沒長期看護險 善用3大險 也可建構長期照護鐵三角

NOWnews – 2012年5月31日 上午11:59

記者顏真真/台北報導

因應人口老化加速,國人的長期照護需求不斷增加,現行勞委會也考慮修法降低聘僱外籍看護工的門檻,讓長期照護議題再度受到重視。目前市面上雖有銷售長期看護險,但是由於保費並不便宜,讓許多預算有限的民眾望之卻步,壽險業建議,可透過重大疾病險或特定傷病險、意外險及有全殘扶助保險金設計的定期壽險商品組合,也可以作為提供長期照護功能的鐵三角保障。

根據衛生署統計,台灣目前有長期照顧需求者超過70萬人,而在台的外籍看護工人數年年增加,至今已達近20萬人,扣除掉聘請外勞的家庭,顯見國內有約50萬名老人與身障者是由家庭成員或聘請本國看護工來照顧,讓這些家庭在經濟與精神上均承受不小的負擔,因此,壽險業建議民眾應該妥善透過保險規劃分散風險,愛自己也愛家人。

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民表示,重大疾病與意外事故造成的癱瘓或全殘也可能使患者有長期看護需求,因此透過重大疾病險或特定傷病險、意外險及有全殘扶助保險金設計的定期壽險商品組合,也可以作為提供長期照護功能的鐵三角保障。

盧裕民表示,民眾可先購買足額的終身醫療與實支實付醫療當基本配備,再添購重大疾病險或特定傷病險作補強。傳統的重大疾病險給付範圍以7項重大疾病為主,特定傷病險則以20多項疾病的保障為最常見,這兩個險種多有給付「癱瘓」一項,此項也是長期看護險的給付項目之一,且重大疾病險與特定傷病險的保險金多屬於「一次給付」,可以提供民眾作為長期醫療與照護所需。

除了重大疾病險或特定傷病險,盧裕民強調,保費便宜的意外險及有「全殘扶助保險金」設計的定期壽險也是必保險種。意外險是以職業等級來計算費率,職業等級愈高保費也愈高,被保險人若遭受非因疾病引起的意外事故而致殘(需自意外傷害事故發生之日起180日以內),保險公司將按殘廢等級給付殘廢保險金,目前意外險的殘廢等級共分為11級,殘廢等級表的涵蓋範圍不僅廣泛且定義也較明確。

不過,盧裕民也提醒,民眾若是因為疾病造成全殘,意外險是不給付殘廢保險金的,因為意外險承保範圍所定義的「意外事故」為「非因疾病引起之外來突發事故」,所以疾病導致的全殘部分,必須仰賴壽險給予保障。

盧裕民表示,一般人聽到全殘,多半會聯想到是意外所導致,但統計資料顯示,身心障礙者致成殘廢的原因中,疾病致殘其實佔了近6成。

壽險除了理賠身故及全殘保險金,目前市面上的部分終身壽險與定期壽險商品還另有「全殘扶助保險金」的設計,也就是當被保險人不論是因疾病或意外發生全殘時,除了依原保額理賠全殘保險金外,每年還會給付一定保額的比例的「全殘扶助保險金」,讓保戶獲得最基本的生活保障,也可作為長期看護的費用。

盧裕民就以國際紐約人壽的定期壽險附約為例,被保險人於第一至五保單年度發生全殘,每年可領取保額5%的全殘扶助保險金,若於第六保單年度以後全殘,則每年可領保額的10%,不僅保費便宜,保障也更全面。

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外幣增額壽險夯 粉領族新歡

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月31日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

隨女性意識抬頭,愈來愈多單身粉領族經濟獨立,不再需要依靠男性,使得適齡未婚比重持續增加,加上醫學發達後,根據推估,2050年台灣女性的平均壽命將增加至88.5歲,壽險業者呼籲,單身女性沒有養兒育女的壓力,但更應深思退休後面臨的退休金缺口,才能「剩女」變「勝女」。

全球人壽資深行銷經理屈鳳玲表示,退休後每月生活費大約要退休前所得的7~8成,才能維持原先生活品質,可是現階段的退休金制度,包括勞保老年年金、勞工退休金,約只能滿足退休前所得的4成,相關缺口還是要靠自己準備。

屈鳳玲認為,單身女性應該將部分資金配置,布局在確定性高的理財工具上,畢竟退休規劃重點,不在追求極大報酬表現,而是著重於終身穩定的收入來源。

以全球人壽的「美鑽204美元增額終身壽險」為例,35歲女性投保,繳費20年期,每年應繳保費4,356美元,但保費折讓後實繳4,225美元,20年總繳保費84,500美元,保單價值準備金在55歲時已累積至116,251美元,若繼續累積至65歲,則保單價值準備金能增加至171,863美元。

富邦人壽的「增美利外幣增額終身壽險」,標榜投保後終身享有至少年繳保險費總和1.03倍的壽險保障,且第11保單年度起,保額逐年8%單利增額,減輕通膨造成的壓力。

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壽險買股 偏好公股金控

作者: 記者朱漢崙╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月31日 上午5:30

工商時報【記者朱漢崙╱台北報導】

3大公股金控前10大股東,三大壽險公司入榜。根據公股金控最新出爐的前10大股東持股統計,包括富邦、中壽、國壽等3大壽險公司在積極買進公股金控持股下,已入列兆豐金、合庫金、第一金等3大金控前10大股東,也晉級華南金前20大股東,可見壽險公司對公股金控的青睞。

根據統計資料,合計三大壽險公司已斥資逾200億元投資4大公股金控。公股金控高層指出,公股金控獲利穩健,目前股價處於相對低檔,股價淨值比遠低於不少民營金控,且現金殖利率相形更高,是股市動盪之際,壽險投資好去處。

兆豐金、合庫金、華南金、第一金等4大公股金控股東會將自6月中旬起陸續登場,近來前10大股東統計相繼出爐,其中中壽在兆豐金、第一金、合庫金等3家金控均名列前10大股東,在華南金則位列第12大股東,僅次富邦人壽。

公股金控高層強調,由於現在金管會已禁止敵意併購,因此壽險公司偏好投資公股金控股票應可視為純投資,而非有其他策略目的。

根據4大公股金控統計,目前3大壽險公司的投資部位以兆豐金為最多,將近百億元;第一金次之,將近50億元;華南金將近40億元、合庫金則約10億元。華南金去年才完成200億元現增,也讓前10大股東結構重新洗牌,台灣菸酒公司以2.19%的持股比成為華南金第6大股東。

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中小型壽險 流動性壓力罩頂

作者: 記者黃惠聆╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月31日 上午5:30

工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

中華信評公司昨(30)日表示,未來未來5年壽險滿期金商品陸續到期,中小型壽險公司流動性可能面臨潛在壓力。

中華信用評昨天公布的「中華信評2011年企業違約與評等變動研究」報告,指出2011年國內大部分受評發行體信用品質穩定,但若歐債危機持續漫延,企業信用成本提高,一些較偏重出口的產業及與全球資本市場關聯性較高的金融機構可能受負面影響。

中華信評信用評等分析師李明泰表示,壽險公司對歐洲曝險部位不小,未來一些財務狀況偏弱的中小型壽險公司更應留意其流動性。

他指出,過去保險公司大賣短期滿期的壽險保單、短期年金險或生死合險,其中短期年金險在2009~2010年銷售量很大,這些保單去年起陸續到期,讓去年總保險給付達新台幣1.4兆元,較前年成長19%,預估今年保險給付還會略增。

中華信評指出,2006~2010年的保險給付相對保費收入比約40~50%,但去年起大幅上升至68%,預估在保費收入停滯、保險給付增加的情況下,將帶來較大的流動性壓力。

中華信評預估,未來一年保費收入可能持平或微幅成長,但保險給付成長幅度預計達5%,若未來利率快速上升,年金險和生死合險的解約率提高,加上新保單銷售大幅下滑,會讓部分保險公司的保險收入不足於支應保險給付。

中華信評指出,預估這類極端風險比率約10%,如保險公司保費不足給付滿期金,保險公司可能被迫動用現金部位、賣掉債券或改變資產組合,以因應保險給付需求,且在市場高度競爭下,中小型壽險很難擴大業務,流動性壓力更大。

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判定沒個準 長看險買氣喊冷

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月31日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

受高齡化、少子化雙重影響,國內長照需求增加,但根據保發中心統計,截至去年底,國內長期看護保險的有效契約件數僅約37.54萬件,保費收入也只有83.15億元,占所有健康險商品比重不到1%,顯示投保情形並不踴躍。

保發中心精算師張志宏表示,國內推廣長期看護保險面臨多項問題,其中除了民眾較無感覺迫切需求,以及保費昂貴,各家保險公司長期看護定義、判定不一,也導致常會發生消費爭議。

他指出,有鑑於此,已比照定義7項重大疾病做法,請壽險公會研擬符合長期看護狀態定義和判定方式,最快今年底就有結果。

現在市場上銷售長期看護保險的公司,包括台灣人壽、保誠人壽、國泰人壽、中國人壽、國華人壽、新光人壽、富邦人壽、三商美邦人壽等8家。

長期看護保險是針對被保險人因疾病或意外傷害,經專科醫生診斷,符合生理或心理功能障礙的情形,且持續超過規定的免責期間,保險公司就會提供一次或分期給付的看護費用。

張志宏指出,在「符合生理或心理功能障礙」的要件上,國內各家保險公司定義不同,連帶導致理賠認定不一,產生保險糾紛後,讓民眾對這類商品不信任,為解決這樣的狀況,保發中心規劃讓長期看護狀態的定義和判定,和重大疾病一樣訂定標準化。

另外,因缺乏長期看護的實際經驗發生率,使保險公司定價不易,保費過於昂貴,可能影響消費者投保意願。據悉,保發中心已準備開始建置長期看護保險業務的承保與理賠資料庫,以利發展經驗發生率。

張志宏指出,保險發展一向與稅務有很大關係,如果未來長期看護保險能有稅負優惠,相信會形成鼓勵民眾購買意願,如此也能進一步提高國人這方面的保障。

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保險抗歐債

作者: 記者魏喬怡╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月31日 上午5:30

工商時報【記者魏喬怡╱台北報導】

歐債風暴延燒至今,並沒有因為歐盟主要國家伸出援手而停歇,連美國及新興市場都受到波及,甚至有專家預言未來2年市場將處於壓力期,壽險專家指出,投資市場不明,民眾可透過保險理財3招式,讓自己的資產穩健成長。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示,第1招是手邊有定存到期,或賣出、贖回股票基金的民眾,可將部分資金停泊在躉繳商品,以確保資金的安全性。

以市場的躉繳型商品來看,實際報酬率(IRR)多數可達2~3%,相較於新台幣定存1%左右的利率,躉繳型的儲蓄險是可以考量的保本且可增值的類定存商品。

第2招是提撥部分長期不會運用的閒置資金,購買複利增額型的儲蓄型保單,這類型的保單保額以2~3%左右的額度複利增值,同時保單現金價值也會同步增值,在歐債籠罩,市場趨勢不明之際,是很好的資金避風港。

壽險專家指出,這類型商品分新台幣和美元計價兩種,美元計價的儲蓄險,報酬率會較新台幣(1.8%左右)高,大約3%,但美元保單要注意匯兌風險,民眾可自行考量自身對匯率風險的承受度選擇合適商品。

一般來說,這類型商品有強迫儲蓄的功能,保險業者指出,因為低利環境持續,預估相關商品保費將在今年7月起調漲約3成,民眾可把握調漲前以較低的成本鎖住長期的資金。

至於第3招,是這幾年熱賣的投資型保單,全球股市回檔,造成許多購買投資型保單的民眾損失,但買這類型保單的目的如果是以保障為主,其實不太需要調整;如果是以追求獲利為目的,則建議以定期定額扣款,靜待景氣反轉。

宏利人壽資深處經理汪迎仙則指出,在低利時代,若是只把錢放定存,微薄的利息鐵定會被通膨吃掉,加上國內房地產已位於高點,當包租公頂多2%的收益也無法抗通膨,比較各種投資管道的利弊,預定利率4%的美元保單反而是資產配置最安穩的選項。

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〈保險〉二代健保明年正式上路 初估約460萬人受影響

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2012年5月30日 下午4:30

二代健保將在明(102)年1月正式上路,保費費率4.91%,採雙軌制,除了既有的一般保費按照月投保薪資計算外,新制將根據利息與獎金等六大項目,額外收取2%補充保費,預估屆時將有460萬人被課到補充保費。

根據衛生署規劃,二代健保未來將針對「超過投保薪資4倍的高額獎金」、「執行業務收入」、「股利所得」、「利息所得」、「可開立扣繳憑單的租金收入」、「兼職所得」等6項課徵2%的補充保險費,凡單筆收入滿2000元就要扣繳,上限金額1000萬。

不過,為照顧弱勢族群,因此凡18歲以下青少年、中低收入、特殊境遇家庭打工族的兼職所得,其單筆兼職所得須達到2萬元,才會扣繳2%的補充保費。

中華人事主管協會執行長林由敏表示,二代健保上路後,只有以薪資收入為主的上班族,由於沒有其他收入,因此每月繳交的健保保費可望隨著健保費率跟著調降;反之領取業績獎金的業務員,或是股市大戶等的保費恐將因此增加。

林由敏補充,二代健保實施後,包括低報員工薪資的企業、有兼職的受薪階級、或是領取獎金的業務員,以及高額執行業務所得的律師、會計師、演藝人員等人的健保費都將大幅提高。

初步推估,二代健保上路後,每年可以增收208億元的補充保費,其中97億元來自企業負擔,但因為健保費率同步調降至4.91%,相互抵銷之下,企業實際增加負擔約30億元。

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非癮君子 保優體壽險省1成

作者: 記者張中昌、彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月30日 上午5:30

工商時報【記者張中昌、彭禎伶╱台北報導】

壽險公司辦理優體壽險商品業務時,計算保險費及提各種準備金的生命表,將從現行規定的「2007年台灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」修正為「2012年台灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」,並與「台灣壽險業第五回經驗生命表」一同於今年7月1日起實施。

金管會表示,依照「2012年台灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」的非吸煙體(又稱優體),與「台灣壽險業第五回經驗生命表」相比,保費約可調降1成,因此完全不吸菸、健康狀況良好的保戶,可以選擇優體壽險商品投保,費用較便宜。

據統計,國內從2007年開始出現優體壽險保單,截至目前共有7家業者推出,包括保誠人壽、國泰人壽、新光人壽、中國人壽、三商美邦人壽、南山人壽、國際紐約人壽。不過,整體有效契約件數至今約9,000多件。

金管會表示,優體壽險商品在歐美、澳洲等市場已有數十年的歷史,日本、南韓,以及香港近10年也陸續開發此商品,台灣推出後主要是推廣尚不足,以及因為事前又先通過體檢,因此國人投保情況並不踴躍。

不過,金管會指出,將「2012年台灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」與「台灣壽險業第五回經驗生命表」比較,因非吸煙體死亡率較第五回經驗生命表死亡率低,所以沒有吸煙的保戶,購買優體保單會比一般壽險保單保費便宜,幅度約為1成。

另外,關於壽險業者計算提優體壽險商品,保費不足準備金的預定危險發生率,金管會這次仍維持現行規定,也就是應依保險費的預定危險發生率加成10%計算,但最低不得低於「2012年臺灣壽險業非吸煙體及吸煙體生命表」死亡率的6成。

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〈保險〉愈健康保費愈便宜 南山:非吸煙體保費減2成

作者: 鉅亨網記者郭幸宜 台北 | 鉅亨網 – 2012年5月30日 下午8:52

戒菸好處多!壽險業「2007年非吸菸體及吸菸體生命表」將在7月起正式更新為2012年的版本,也就是說7月起,不抽菸的民眾,其優體保單保費可望調降,不過目前有販售優體保單的業者中,僅南山人壽計畫在7月調降,屆時非吸菸體保單可望減少2成,而其他包括國際紐約人壽、新光人壽、三商美邦人壽則選擇觀望,暫無調整保費打算。

金管會指出,非吸菸者的死亡率較一般體,也就是第5回生命表來得低,因此當新生命表正式實施後,對於非吸菸的保戶而言,購買「優體保單」將會比一般壽險的保費便宜約10%左右。

國際紐約人壽表示,優體保單的概念,是在同年齡、性別等條件下,讓越健康的人享受越便宜的保費。

以一個35歲不吸菸的男性為例,經檢測與核保判定為非吸菸體的資格,購買20年期,保額500萬的優體保單,則可以比吸菸者省下約38萬元保費,如投保時屬於吸菸體,未來戒煙成功達1年以上,且經體檢程序確認符合非吸菸體資格時,也可向本公司申請重新核定保費。

事實上,優體保單定位是讓身體健康的消費者以較低的保費享有壽險保障,因此投保門檻通常偏高,多數保險公司更將最低保額設定在500萬元起跳。

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長期看護險抵稅 擬參考日本

中央社 – 2012年5月30日 下午6:44

(中央社記者吳靜君台北30日電)保險發展中心今天表示,目前正參考國外作法,提具體長期看護險稅賦優惠,現在日本有將長期看護險的保費可以作為單獨稅賦扣除項目。

金管會副主委李紀珠日前表示,金管會設立專案小組,與保險業者共同研究老齡化金融商品,並與財政部討論,老齡化商品如年金商品及長期看護是否提供租稅誘因或遞延稅制等。

保發中心表示,主管機關請保險業參考國外做法,提具體長期看護保險稅賦優惠,以鼓勵民眾購買商業長期看護保險商品。

保發中心精算處一等專員張志宏表示,國外有長期看護險稅賦優惠的有美國及日本,日本近期修法將長期看護險列為單獨稅賦扣除項目。

張志宏解釋,日本向民眾課稅,有課徵所得稅及住民稅,長期看護險保費都可以扣抵。長期看護險在所得稅上,最高可扣抵4萬日圓,包含一般人身保險、年金及長期看護險整體保險費,最高可扣抵12萬日圓;住民稅長期看護險最高可扣抵2.8萬日圓,整體保險費最高可扣抵7萬日圓。

張志宏表示,台灣與日本的國情較為相近,保險業也正積極蒐集日本相關資料做為參考。1010530

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