30家壽險公司年度體檢報告

作者: 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年6月29日 下午10:15

壽險公司不只比業績,更要比內涵,不論財務或業務狀況都與投保大眾的權益有關。金管會保險局二○一一年各壽險公司的主要體檢報告出爐!

負債佔資產比

壽險公司的資產總額大多十分可觀,但資產主要並非來自股東口袋,而是從保費中提存的各項準備金,亦即負債。壽險公司的負債比大多在9成以上,自有資金則多低於1成。通常歷史越久且儲蓄性保險比重越大的公司,因為準備金提存累積的額度較高,負債比也會越高,若負債比超過100%,代表負債大於資產,即淨值為負,是財務危機的警訊之一。

去(2011)年24家壽險公司(含本國公司與外商子公司)的負債占資產比率最低的是康健人壽83.49%,其次是從去年被買下的大都會人壽更名而來中國信託人壽86.8%,老牌大型公司則以南山的92.14%最低。

大多數公司的負債比都介於90%到100%之間,而朝陽、國華、幸福、國寶等的負債比則都超過100%。去年四家公司的淨值缺口合計1,135億元。

六家外商分公司最低的負債比是最資淺的蘇黎世國際68.94%,最高的是法國巴黎98.79%。

繼續率(年繳化保費)

壽險保單多為長期契約,保戶在繳費期間依約繼續繳費是壽險公司健全經營的基礎,但是因為繳費期間長,保戶投保後也可能因為個人經濟能力發生變化,或其他原因而解約或不續繳。不過如果投保後不久就不再續繳,就可能是保戶在投保時並未審慎考慮,或對保險內容未充份了解,而業務員在招攬過程中的說明或引導則往往是造成保戶解除契約的主要原因。

因此保單生效後13個月(即投保後滿1年)、25個月(投保後滿2年)仍繼續有效的比率,就成為主管機關分析壽險業招攬品質的重要指標。

去年以年繳化保費為基礎計得的13個月繼續率,有17家壽險公司超過9成,但是25個月則銳減為7家。而13個月繼續率低於8成的公司只有1家,25個月繼續率低於8成的,則增加到4家。

13個月的繼續率拔得頭籌的是臺銀,達99.63%,其次是中華郵政的97.55%與國泰的97.1%,25個月的繼續率則由第一金以高達99.39%領先,甚至超過該公司13個月的繼續率,其次分別是臺銀的99.0%與中華郵政的96.3%。臺銀是唯一在13個月與25個月都保持9成9以上繼續率的公司。

國泰、富邦與南山等3大壽險公司13個月的繼續率都超過9成5,但是25個月的繼續率都降到9成以下。

外商分公司的繼續率以法國巴黎最高,13個月與25個月繼續率分別達98.1%與96.2%。

投資報酬率

近年來市場利率走低以及投資市場狀況欠佳,對背負高預定利率保單成本壓力的壽險公司而言,如何提高投資報酬率堪稱是最嚴苛的挑戰。

投資報酬率反應的是一家壽險公司在保險法與主管機關核准的投資項目與條件之下的獲利能力和投資組合的品質。金管會保險局依照一家壽險公司的淨投資收入計算各家壽險公司的投資報酬率,去年24家壽險公司當中最高的是朝陽人壽5.26%,其次是中國信託人壽5.05%。

老牌公司則以新光3.92%最高,其次為南山3.88%。安聯、保誠、幸福與國寶則為投資虧損。 外商分公司的投資保酬率以友邦的4.31%最高。

有些壽險公司的保單平均利率成本超過4%,除非投資報酬率超過此一水準,否則利差損就會侵蝕獲利。以去年的整體投報率來看,壽險公司想獲得利差益並不容易。

身故保障額度

死亡保障是壽險最重要且無可取代的價值。然而去年國人的壽險新契約平均保額只有63.75萬元,較前年減少1.16%,且創下8年來新低。

去年個人壽險主約新契約保單每件平均死亡保障的保險金額超過100萬元的壽險公司只有6家,包括安聯、保德信、康健、合作金庫、第一金與臺銀,其中最高的是安聯258.8萬元與保德信國際200.5萬元。

新契約保單每件平均死亡保障的保險金額低於63.75萬元平均值的公司則有8家,其中最低的是中華郵政的39.2萬元。

外商分公司的平均保額以中泰的207.3萬元最高,其次為友邦189萬元與法國巴黎156.9萬元;最低的則是蘇黎世國際,僅14萬元。 近年來主管機關積極透過各種獎勵辦法,鼓勵壽險業者透過商品設計與銷售策略,希望能夠提升國人的壽險保障額度,相較於理想保障額度應為年收入10倍的目標來看,顯然努力的空間還不小。

理賠訴訟率

投保後若保戶與保險公司雙方發生無法解決的爭議,演變到必須對簿公堂的局面,絕非雙方所樂見,因此主管機關除了提供申訴管道協助解決雙方歧見以減少訴訟的可能之外,也定期公佈各公司的訴訟件數與訴訟率。

但是各家壽險公司的理賠件數差異極大,以件數最多的國泰人壽為例,去年理賠高達264.3萬件,是第二名南山129.5萬件的2倍以上,更是理賠件數最少的合作金庫155件的1萬7,053倍,可見訴訟件數本身並無法衡量各公司對保戶權益與理賠服務的重視程度,因此主管機關更重視的是理賠訴訟率。

去年沒有發生理賠訴訟的壽險公司僅全球與第一金兩家,訴訟率為0,而老牌大型公司則以南山的訴訟率最低,其次為國泰;訴訟率最高的是合作金庫。

外商分公司除蘇黎世國際尚無資料外,中泰、宏利、滙豐都沒有發生訴訟案件,訴訟率最高的則是友邦。

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解決高齡失能「老」問題7保單

作者: 文●葉惠娟 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年6月29日 下午10:15

醫療科技進步、衛生環境改良,使得人們越來越長壽,不過也同時衍生出因為器官退化、認知功能變差而需要他人照顧的長壽風險。

根據內政部最新統計,當六十五歲以上長者的日常起居活動有困難需要協助時,三十六%由子女照顧、十五%由媳婦照顧、十四%由配偶或同居人照顧,也就是說,無法自理生活的長者當中,六成五須仰賴家人照顧。

而當家人承擔起照顧失能長者的重擔,勢必得同時面對時間的安排、經濟的規劃、家庭與工作兩頭忙的處境,家屬的壓力比受到照顧的長者更大。

認知長壽事實,及早透過保險規劃解決失能後的經濟問題,不但能減輕家人肩上的重擔,也能讓自己在失能後維持尊嚴與自主。

究竟那些保單可以解決高齡失能的經濟問題?本文綜整中國信託人壽商品發展一部協理曾漢超、台新保險代理人市場開發部協理林孟翰、台名保險經紀人總監黃麗華提出的建議,幫助消費者作好老年失能風險規劃。

【一次性給付】

重大疾病險/特定傷病險

因心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癌症、癱瘓七項重大疾病就醫,或確診阿茲海默症、帕金森氏症等特定傷病,不論是立即失能或病情日漸嚴重,家庭都需要一大筆錢因應,讓病患安心就醫與復健、家人安心照料或不用擔憂聘請看護的費用,也可以作為設置無障礙空間或添購醫材的經費。

黃麗華指出,如果不幸確診罹患重大疾病,希望能有一筆錢可以因應,那麼重大疾病險、特定傷病險就是最符合需求的保單。

【持續性給付】

終身還本養老險

罹患重大傷病後,高齡失能的機會也較一般人提高,例如腦中風後半邊肢體功能變差,隨著年齡增長,逐漸需要有人協助穿衣,或因身體不平衡在室內行走時易跌倒受傷,需要有人協助照顧生活起居,或因腦部損傷逐漸失智,但上述的狀態還未達到長期看護險理賠標準時,終身還本養老險就能發揮補貼照護開銷的功能。

曾漢超表示,目前市面上有推出台幣、美元的終身還本養老險,此類型商品具備定期給付保險金的功能,不但可以作為退休理財規劃,還可以在失能時補貼看護費用,需注意的是美元商品有匯率風險。

【一次性與持續性給付兼具】

1. 殘廢扶助保險

2. 根據內政部所做的六十五歲以上老人身心障礙別統計,肢體障礙者占四十三.二六%、聽覺機能障礙者占十八.二二%、重要器官失去功能者占十一.一九%。

林孟翰指出,隨著年齡漸長,身心障礙者日常生活需要依賴他人協助的程度日漸加深,建議提早投保兼顧一次性給付與持續性給付的殘廢扶助保險商品,當被保險人確定殘廢時將可獲得一筆殘廢保險金應付急需,接下來的保單週年日還可以定期領取殘廢扶助保險金,發揮維持生命尊嚴的功能。

市面上提供殘廢診斷日立即給付殘廢保險金與每年持續給付殘廢扶助保險金的商品,有的直接在商品名稱指出殘廢扶助保險,有的則稱為長期安養保險。

為了鼓勵民眾盡早投保,林孟翰以手頭商品為例表示,投保保額五十萬元的終身壽險加二五○萬元的長期安養健康保險附約、繳費二十年,累積給付最高額度為保額的十倍,或給付到被保險人一一○歲為限,三十歲男性年繳保費約為三.六萬元,四十歲約要四.四萬元,五十歲則增加為五.五萬元,越晚規劃需要付出的保費越高。

至於保障方面,林孟翰以上述保額二五○萬元的長期安養健康險為例指出,假設被保險人在五十歲被診斷為二級殘廢,除了可獲得殘廢保險金二二五萬元之外,每年還可領取殘廢生活安養金二十五萬元,若被保險人不幸在七十五歲身故,二十五年間保險公司總給付金額達八五○萬元,充份發揮高齡失能保障的功能。

林孟翰提醒,市面上提供殘廢扶助保險金的商品,理賠標準有不小差異,有的僅給付一~三級殘、有的僅給付七十五個月、或規定給付期間以二十年為限,因此投保時要問清楚,再依個人預算與需求投保。

黃麗華補充,殘廢扶助保險的型態不一,有的以主、附約形式出單、有的強調結合壽險保障,對於以主、附約形式出單者,要注意是否有豁免保費的設計,以保障因殘廢失去繳費能力的風險。此外,有的保單僅針對二~六級殘豁免保費、有的則僅針對全殘,如果希望保障更周全,建議另外購買包括全殘到六級殘、重大疾病、燒燙傷等豁免保費的附約。

2.長期看護險

隨著身體器官退化,高齡長者逐漸無法自行進食、沐浴、如廁、更衣、移位、室內走動或是在意識清醒下失去思考、理解、推理判斷、記憶能力,在未計入其他支出的情況下,每月光照護費用就已經是一筆可觀的經濟負擔(詳附表),透過長期看護險可減輕照護者的經濟壓力。

由於長期看護險保費並不便宜,因此最好趁著年輕、費率較低時投保,曾漢超以業界其中一張繳費二十年保障終身的商品為例指出,每月若要領取一萬元長期看護保險金,三十歲男性年繳保費九四四○元、四十歲年繳一萬二五○○元、到了五十歲則增加為一萬八○二○元,年紀越大保費越貴,而且不一定買得到。

保險事業發展中心精算師張志宏提醒,投保長期看護險之前,應了解甚麼樣的狀況符合長期看護狀態、免責期間有多長、保單理賠條件為何,還要注意給付頻率、給付次數、理賠總限額,以保障自身權益。

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幹細胞移植理賠遭拒顧問爭取到十萬元保險金

作者: 文●現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年6月29日 下午10:15

台北郭太太遇到的問題:

去年中我先生因頸部淋巴結腫大並持續發燒,就診後證實罹患淋巴癌,雖然經過一連串化療與放射線治療,卻又在今年初復發,後來在醫師建議下做了骨髓移植,癒後狀況目前仍在觀察中。

之前我幫先生買了一些保險,其中有一張醫療險及癌症險都有理賠骨髓移植。但當我提出申請時,C保險公司卻說先生做的是自體移植,而且是血液移植不是骨髓移植,與保單規定不符,所以無法理賠。

不管是自體或異體,不都是骨髓移植嗎?當初業務員告訴我們骨髓移植也能賠,並沒說一定是要移植別人的骨髓才算呀!請問C公司不賠合理嗎?

中心顧問協助:

醫療科技一日千里,許多新的藥物與醫療技術不斷問世,早期設計的醫療險、癌症險與重大疾病險等,不論在疾病名詞的定義或手術項目的認定上,都逐漸面臨有些項目與實際狀況不符的情形,因而也引發不少理賠糾紛,骨髓移植就是其中之一。 骨髓移值 分為自體與異體兩種 所謂骨髓移植又稱造血幹細胞移植,是將健康人骨髓中所含的造血幹細胞植入病患體內,經由植入的骨髓細胞的刺激來發展出新的血液和免疫系統。若以骨髓的來源區分,如果移植的是來自別人所捐贈的骨髓稱為異體移植,若是來自本身的骨髓,則稱為自體移植。

最早發展的骨髓移植技術是異體移植,不過由於透過別人的骨髓捐贈可能會產生排斥現象,所以必須先做基因配對,找到配對成功的健康捐贈者才能進行移植。兄弟姊妹由於遺傳因素的影響,配對成功的機率較高,所以異體骨髓移植常以兄弟姊妹作為捐贈者。但隨著生育數的逐年降低,病患兄弟姊妹變少,使得異體骨髓移植常因缺乏捐贈者而無法施行。

周邊血幹細胞移植 已逐漸取代骨髓移植 隨著醫學研究與技術的進步,慢慢發展出自體的骨髓移植,而且也發現除了骨髓外,周邊血液及臍帶血中也含有造血幹細胞,因此更發展出運用自體周邊血幹細胞和臍帶血的移植技術。 據了解,自體周邊血幹細胞移植技術已經相當純熟,尤其在淋巴癌的治療運用上,成功的機會非常高,加上周邊血幹細胞移植不需抽取骨髓,可降低感染的風險,臨床上血球恢復也較快,因此目前已漸漸取代骨髓移植。

多數保單條款 未定義骨髓移植 在重大疾病保險中,骨髓移植是屬於七項重大疾病中重大器官移植的一項。此外,多數的癌症保險及某些醫療保險,也有提供骨髓移植保險金,只不過這些保單在設計當時,不論國內外的醫療技術都是以異體骨髓移植為主,因此商品費率也多以異體骨髓移植的發生率做為計算基礎,甚至保單條款對「骨髓移植」也大多沒有任何文字說明與定義。因此隨著自體移植與血液幹細胞移植技術的問世,像案例中郭先生那樣的理賠糾紛就會陸續發生。

郭先生獲賠十萬元 重大器官移植保險金 郭先生做的就是周邊血幹細胞移植,C公司認為這屬於「血液」幹細胞移植與癌症險保單中的「骨髓」移植不同,所以拒賠。至於住院醫療定期保險部分,因為該保單條款清楚寫著『…經醫師診斷必須接受胰臟、腎臟或異體骨髓移植手術,…另行給付「重大器官移植手術保險金」』,也與郭先生的自體移植不同,所以也無法理賠。

C公司的主張或許有理,但對保戶而言,不論是自體移植或異體移植,也不論移植的幹細胞是來自骨髓或周邊血液,總之都是在醫師的建議下所做的骨髓移植,加上保單條款也只有寫著「骨髓移植」,並未明確定義其內容。因此,保險公司不予理賠也非全然有理。

經過中心顧問再三的溝通,C公司最後同意給付癌症險保單部分,但對於醫療定期險,理賠主管表示因為條款已寫明是異體移植,所以無法予以融通。最後,郭先生獲得十萬元重大器官移植手術保險金的理賠。

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Hi!健康的保險

作者: 【推薦序】現代保險教育事務基金會創辦人●黃秀玲 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年6月29日 下午10:15

衛生署的最新資料顯示台灣男性的平均壽命為76歲,女性則已達82.7歲,醫療科技的進步在延長壽命方面交出了亮眼的成績單。

但也因為在醫療技術或藥物控制下,大部份的人都可以活得更久,所以活著但不健康或必須經常仰賴治療或被照護的人也跟著增加,從去(100)年死於10大死因者的死亡年齡中位數從99年的71歲提高到75歲,即可獲得驗證。以第5大死因肺炎與第7大死因慢性下呼吸道疾病為例,99年兩者的中位數皆為79歲,當時已雙雙並列死亡年齡中位數最高的疾病,100年更分別竄升到83歲與82歲。死於這兩種疾病者大多歷經各種疾病的多次治療,或已長期臥床,雖然高壽過世,但生命的最後幾年歲月,恐怕都在往返醫院接受各種治療中渡過。 但傷病也並非老年人的專利,第6大死因意外事故和第8大死因慢性肝病與肝硬化的死亡年齡亡中位數分別為55歲與57歲,顯示即使是壯年人,也無法避免與意外事故或病魔纏鬥的可能。

主計總處的最新資料也顯示,台灣平均每個月有超過26萬人次住院,每天平均有8,800人因病住院,每個人平均住院10.1天。換句話說,每天有8千多個家庭既要擔心住院家人的病情發展,也要面對必須自費的昂貴醫療費用以及缺乏照顧人手必須另請看護的困境。如果住院的又是家中收入的主要來源者,那麼家人的壓力更將鋪天蓋地而來。

每個人的情緒對於健康或疾病都具有關鍵性影響力,這個論點早已經醫學研究證實,尤其在壓力底下人體釋放的賀爾蒙更是引起或加重許多疾病的元兇,甚至有專家指出90%的疾病與壓力有關,而經濟因素則是很現實的壓力來源,因此一份完整週全的健康保險計畫,對於維持身心健康確有具體助益。

【Hi! (Health insurance) 健康的保險】就是一本完整的健康保險指南,透過這本特刊的詳細解析,每個人都可以在不讓保費負擔變成另一種壓力的前提下,從市場上現有的各種醫療險當中,找到對自己和家人最健康的保險。

推薦序 對抗壓力賀爾蒙 保健康 文●黃秀玲

對抗新家庭結構的利器

台灣老了,你的醫療險準備好了嗎?

●愈活愈長 平均餘命20年增5歲

●愈生愈少 兒童人數 5年大減60萬

●提早退休 較政府規定早9年

●醫療費用 50~79歲花費最高

●想想……四、五、六年級的你 在家排行老幾?有幾個小孩?

※家庭成員 每一代減少12人

●家庭結構改變 醫療險成為新的避風港

醫療費用 算一算

健保制度下 再準備多少醫療險才夠?

●一輩子醫療費需300萬!

●醫療支出 每年成長3~5%

●每12分21秒 一人因癌症死亡

●癌症自費用藥 年破100萬

※要錢?要命? 標靶藥成經濟風向球

●陷入長期看護狀態 誰來負擔?需多少費用?

※照顧病妻 3年耗罄500萬、賣房又當戒

●準備多少醫療費用 先問自己幾個問題

罹癌高危險群 至少準備500萬

最健康的保險 比一比

健康險五花八門 消費者如何選?

●產險健康險 價格低、不保證續保

●壽險健康險 商品多元、保證續保

●當心主約失效 附約保障也沒了

●選定期?還是終身? 最好兼備!

※終身醫療的優缺點

※定期醫療的優缺點

※實支實付與日額型醫療險應互相搭配

●規劃健康險 先問自己要解決什麼問題?

一次給付型醫療險

不指定用途 一筆理賠最爽快

※居家舒療奶瓶 在家做化療

●100萬元禮券vs.100萬元現金

指定用途 功能被限縮

●不指定用途 享有更高的治療自主權

※當生命走到盡頭 有人想「一路玩到掛」

●一次給付型防癌險 提供定期保障

●留意第一年是否100%理賠

●特定癌症 保障再升級

※無罹癌退還總繳保費1.06倍

●搭配終身防癌 保障更週全

●重大疾病罹患人數 15年增400%

●7項重大疾病 花費驚人

●主附約都有 最高保障至110歲

●51歲以上需體檢 愈早投保愈有利

手術險

給付千項手術費用 追上醫療科技腳步

※97年以前醫療險保單 有保障缺口

●老人、小孩 最常動手術

●縫合也能賠 依不同手術項目加倍給付

●帳戶型 最高保額1,500倍

●無理賠紀錄 增值給付或直接回饋

●部分保單確定理賠新型手術

●給付項目達千項 非必要手術仍不賠

日額與實支實付醫療險

相輔相成 缺一不可

●日額型3,500倍 給付住院不用愁

※車禍骨折住院14天 DRGs只給付3天

●帳戶用完 餘額留給家人

※倍數型vs. 帳戶型 保費相差近2倍

●特殊材料費 日額型不夠!

●住院31日以上 加倍給付

●實支實付醫療險 有條件接受副本理賠

※新型手術定義模糊 實支實付最好用

●可轉換日額 實用性倍增

如何檢視你的醫療險保單

從數據看各項醫療缺口

●拿出保單看一看 你的保障夠不夠?

※專家建議最低醫療保障

~精彩全文與圖表請詳見「Hi!健康的保險」13號L.i.F.E特刊,請至各大連鎖書店購買或洽現代保險健康理財雜誌

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開發基層客戶 銀保商機無限

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年6月29日 下午10:15

受到七月一日起新契約責任準備金利率調降的影響,今(二○一二)年上半年短年期養老險在國內引發一波停售效應,帶動壽險業一~五月的新契約保費一舉突破五千億元,較去年同期成長二十二%,其中,銀行保險通路就貢獻了超過三千億,保費占率高達五十九%。

同樣被當作儲蓄型保單銷售的利率變動型年金,儘管在金管會下達延長資金閉鎖期,以及收取解約費及附加費用等規定後,商品魅力大減,買氣也跟著滑落,但仍吸引不少想要用時間換取較高報酬率的民眾投保。根據壽險公會統計,今年前五月利變年金的新契約保費進帳三八四億元,在所有類型的壽險商品當中,保費收入僅次於包括養老險在內的傳統型壽險。

利變年金拚市占 十天進帳十四.六億

低利率環境為類定存保單創造可觀的銷售空間,也為銀行業者開啟一個快速進入保險領域的通道。在類定存保單的銷售熱潮下,銀行保險在國內快速壯大,二○一○年透過銀行通路收進的新契約保費,甚至比傳統業務員高出一倍。

在保費市占率的考量下,國內有許多壽險公司透過銀行通路銷售類定存保單,其中,由合作金庫與法國巴黎保險集團合資成立的合作金庫人壽,就是靠類定存保單在台灣壽險市場打響名號最具代表性的公司。

合庫人壽在二○一○年四月正式開張營運後,僅用短短十天的時間便以利變型年金收進十四.六億元新契約保費,並在成立後第二個月,打敗多家老牌壽險公司,拿下單月新契約保費第四名,成為壽險業近年來保費表現最搶眼的後起之秀。

銀行通路加持 保費穩坐前十大

不過,利變年金的買氣逐漸下滑之後,合庫人壽並未跟隨市場潮流,加入同屬儲蓄型商品的短年期養老險戰場,反而逐步拉高房貸壽險及投資型保單的銷售比重。此舉雖然讓合庫人壽的新契約保費排名略為下滑,但是並未造成太大的影響,尤其在合作金庫近三○○個營業據點及五○○多名理專的強力促銷下,截至今年五月底止,合庫人壽的新契約保費依然穩坐全國前十大。

對於商品策略轉向,合庫人壽總經理張志杰不諱言表示,為了快速累積資產,公司在成立初期不得不把銷售重心放在短年期躉繳型商品,但這類商品對壽險公司的長期資金運用及投資收益並無太大幫助,因此當資產累積達一定規模之後,就應該拉高分期繳商品的銷售比重,以增加續期保費的收入,為公司的長期經營奠定基礎。

坐擁合庫資源 房貸壽險成長快速

談到可以提供壽險公司穩定的保費進帳、增加銀行端的手續費收入,同時幫助保戶加強保險保障的商品,張志杰認為非房貸壽險莫屬,而合庫人壽則是最有條件發展房貸壽險業務的公司之一。他說,合作金庫是合庫人壽的主要銷售通路,也是國內房貸放款金額僅次於土銀的第二大銀行,每月新增放貸額度高達一○○~一五○億元。

由於房貸業務是由放款部門的行員負責,因此要將房貸壽險的觀念帶給行員,合庫人壽仍需付出不小的心力,不過,張志杰說,經過完整的教育訓練與觀念溝通之後,合庫人壽的房貸壽險業務成長相當快速,每月受理的新契約保費,已從公司成立初期的數百萬元,增加到目前的一.七億元左右。

張志杰指出,保險商品只要能夠與銀行本業密切結合,就能增加行員與理專的銷售意願,以房貸壽險為例,這類保單能夠替貸款戶規避因身故、失能,導致無力償還房貸的風險,也可以避免貸款戶遭遇不幸之後,銀行還得繼續向債務人或家屬催收貸款的尷尬情況,尤其在保險理賠案件陸續產生之後,放款部行員對房貸壽險的認同度已愈來愈高。

推廣保障型商品 放眼七百萬存戶

除了房貸壽險之外,合庫人壽著墨最深的商品就是投資型保單,從壽險公會的統計資料來看,今年一~五月合庫人壽投資型保單的新契約保費達七十七.二億元,占該公司整體新契約保費的五十六%,成為合庫人壽繼利變型年金之後的主力商品。

張志杰表示,自從主管機關拉高結構債保單的銷售規範後,合庫人壽已將投資型保單的連結標的從結構債轉為基金,並以銷售投資型壽險為主,保費比重約占該公司整體投資型商品的七成。

等到合作金庫的行員及理專逐漸擺脫對類定存保單的依賴,並對銷售房貸壽險與投資型保單愈來愈上手之後,合庫人壽第三階段的商品策略,將拉高醫療險、防癌險、傷害險、傳統壽險等保障型商品的銷售比重。

張志杰指出,合作金庫的存款戶雖然多達七百萬戶,但由於保險被歸類為財富管理業務的一環,銀行行員及理專服務的對象大多以存款金額較高的財管客戶為主,換句話說,仍有為數相當可觀的一般存戶尚未被銀行端開發,而這群客戶對於保險保障的需求,將是合庫人壽未來拓展業務規模的重要基石。

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外幣增額壽險抗通膨 保額、保單價值遞增

作者: 張家嘯 | 卡優新聞網 – 2012年6月30日 上午7:45

  油電雙漲帶動物價跟著齊飛,面臨一波又一波的通膨壓力,尤其在薪水沒漲的狀況下,民眾狂喊吃不消。壽險公司建議民眾,對資產的配置與規劃,除了講求保本與安穩外,更要能有抗通膨的效果。像是外幣增額壽險具有逐年增加保單價值的特色,且外幣收付能讓資產配置更多元,可選擇用來作為長期對抗通膨的資產規劃。

  為了貼近民眾需求,提供民眾資產規劃的好去處,國內不少壽險業者都陸續推出外幣增額終身壽險,有些商品甚至只要繳費6年,即可享有終身保障。主要特色為美元計價,且保額與保單價值會隨著保單年度遞增,可幫助資產對抗通膨。

  舉例來說,購買繳費6年期,保額10萬美元的商品,年繳保費大約27,360美元。當到達65歲法定退休年齡時,當年度將擁有約43萬美元的壽險保障,保單價值更可達44萬4,100美元,兩者均隨保單年度增加而遞增,不僅抗通膨,也可為自己預約一個樂活的退休人生。

  國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示,對於想將資產作多元配置的民眾,選擇美元計價的外幣增額壽險,可享有多項優勢,像是「保費較便宜」。目前台幣保單預定利率約在2%~2.5%之間,美元保單預定利率則約在3.5%~4%之間;以相同的保單給付條件比較,美元保單的保費將視客戶投保年齡的不同,而便宜2至3成,因此擁有保費相對便宜的優勢。

  再者,還能分散持有單一貨幣的風險,有效達到幣別配置的效果;市場上的外幣保單以美元最熱銷,長期以來美國更是國人出國留學的首選地點,且國人投資儲蓄均偏愛美元,未來美元仍將是國際主流貨幣,因此購買美元保單較能符合時勢所趨。

  盧裕民並強調,保費須定期定額繳納保單才有效,可以讓民眾的儲蓄更有規律,近年來投資環境較為動盪,外幣增額壽險的固定繳費與逐年增加保單價值的設計,將可讓人感到安心。

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裝憂鬱症詐保 主嫌求刑3年半

民視 – 2012年6月29日 下午8:05

台中一名擔任過保險業務員的許姓女子,4年前起陸續招攬患有膀胱脫垂等症狀,或是願意偽裝有憂鬱症的中年婦女,以隱瞞病情的方式向13家保險公司投保,4年來至少詐騙超過8百萬元,檢方最後依詐欺罪,對女主嫌求處3年6個月有期徒刑。

許姓女子不但穿的相當時髦還住豪宅,曾經擔任過保險業務員的她,2008年起對外招攬有膀胱陰道脫垂、子宮肌瘤等既有病症,或是願意裝憂鬱症的中年婦人配合,向保險公司詐騙843萬元,檢方依詐欺罪對許姓女子求刑3年6個月有期徒刑。

不只主嫌,另外也16名參與詐騙的病人也被提起公訴,因為檢方查出,其中有假病患謊稱憂鬱症,住院59天獲賠百萬,而她在住院期間,竟然還能透過電話簽賭六合彩和炒股票。

嫌犯為了詐保不惜裝憂鬱,全部遭檢警識破,被依詐欺罪提起公訴,現在可能真的要憂鬱了。(民視新聞林尚賢林進龍台中報導)

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社會新鮮人累計第一桶金 理財關鍵五力不可少

NOWnews – 2012年6月29日 上午11:10

記者顏真真/台北報導

6月畢業季,大批社會新鮮人將湧入職場,面對低薪時代如何快速累積第一桶金?壽險業者表示,社會新鮮人想及早達成理富目標,應善用「理財關鍵五力」,發揮自制力控制花費、透過執行力養成儲蓄習慣,以持久力定期定額投資不中斷,並選擇具成長力的投資工具,保持理財靈活力,讓自己在未來繳出亮麗理財成績單。

首先就是理財自制力。控制慾望是新鮮人理財的第一步,蘇黎世國際人壽總經理衛志雄指出,社會新鮮人很容易拿犒賞自己作為花錢理由,在這種狀況下存錢將變得很困難,新鮮人最好要控制欲望、減少不必要的奢侈性花費,建議進行記帳並分析,致富的理財公式是「收入-投資儲蓄=支出」,切記「讓你致富的不是薪水的多寡,而是花錢的習慣」。

其次,就是理財執行力。衛志雄強調,想要達成人生第一桶金(一百萬元)的目標,及早計畫按部就班的執行力是最重要的關鍵。建議從領到第一份薪水開始,將每月薪資的10%~15%投入儲蓄或投資,當存錢變成一種習慣,自然而然就可以存到錢,此外,透過基金或投資型保單提供的自動扣款機制,更容易克服人性的弱點而長期執行。

當然,還有理財持久力。社會新鮮人想成功累積財富,就必須長期投資且嚴守紀律,透過定期定額分散投資風險,拉長投資時間以產生複利效果。衛志雄指出,以蘇黎世的「富裕年年變額年金保險」為例,鼓勵保戶定期投資,特別設計加值給付金機制,只要符合加值給付條件,每次可獲得4%~11%的加碼金,加碼金最高累計可相當於77%的年繳化保費,讓財富累積更快速。

此外,理財成長力也很重要。社會新鮮人具有年輕的優勢,建議選擇有成長性的投資工具,由於目前存款利率偏低,國內1年期銀行定期存款利率約只有1.3%,扣除通貨膨脹率後,實質投資報酬率幾為負數。衛志雄指出,不妨善用投資型保單及變額年金險,所連結的多元投資標的組合,發揮資產成長潛力,此外,多數的投資型保單,每一保單年度內提供數次轉換免費服務,也可精省社會新鮮人資產配置的調整成本。

最後,還要有理財靈活力。社會新鮮人工作幾年後,可能需要買車、買房、結婚生子等,所以並不適合把錢都放在長期儲蓄險,衛志雄表示,變額年金險具有投資與贖回的靈活彈性,在年金累積期間,可隨時繳交增額保費,當看好投資標的投資潛力,或有額外獎金時,可彈性增額加碼投資。若有資金急用時,有些保單為雙帳戶設計,凡是投保後投入的增額保費,以及保單生效日起兩年後所投入的定期定額保費,在辦理贖回時,無需提領費用,相當方便社會新鮮人彈性運用資金。

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《怕黑吃黑》地下錢莊 保高額意外險

自由時報 – 2012年6月29日 上午4:29

〔自由時報記者黃建華/高雄報導〕高市刑大偵二隊破獲一個企業化經營的地下錢莊,除了旗下小弟任務分工,分徵信、放款與催收帳款小組,還幫催收帳款的手下投保團體意外險,每人保額五百萬元,以免討債遭到「黑吃黑」發生不測!好笑的是,主嫌孫姓大哥唯恐被警方盯上,對外聯絡時還化名「大姐」。

警方說,以孫嫌為首的地下錢莊因放款規模不小,每日進帳多,警方還查獲點鈔機,被害人至少數百人,警方粗估不法獲利超過三千萬元。

高市刑警大隊偵二隊四分隊日前接獲被害人報案,指稱因需錢孔急,看到報紙刊登「小額借貸」廣告,打電話聯絡,借款一萬元,需先扣第一期利息三千元,每七天利息三千元,每月利息約一萬兩千元,利息每月高達一百二十分,並須簽下本票及以身分證正本做為抵押。

被害人遲繳利息時,地下錢莊便言詞威脅被害人及其家人,致被害人心生畏懼、不敢返家。

企業化分工 辦員工旅遊

專案小組據報展開調查,跟監發現該地下錢莊係以孫姓嫌犯為首,由林姓手下負責放款、身家調查及討債,方姓同夥則為錢莊總務,負責收款、電話催債。該集團還仿效一般企業公司,舉辦員工旅遊犒賞員工。其中,孫嫌怕員工出外討債遭人黑吃黑報復,竟幫員工投保高額意外險!

規避查緝 大哥化名大姐

警方監控過程,原本以為幕後還有一個叫「大姐」的女首腦,直到前天收網、搜索該地下錢莊在鼓山區的據點,查獲被害人身分證、提款卡、本票等九十四封、每日收放款收入、出支表二十七張、被害人背景調查本及聯絡電話簿十三本、點鈔機、帳冊、存摺以及員工團體意外險保單名冊等證物後,警方從落網嫌犯聯絡簿才發現,「大姐」就是孫姓主嫌為了規避警方追查,刻意將大哥的身分化身女性,進行內部聯絡。

經查,被害人多為勞工階層,其中不乏經商失敗者、現役軍官,全案依重利、恐嚇罪嫌移送高雄地檢署偵辦。

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人物側寫-沈臨龍 保險老將 謙虛出頭

作者: 陳欣文 | 中時電子報 – 2012年6月29日 上午5:30

工商時報【陳欣文】

出身財政部金融局(現為金管會銀行局)、保險司(現為金管會保險局)的沈臨龍,之前卸下公職後,陸續在兆豐產險、住宅地震保險基金服務,之後被老長官、前財政部長顏慶章延攬,出任元大金控獨立董事,後來又因財政部長李述德找上他,讓他「救急」接任台灣金聯董事長,可看出沈臨龍重情、重義的一面。

曾經留學法國,出身法國巴黎大學經濟學博士的沈臨龍,保險業者都稱讚他優雅、浪漫、謙卑的個性,是歷來保險司長當中最不像公務員的公務員。「好脾氣」更是多數業者對他最深刻的印象。

相當熟悉國內保險產業的沈臨龍,當初堅持的政策和方向,如今一一成政策主流,包括「應該讓優質的保險公司,有更多的財務操作空間與工具;對於體質不佳的業者,不妨考慮制定退場機制,甚至當保險公司經營不善時,強制合併或派員接管」。

在台灣金聯任職期間,沈臨龍也推動多元化發展,強化投資法拍不動產的業務;為了瞭解大陸的資產管理公司(AMC)同業的作法,4月並派員登陸學習觀摩,尋求合作契機,進而讓台灣金聯成功轉型。

挾其過去的豐富資歷,沈臨龍如今將成為合庫金控掌舵者,帶領合庫金和眾多金控競爭,除了市場同業不敢輕忽這位有實力的對手,合庫金的員工也都寄予重望。

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