者哥哥:「我妹妹死了,就死無對證了,也不知道是不是她簽的名字。」

命換來的理賠金,還得經過11年的訴訟,家屬憶起當時,仍舊悲從中來,因為再多的錢恐怕也換不回2條寶貴性命。

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電視保險節目公布入圍險種 由全民選出金鐘獎保單

ETtoday – 2012年10月31日 上午10:35

財經中心/台北報導

面對市面上琳瑯滿目的各種保險,該如何挑選適合的保單呢?東森保代執行製作人張凱雯表示,東森保代與各大保險公司合作,商品上架流程需由各部門審慎評估,過程相當嚴謹,最後將商品推向電視購物平台,消費者只要透過節目,即可迅速認識這些「入圍者」,買到個人專屬的「金鐘保單」!

本屆電視金鐘獎已落幕,得獎名單揭曉總是幾家歡樂幾家愁,但「入圍就是肯定」,秉持嚴選的精神,東森保代從商品開發、審查、人員教育訓練到商品包裝,平均每一商品均花一個月以上才能上架,張張入圍保單都是精選中的精選,透過節目播出,最終的決定權掌握在消費者手上,觀眾宛如金鐘獎評審,從中選出心中的第一名保單。

張凱雯表示,某一次在商品審查的過程裡,有張保單的保障項目相當齊全,保費也超值,卻對公司的實質營收幫助不大,為了保戶權益,最後還是堅持推出這張好商品。「不管是商品開發或商品銷售,都是和觀眾站在同一條線」。

東森保代向來以消費者角度出發,代理的保險商品都是經過層層關卡才雀屏中選,若下次看到電視保險節目,先別急著轉台,或許就可以找到適合自己的「金鐘保單」!

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保險節稅 五大模型全解析

作者: 會計師●吳怡諒 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年10月31日 上午9:19

要保人、受益人如何填寫,資金流程如何規劃,才能達到安全移轉財產及稅負最輕的結果,是很多人關心的問題。近年來實質課稅原則成為稅務機關的尚方寶劍,很多過去認為尚屬安全的規劃,卻在實質課稅原則下,逐一被要求補稅,甚至被處罰。

俗諺「計劃趕不上變化」,過去規劃保單的觀念須隨著時空環境的改變做調整,才能避免事後被稅捐機關要求補稅及繳交罰款。本文即針對不同的要保人、被保險人、生存受益人、身故受益人等保單模型,依現有實務見解做詳盡的分析。

為方便說明,以下分析及次頁附表的甲可視為家長,乙可視為子女。

五類保單模型與稅負分析

第1類型保單

要保人:甲 被保險人:甲 生存給付受益人:甲 死亡保險金受益人:乙

甲自己繳保險費,自己領生存給付,因此不用繳所得稅,也沒有贈與情事,不用課贈與稅,且因要保人等於生存給付受益人,故不適用最低稅負制。

當甲身故後,乙領取死亡給付免課遺產稅,但因要保人與受益人為不同人,新台幣(以下同)三千萬元以上的死亡保險金,仍應按最低稅負制繳納所得稅。

基本上此類型最適合一般的身故險,完全沒有違法之虞,但若屬死亡前投保、躉繳投保、高齡投保,或帶病投保,國稅局極可能以實質課稅原則將這筆死亡給付計課遺產稅。

第2類型保單

要保人:甲

被保險人:甲

生存給付受益人:乙

死亡保險金受益人:乙 甲自己繳保費,卻由生存受益人乙領取保險給付,則這筆生存金視為甲當年度對乙的贈與,甲應繳贈與稅,但甲可扣除當年度贈與免稅額二二○萬元,若甲當年度沒有其他贈與,則乙所領取的保險給付在二二○萬元以下,甲是不會被課到贈與稅的。

若是活到老、領到老的還本型保單,生存給付每次領二二○萬元以上的話會是很大額的保單,但因要保人與生存金受益人為不同人,若保單在九十五年一月一日以後才簽訂,此時乙領取此生存給付,不論金額為何,皆應全額列入乙的最低稅負制的加項中,保險公司亦應主動通報國稅局,因此保單容易曝光,雖然最低稅負制有六○○萬元的扣除額,仍然不建議如此規劃。

若甲身故,乙領取死亡給付不課遺產稅,但應小心實質課稅原則,且若九十五年一月一日後才簽訂保單,死亡給付超過三千萬元的部分,應計入最低稅負制的加項。

第3類型保單

要保人:甲

被保險人:乙

生存給付受益人:甲

死亡保險金受益人:甲 實務上活到老領到老的保單,選擇此種模式的最多,一來甲當要保人可以隨時解約領取解約金,也可隨時變更生存金受益人,擁有保單掌控權,而乙當被保險人,生存金也可以領得比較久比較划算。

要保人甲自己繳保險費,生存保險金由甲自己領取,保險給付不用繳所得稅,也沒有贈與情事,不用課贈與稅,要保人等於受益人,也不適用最低稅負制。

乙若身故,甲領取死亡給付,不須課遺產稅,要保人等於身故受益人,亦無最低稅負制之適用。

此類保單甲通常會在中途將要保人變更為乙,生存受益人也同時改為乙,這種狀況即為一次式的直接贈與,應依當時的保單價值準備金列為甲對乙的贈與金額,但變更後要保人乙仍是生存受益人,因此每次給付時保險公司不必對國稅局通報最低稅負,因此實務上這類贈與被國稅局查獲的機會不大,很多人自然而然不會主動申報。

只不過,逃漏稅的核課期長達七年(亦即七年內被國稅局查到都要補稅、罰款),死亡前二年內的銀行存款更是國稅局必查項目,由於保單通常都是透過銀行轉帳,若甲有可能在保單變更後二年內身故,建議主動申報贈與,以免遭罰。若甲在保單變更後第三年至第七年間才身故,比較不易被國稅局查獲,但仍應視是否為重大個案而定。

若要保人中途死亡,因被保險人乙仍健在,此張保單將繼續有效,而保單價值準備金則須列為甲的遺產課徵遺產稅。通常這類保單若不是還在繳保費,就是已開始領取生存給付,甲的銀行帳戶必定會與保險公司有出入款往來,故被查獲風險極大,宜主動誠實申報。

若此保單在甲死亡二年前已繳費屆滿,且甲在死亡前二年內亦未領取生存給付,則就算未申報,也很可能不會被查獲。

此類型保單未做任何變更之前,要保人及受益人皆為甲本人,尚未發生贈與情事,國稅局不能加以補稅,最適合用來隱藏資金(可能是未稅所得的資金,或是擔心債權人追債者),發揮隱形金庫的功能。

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設投保薪資上限 調降替代率

自由時報 – 2012年10月31日 上午4:20

林金立(雲林縣老人福利保護協會理事長)︰

社會保險有所得重分配的功能,勞保投保薪資設有上限,所得再高,也只能享該基準計算出來的退休金,但軍公教保險投資金額無上限,並以退休當月薪資作為退休金計算基準,加上高所得替代率及18%利率,產生退休後所得高於工作薪資,悖離所得重分配的精神。

建議軍公教保險設定投保薪資上限,降低所得替代率,新舊制銜接則比照勞保新舊制銜接的精神,給予年資結算,同時延後退休年齡、設定領取年金之最低起始年齡,避免4、50歲中壯年就開始領取退休年金。

(圖文:記者詹士弘)

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國華人壽標售喊停 保險安定基金請求駁回假處分

作者: 鉅亨網記者陳慧琳 台北 | 鉅亨網 – 2012年10月30日 下午9:04

國華人壽原本今(30)日要舉行標售,但前大股東翁大銘昨天向台北地方法院聲請緊急處置,迫使標售案臨時喊停,保險安定基金發表聲明表示,已委任律師提出相關事證,向法院請求駁回國華人壽前大股東翁大銘假處分聲請,並將依法持續辦理後續作業。

原本今天是國華人壽的第三度標售,但台北地方法院昨日下午裁定,保險安定基金在裁定書送達7日內,不得對國華人辦理資產、負債、營業概括讓與及標售等處分行為,這也是台灣史上處理問題金融機構首度出現,標售前一日法院有暫停處份的裁決。

保險安定基金表示,國華人壽是因為財務嚴重惡化,又無法如期增資,遭金管會接管。這次依照公開標招標的方式辦理國華人壽標售案,是依法定職權並經金管會核准後辦理,程序合法且公開。

安定基金已委任律師提出相關事證,向法院請求駁回原股東的假處分聲請,並將依法持續辦理後續作業。

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分析師:保險業者能承受桑迪造成的100億美元風災損失金額

作者: 鉅亨網編譯陳育忠 綜合外電 | 鉅亨網 – 2012年10月30日 下午6:44

分析師周一(29日)說,颶風桑迪(Sandy)可能使得全球保險業面臨到今(2012)年以來的一些巨大損失,但除了會傷害到本季獲利情形外,保險業者應不會蒙受任何財務上的損害。

災難風險模擬機構Eqecat在周一時亦表示,在桑迪於周二(30日)清晨登陸後才能對其最終可能造成的損失類型做出評估。

但由於今年以來的災害損失規模較去(2011)年小得多,金融分析師因此認為保險業者完全有條件能處理必然發生的理賠情形,即便他們超過去年因颶風Irene來襲所造成的43億美元虧損。

摩根士丹利(Morgan Stanley)(MS-US)分析師Gregory Locraft周一在1份報告上也說道:「由於資本逾5000億美元…我們因此預估財產保險產業將再次對科學怪風所造成的損失做出充分準備。」

雖然去年的災害損失金額創下約1000億美元的全球最高紀錄,今年則將只占去年的一小部分。

再保險業者慕尼黑再保(Munich Re)(MUV2-DE)在今夏亦做出估計,今年上半年內的全球災害損失金額僅為120億美元。

這亦意味著桑迪即使最終造成100億美元的損失金額,對於財產保險產業而言也只是今年來最大損失金額而已。

但由於資本充足,Locraft和其他分析師因此認為桑迪對於該產業帶來的最大衝擊可能是第4季的獲利表現。保險業者對於第4季的災害損失金額的預算量亦遠較第3季為小。

Locraft亦指出,大約50億美元規模的損失金額將傷害大型財產保險業者如Chubb Corp.(CB-US)、Allstate Corp.(ALL-US)以及Travelers Cos Inc.(TRV-US),而大約100億美元的損失金額亦將對全球大型再保險業者造成影響。

另間災難模擬機構RMS的產品經理Michael Kistler表示:「因本場暴風而起的損失可能相對地是個熱帶風暴等級至部份颶風等級的風災,並也將造成水災。」

主要的歐洲保險業者如英國勞埃德銀行集團(Lloyds Bank Group Plc.)(LLOY-UK)(LYG-US)和瑞士再保(Swiss Re Ltd.)(SREN-CH)亦說目前要對他們可能面臨的損失衝擊做出評論還太早,即便投資人已因桑迪可能造成的影響而將股票賣出。

歐洲Stoxx 600指數內的保險類股亦是周一表現最差的族群之一,跌幅達1.5%。

Shore Capital分析師Eamonn Flanagan亦說市場對於可能的曝險有點焦慮不安是自然不過的事情。

不過,馬里蘭Stifel Nicolaus分析師Meyer Shields在周日(28日)出具的研究報告中表示,雖然桑迪可能因風速比Irene較強而造成更多損失,但仍在可處理範圍。

Shields並認為,保險業者能夠輕易地吸收因桑迪造成的50億美元損失金額。

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