40歲就退休!雜貨店之子靠台股賺進3000萬

作者: 呂郁青 | 商業周刊 – 2014年2月26日 下午4:59

雜貨店老闆之子里昂,專科畢業後就立志:「當投資收入超過工作收入就退休」,為了早日達到這個目標,他不買新車、不買儲蓄險、不花太多錢在自住的房子上,收入至少存一半拿去投資,經過10多年摸索,40歲那年,他退休了,每天過著睡到自然醒、潛水、騎重機、種蔬果、1年出國4、5趟的享樂生活,他是怎麼做到的?里昂家裡是開雜貨店,並不是富二代,40歲時他的資產已經超過2500萬元,近5年平均每年靠股市收入255萬,年投資收入近400萬元,比前幾年工作平均年收入高出1倍多。努力投入工作累積銀彈 省下一半收入練投資里昂很早就覺悟,要靠投資才能提前退休,不過投資需要先累積本錢,住在桃園鄉下的他自忖,自己只有專科畢業,學歷不高,上台北打拼,肯定找不到好的工作,薪水也很低,依他的學經歷條件,唯有做生意才有機會賺到錢。他決定先留在家裡,幫忙爸媽的雜貨店生意,存點錢創業,再靠創業的收入,每月省下一半投資股市。1996年他看到爸媽雜貨店貨架上有一小排賣外勞的食品,外勞每月5日領錢,當天貨架就幾乎清空,馬上要補貨,而擺在旁邊的台灣泡麵與罐頭,則已經蒙上一層灰塵。腦筋動得快的里昂立刻向批發廠商詢問還有沒有其他商品?由於批發商不是專賣外勞食品,貨色不多,里昂乾脆直接找進口商進貨,把雜貨店裡外勞食品的品項慢慢地擴充到100多種,讓雜貨店的營業額大增1倍。4個月後,里昂索性跟爸媽借了50萬元,拿17萬元買了一台二手貨車,33萬元當營運周轉金,當起外勞食品批發商。創業第1年,里昂賺了80萬元,他依計畫拿出40萬元投入台股,剩下的40萬元才用於生活支出與償還爸媽的借款。第2、第3年,里昂從工作各賺了約110萬元,創業3年後就把借款還清。「為什麼當初不乾脆跟爸媽借錢直接投資?」里昂說,只有工作才能有不斷的收入供應投資練習所需要的銀彈,若一開始就借錢投資,背債的壓力會影響投資決策,加上太過年輕,投資技巧不成熟,很容易把錢賠掉,若不是富豪人家,不可能一再向爸媽借錢買股票。事實上里昂的投資之路,剛開始也是浮浮沉沉,從24歲到31歲,里昂在股市中載沉載浮,多頭時1年能賺上百萬,壞年頭也可能虧掉百萬,常常是白忙一場。2007∼2008年,1年大賺、1年大賠,讓他徹底轉變,從積極追求短期快速成長的投資邏輯,轉為找尋長期穩健成長的目標,從此,他不再碰透明度不高的未上市股,對於波動較大的電子股,也較有保留。里昂從2010年確立了養(長期投資)成長傳產股、搭配短線放空膨風電子股的雙線操作主軸。到2013年底,光是這4年,養股所配發的利息加上放空的「零用錢」,里昂就賺了千萬元,而且年年獲利穩定,讓他可以放心收掉公司。里昂跟大多數上班族最大的不同之處,在於一般人從踏入社會開始,就專注於鍛鍊自己的工作技能,並希望藉以得到加薪、升官的機會。但他從退伍後開始工作賺錢的那刻起,就預想著何時能提早退休。如今這位雜貨店老闆之子,身價逾3,000萬元,提早財富自由。【 更多報導 】■  鼎王湯頭遭爆作假》90度鞠躬、打包鍋底加滿…打造單店破億年營收■  連台大生都覺得自己是魯蛇…台灣真是沒一個能打的■  賣過檳榔,撿過破爛… 檳榔西施靠堅持 變身外商總經理■  早餐這樣吃,三個月比別人多瘦2倍!■  下一個搶手人才就是你:被罵的時候,要做4件事!※  精彩報導,詳見《商業周刊》。※  本文由商業周刊授權刊載,未經同意禁止轉載。

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總經理投資術-別長抱股票 波段獲利了結

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2014年2月15日 上午5:50

工商時報【彭禎伶】

不相信股票可以長線投資、基金1個月扣款3次、買儲蓄險保單、存人民幣定存,第一金投信總經理邱華創的投資理念,乍聽令人「驚奇」,似乎跟一般金融理財人員的說法不太一樣,但卻是他投資生涯累積25年的精華。

談基金投資

主張長期定期定額

1988年以第一批證券分析人員身份進入當年的國泰人壽投資部門,邱華創展開了其金融投資生涯,歷任投信投資長、壽險公司投資長到現在重回投信部門,邱華創對投資自有其一番理解,早期會投資未上市櫃股票,若上市櫃母公司獲利佳,未上市櫃的子公司前景也看好,先行投資其子公司部分,投資報酬率相對較高。

「我不認為台股長線投資一定是最好的方式」。邱華創分析,1,500家左右上市櫃公司多數是中小型企業,在企業經營深度、廣度及寬度上,未必能與歐美大型企業相比,對全球大環境變化的因變能力及觀察力,也因企業主經驗各有不同,因此台灣已有幾代股王,若投資一直抱著,反而不易獲利,應該要採波段獲利了結。

若是基金投資,邱華創則主張長期定期定額,因為台股是單押1家企業經營成效,但基金則是投資組合,如2008年邱華創替兩個小孩定期定額投資台股基金,連扣18個月,獲利3~4成以上。

不過一般人定期定額,可能每月扣款,但邱華創同一檔基金的定期定額是1個月扣3次,月初、月中及月底各扣1次,追求更均衡的投資。

邱華創說這樣根本不太用盯盤,但基金投資出現「翹尾現象」,即投報率突然急升時,就要分批獲利了結出場。

邱華創也購置不動產,多是自用,一次是1997年,一次是2008年金融海嘯之後,獲利都超過1倍以上,但目前在大直的部分仍在自住。

看購屋時機

只要大幅下修就買

邱華創的心得是不動產市場景氣循環,只要下去,一定會再上來,只要有大幅下修,就是買房的好時機,標的就以交通便利處最佳。

邱華創大部分的資金其實是保守型投資,如人民幣6個月期定存、多家壽險的儲蓄型保單,包括利變年金、六年期養老險等,許多年化報酬率都在3.6%以上,對於投資,邱華創很低調、很謹慎,卻自有一套能穩定獲利的投資心法。

策略1:

台股未必所有股票都適合長線投資,最好採波段獲利了結,降低投資風險。

策略2:

基金投資要定期定額,但有翹尾現象要逐步獲利出場。

策略3:

不動產價格下修後,即可選擇地段佳的標的進場。

策略4:

保守型投資如定存、儲蓄型保單有時是極佳累積資產的工具。

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高資產家族 善用短期繳費還本終身險

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年2月14日 上午5:50

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

一張保單三代用,分期繳費、還本終身壽險近期又有走紅趨勢,國泰人壽近期即訴求馬年理財第一招,即七年期繳費、繳費期滿後每年以基本保額還本20%,直到終身的壽險保單,適合保守型的高資產族,替自家小孩投保,每年自己及小孩可領年金,最後保單可作為傳家寶給孫子。

這種保單已推出多年,但在金管會控管類定存保單、躉繳儲蓄險後,各家公司也強化宣傳此類保單,作為高資產族的另類選擇,躉繳及二年期繳費的部分今年都已停售,目前各家公 司最短繳費年期多數是6年或7年,另外也有10年及20年繳費的部分。

國壽表示,2012年新契約件數成長最多的是個人遞延年金,而這種還本險即有類似年金的功能,可每年還本,如其鑫想事成,即是7年繳費期滿後,第8年開始以基本保額的20%年年還本,壽險保障也提高為9倍,這種保單受到不少高資產、保守投資型客戶喜愛,做為其資產配置的工具之一。

新光人壽亦有此種保單即增好鑽,有6年繳費及7年繳費的方式,繳費期滿後,也是基本保額的20%還本,與國壽的保單架構類似。

另如富邦人壽、南山人壽、中國人壽也都有類似保單,但多是6年期,南山人壽訴求保單第2年度就開始還本,每年以基本保額的5%給付,繳費期滿後就是保額的20%還本。

中壽則是有6年、10年、20年繳費,繳費期滿後則是每年以基本保額的18%還本,富邦人壽則是繳費期滿後以基本保額的16%還本,這3家壽險公司的保額增幅各不相同,如南山人壽是每年以10%單利增加,中壽則是分不同保單年度有1至3倍保額,另外加每年10%單利增加的部分。

這類保單在繳費期間通常是保費多於保額,如每1萬元保額,通常1年保費要1.2萬多元,1年要還本10至20萬元,則保額至少要50至2100萬元,1年要繳的保費也就在數十萬到上百萬元之間,6、7年下來,也強迫存下數百萬到上千萬元,主要都是保守的高資產族來運用,而各家公司也有不同的保費折扣,如轉帳加上高保額,最高有2至2.5%的折扣。

這類客戶多會以第二代為被保險人,每年還本金則可以給自己或小孩留學或旅遊之用,身故理賠金則是給第三代,因此名為1張保單三代用。

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全新儲蓄險 退休兼顧養老

作者: 記者陳欣文╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月22日 上午5:50

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

鑒於國人對於退休金不足的憂慮,壽險業者開始強化退休儲蓄險保單,且強調兼顧退休後了養老品質,提供60歲開始固定領取保額的功能,以確保老年生活無虞。

AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示,新推出的「友邦人壽友福臨門還本養老保險」可兼顧保障與退休規畫,保戶於契約有效期間,於保險年齡達60歲開始,每屆滿保單周年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者,年年領取18%「基本保額」,可彌補退休金的缺口。

另外,契約有效期間,於保險年齡70、80、90歲的保單周年日仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一者,還可多領18%「基本保額」的賀歲保險金,連同當年度之年度生存保險金,加倍奉還總計36% 「基本保額」給保戶。

若保戶於年度生存保險金給付期間身故,保證至少給付未領取年度生存保險金及未領取賀歲保險金總合,一次給付給家人,養老,保障都兼顧,雙重功能更有利。

若因疾病或意外傷害事故,診斷出依目前醫療技術無法治癒且其平均存活期間在六個月以下,符合生命垂危定義者,可申請生命末期提前給付。

舉例來說,李先生在35歲投保,保額100萬元,繳費20年,年繳保費218,100元。則李先生自60歲起,可開始每年領回18萬元生存保險金;另於70、80、90歲時,當年度可額外領回18萬賀歲保險金,連同當年度的生存保險金,共領回36萬元,累計至90歲,若契約仍有效,李先生仍生存且未致成條款所列完全殘廢程度之一,共可領取612萬元,做為退休期間的生活費用。但假設李先生於65歲身故,則保證給付未領取年度生存保險金及賀歲保險金的總合504萬元。

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年終獎金入袋 調整保單趁現在

作者: 記者楊筱筠╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月19日 上午6:40

工商時報【記者楊筱筠╱台北報導】

年終獎金逐步發放,保險專家提醒,歲末年終正好是調整保單的時機點,建議民眾善用年終獎金在調整保單上,可加強醫療、失能,若有剩餘的金錢,則可選擇儲蓄險以及投資型保單,讓手中小錢逐步累積成長。

錠律保經指出,民眾收到年終獎金後,應該要先償還債務、扣除年節所需要的費用,之後剩餘資金就可加強各項保險,彌補保障不足的缺口。

保險主管指出,民眾隨著結婚、生子與購屋等不同人生階段的保障需求與家庭責任,壽險額度與受益人規畫有所差異,可選擇提高壽險相關保障。

若是家中主要的經濟來源,更需要檢視手中保單,關於醫療險不足者,可以多加增添,以分散家中其他成員的風險。

如果想要加強保障,這類上有父母下有兒女的「夾心餅乾族」,則可利用年終獎金規畫失能險,可以為自己的工作能力買一個保險,一旦因為事故造成符合保單出險的傷殘,每年可以請領一筆殘廢輔助金,在保障期間還會有一筆穩定的資金可以減輕可能面臨的財務壓力。

中信人壽建議,單身族可以優先投保還本性意外險、還本型醫療險,可以同時顧好意外以及醫療的風險,保障期滿可以領回滿期保險金。

保險主管指出,還本型醫療險的優勢,就是等投保到一定年期時,可整筆領回所繳交的保費總和,且保障持續有效,既有保障又保本,兩者兼顧。

如果資金實在有限,保險主管建議,單身族也可以選擇定期保險,擁有高保障、低保費特性,再將多餘的資金放置在投資型保單或儲蓄險的規畫之中,同時兼顧投資與保險。

退休族則可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險,這類型保單結合傳統壽險以及養老險,可以提供壽險保障功能以及累積退休金等等。

保險主管強調,民眾必須每年考量自身年紀、稅賦優惠、醫療照顧制度等變化,重新檢視保單加以適當調整。

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禁售儲蓄險 銀行一年少賺300億

作者: 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月17日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會對類定存保單下禁令後,銀行出現缺糧現象。壽險公會理事長許舒博昨日表示,保險商品停賣對銀行衝擊很大,銀行一年少賺300億元佣金,銀行理專的工作更受到波及,目前已在跟和金管會溝通,希望讓新商品趕快上市。

壽險公會統計,去年傳統型保險初年度保費收入,較101年度衰退14.3%,其中,傳統型壽險年減32.6%,但傳統型年金險依舊成長107.3%。

業者表示,原因主要是101年調降2次保險商品新契約責任準備金提存利率,在保費調漲的預期心理下,許多民眾搶在101年底買儲蓄險,造成去年傳統壽險銷售衰退。相對的,銀行通路狂推,傳統年金險也大幅成長。

目前銀行賣出一張保單後,會與理專拆帳,各分一半壽險公司支付的佣金。由於銀行很會賣保單,利潤幾乎都被銀行吸走,更造成銀行拚命賣保險的現象。

許舒博說,銀行賣保單一年約賺300多億元佣金,相關商品停賣後,銀行衝擊很大,銀行從業人員影響更大。目前有在跟主管機關溝通,希望趕快開放新商品於銀行通路銷售。

另外,許舒博說,壽險公會今年將爭取多項投資限制鬆綁,包括海外不動產、地方政府債、有擔保放款等,資本適足率(RBC)200%以下,也希望可以投資銀行間債券。

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金管會盯上類定存保單

作者: 洪正吉、沈婉玉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月20日 下午12:13

中國時報【洪正吉、沈婉玉╱台北報導】

類定存保單確定從市場慢慢消失!金管會主委曾銘宗昨日明確表示,保險公司賣儲蓄險等類定存保單,對經營會有很大影響,愈賣愈像銀行,幾年後更面臨很大處理困難。在兼顧保險公司流動性下,將逐步導正,但不會一次就全面禁止。

曾銘宗說,過去很長一段時間處於低利率環境,銀行不願吸收存款,導致資金流向壽險公司推出的類定存保單。

曾銘宗指出,類定存保單造成保險公司體質變化,流入後慢慢變成銀行,每年壽險公司的總保費資金增加2兆元,若不適當處理,對保險公司經營會有影響,如果不慢慢回歸保險業本質,幾年後也會面臨很大處理困難,保險公司就是保險公司,不能慢慢變銀行。

曾銘宗強調,保險公司運用存款能力不強,消化資金的能力也沒那麼好。因此,類定存保單將漸進導正,措施會慢慢推出。雖然明年保單責任準備金將大幅調降,但不一定相關政策今年底前就會出爐。

業者預估,停止類定存商品銷售後,壽險公司保費收入一年將至少減少2000至3000億元,曾銘宗不願證實,僅強調影響很大,所以要處理。

金管會日前宣布,明年起調降壽險業新契約責任準備金利率1~3碼,希望引導趨勢正常化,保險回歸本質。包括市場熱賣的儲蓄險及利變型保單等類定存商品,保費都將漲1~2成,其中躉繳型商品影響最大,業者已趕在年底前搶賺一波停賣效應。

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80歲也能投保 首張「銀髮族」醫療保險

作者: 楊雅欣 駱恩宏 | TVBS – 2013年12月17日 上午10:52

台灣的銀髮族越來越多,除了意外險和儲蓄險之外,不少超過50歲以上的中老年人想要補足醫療保障,卻沒有辦法再加保。

因此有業者推出台灣第一張專為銀髮族設計的醫療保險,提供住院日額、門診手術等醫療保障,同時也是第一次和台北醫學大學和高雄醫學大學的遠距健康照護中心合作,提共24小時的健康照護,最重要的,投保年齡最高可以高達80歲。

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年底前恐掀停賣效應 類定存保單 保費漲定了

作者: 洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年11月20日 上午5:30

中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會昨日宣布,調降壽險業新契約責任準備金利率1至3碼,希望引導趨勢正常化,保險回歸本質。預估市場熱賣的儲蓄險及利變型保單等類定存商品,保費將會上漲1至2成,其中,躉繳型商品影響最大,預料年底前將湧現一波停賣效應。

金管會表示,觀察過去一年多來各類別公債利率水準趨勢,新台幣、美元及澳幣的利率水準,相較前期下降趨勢已走緩,歐債危機尚未完全解除,歐元公債利率降幅顯著。

另外,近期受美國量化寬鬆政策(QE3)退場消息影響,各幣別公債利率有所波動,未來走勢仍存在著不確定性,因此,繳費期間3年(含)以下的各幣別保單,將依現行基礎再調降1碼。另外,繳費期間6年(含)以上歐元保單新契約責任準備金利率調降2至3碼。

據了解,保單責任準備金利率調降後,壽險公司將會被迫提高提存準備,如果不希望因此影響到獲利,就必須調高保費。

近年來利率維持低檔,壽險公司推出的類定存儲蓄險或利變型保單,強力吸金,連銀行也跳進來賣。以利率變動型年金為例,累計今年前3季整體壽險業新契約保費收入約1600億元。

金管會表示,調降利率是反映現在利率的走勢,也希望引導保單銷售趨勢正常化,讓保險回歸保險的本質,不要因利率競爭,而造成投資人或保戶對保險商品功能產生誤解。

金管會也強調,如果責任準備金利率調降後,保險公司不用保費調漲因應,而且持續以較高報酬吸金,再透過自有資金增提準備方式因應,因為不符合保單設計要求,也不符合精算常理,保險局會去了解。

壽險業者表示,責任準備金利率調降後,業者將採取調漲保費或減少報酬率的方式因應。

以調漲保費為例,預估各類保單漲幅約1~2成。由於過去保費調漲前,保險公司都會衝一波停賣效應,預料年底前,類定存商品將再掀熱賣潮。

壽險業者也說,包括國泰人壽等儲蓄險及利變型商品狂賣的大型壽險公司影響較大。由於這次是各幣別的新契約利率全都調降,包括台幣、美元及澳幣保單都會受影響,歐元保單因為國內還未推出,不受影響。

另外,因為金管會盯上的是短年期商品,繳費3年以下的躉繳型保單,影響最大。換言之,明年起,相關躉繳商品有可能減少,甚至消失。

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五壽險公司 RBC不足二○○% 手上有弱體公司保單怎麼辦?

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年9月30日 下午1:22

在立委的要求下,問題保險公司的保單將不再享有全額保障,未來一旦保險公司有個風吹草動,保戶究竟該不該趁著保險公司還沒被接管、保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

「聽說將來保險公司一旦被接管,保戶可能無法獲得全額保障,我的保單會不會賠不到?」、「我是××人壽的保戶,聽說這家公司的財務狀況不太穩,如果現在把保單解約,可以拿回多少錢?」

自從保險安定基金以賠付八八三億元的代價,將國華人壽交割給全球人壽之後,「保單不全賠」的議題就在立法委員的要求下開始延燒。雖然這項政策在今(二○一三)年八月底被金管會主委曾銘宗踩煞車,但仍有許多業務員接到保戶的詢問電話,擔心將來保額被打折,或者保費被調高。

其中,幸福、國寶、朝陽、宏泰、遠雄等五家資本適足率(RBC)未達二○○%的弱體壽險公司更是如坐針氈,深怕銷售業績會受到影響。 保單不全賠 已有法源依 事實上,根據保險法第一四九之二條第七項規定,當被接管的保險公司找不到願意接手的買主時,主管機關可以視情況提高被接管公司的保險費率,或降低保險金額,以減少利差損缺口,提高買家意願,同時減少保險安定基金的負擔。

換句話說,保單不全賠的政策其實已有現成的法律根據,將來一旦再有弱體保險公司被接管,保戶究竟該不該「認賠殺出」,趁著保額還沒有被打折,或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約?

大誠保險經紀人北區通訊處處經理陳淑琳表示,人身保險大多是長年期契約,保戶如果在繳費期間終止合約,不但會面臨解約費用的損失,還會使保障中斷,得不償失。

根據保險法規定,投保滿一年後,保戶領回的解約金額至少要達到保單價值準備金的四分之三,但實際上,保戶如果投保後沒幾年就提前終止合約,扣掉附加費用及解約費用之後,解約金往往所剩無幾

此外,許多保戶會在壽險或儲蓄險等主契約底下加掛醫療險附約,一旦主契約終止,附約的保障也會跟著消失,屆時如果要再投保其他公司的醫療險,保費不但會因為年齡增長而變貴,被保險人也可能因為身體狀況不佳,而被保險公司加費、限制承保或拒保。

至於繳費期滿的舊保單當中,有許多可能是預定利率高達六~八%的高利保單,陳淑琳說,此時把這些利率條件優渥的舊保單解約,更是不智之舉。

以繳費二十年期、每年保費四.五萬元的終身壽險為例,假如保戶因資金需求在第二十一年終止契約,預定利率六.七五%的保單約可領回一六○萬元的解約金,至於預定利率二.二五%的保單則只有一一一萬元左右,同樣總繳九十萬元保費,前者足足比後者多領四十四%。

五大招 維護基本權益

一般來說,保戶大多知道辦理解約是最下下策,然而買到弱體壽險公司的保單,到底有沒有解套的辦法?

保險事業發展中心精算處處長袁曉芝表示,針對有保單價值準備金的保單,如增額壽險、終身壽險、儲蓄險等險種,有些人會採用「縮減保額」、「減額繳清」、「展期定期」、「保單質借」或「保費墊繳」來維持基本保險權益或降低保費支出。

其中,縮減保額是指要保人在保險契約有效期間,申請減少保險金額,例如將保額從六○○萬元降低為三○○萬元,縮減保額後仍須繼續繳未到期的保費,減少的部分則視為終止契約,保險公司在扣除解約費用之後,必須將剩餘的解約金退還給要保人。

減額繳清與展期定期則必須在繳費期間才能辦理,前者是將累積的保單價值準備金,作為一次繳清的躉繳保費,向壽險公司申請改為險種、期間不變,但保額減少的保險。後者則是保額不變,但險種變為定期保險。

如果保單已累積有保單價值準備金,也可以辦理保單質借,其中,台幣計價的保單通常可以借到解約金的八、九成,外幣保單則受到央行外匯管制的規定,通常只能借到保單價值準備金的二成。

至於保費墊繳則是用累積的保單價值準備金墊繳未到期的保險費,墊繳期間保額不變,只要保價金餘額足以支付保險費用,契約就會繼續有效。

不全賠上路前 保戶宜靜觀其變

不過,袁曉芝提醒,縮減保額、減額繳清及展期定期都會使原本的保障縮水,至於保單質借及保費墊繳,則要支付利息給保險公司,且保戶如果沒有償還貸款或繼續繳保費,等到帳戶剩餘的保單價值準備金不足以支付續期保費的時候,保單就會停效,甚至永久失效。

陳淑琳則指出,從金管會原先對外透露的訊息來看,保單不全賠政策主要是針對預定利率高於市場利率水準的保單打折給付,至於預定利率符合目前利率水準的保單,則有可能不受影響。 因此,陳淑琳建議,在金管會還沒有訂定「不全賠」的辦法,以及宣布明確的實施時間以前,保戶最好靜觀其變,不要急著變更保險契約的內容,以免損失保險權益,或者負擔不必要的利息。

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