投資型保單 買保障也買退休

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2011年11月6日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

民眾想要買壽險保障,又想累積退休金,以往可投保終身還本險,但隨保單利率往下,終身還本險保費越來越貴,保額可能無法拉高,且還本率也不若早年,退休時所得替代率恐怕也不高,各壽險公司近來紛紛主打投資型保單,訴求年輕人每月用小錢買保障,同時也累積退休準備。

國泰人壽近期即主打剛出社會的新鮮人到40歲的族群,建議可用投資型保單來拉高保障,同時也進行理財,累積資產;國壽強調,投資型保單前5年雖然收取145%的費用,但若以繳費20年平攤下來,每年等於附加費用率僅7.25%,遠低於傳統壽險的費用率。

同時,投資型保單的危險保費是自然費率,簡單來說,就是只計算當年度的承保風險,雖然費率會隨著被保險人的年齡逐年增加,但是比起傳統壽險已「平準化」的費率,也就是把承保一輩子或20年的保障風險,平均除以繳費年期來看,傳統壽險是在年輕時先替老年時分攤一些保費。

所以,若以30歲投保來看,一樣是要投保500萬元的保額,國壽表示,以其卓越理財變額萬能壽險來看,男性當年度要繳4萬元保費,其中55%是附加費用,1.8萬元會進入投資帳戶,危險保費則是6,268元,將逐月從投資帳戶中扣取,5年之後,就不再收任何附加費用,等於保戶當年繳的4萬元保費,全數進投資帳戶,除了逐月再扣當年度的危險保費外,全數都能拿來投資累計資產。

20年繳費下來,投保投資型保單的保戶共繳了80萬元,其中危險保費、附加費用等共扣去34萬7,800元,假設投資帳戶不賺不賠,則20年下來帳戶裡還有45萬2,200元;但若是這20年是投保20年定期壽險500萬元,30歲男性每年要繳保費2萬850元,20年下來共繳了41萬7,000元,保障20年後,保單就到期,一毛錢也領不回來。

國壽也強調其投資型保單具有母子基金自動轉換機制,保戶可以選擇自動停利、自動逢低加碼,近來不少基金都觸及逢低加碼機制,以歷史經驗來看,中長期仍是有一定獲利機會。

新光人壽10月也開賣其全新的投資型保單福運多多及福氣多多,也是強調年輕族群可用定期定額方式投保,既買保障,也累積未來資產,最低門檻每月1,000元就能投保,且男性30歲,每月繳1,000元,可買到180萬元的保障,女性則可買到216萬元的保額。

新壽這張保單5年收取150%的費用,平均20年下來每年是7.5%,所以新壽也鼓勵保戶長期投保,新壽表示,這次推出的保單是全委帳戶,即投資交給專家打理的觀念,由新光投信、施羅德投信操盤,主攻不想花時間研究投資標的或沒時間打理投資者,可以考慮的方式。

若同樣是30歲要買500萬元保額,新壽的投資型保單男性每年繳3.4萬元,女性則是繳交2.8萬元,新壽表示,投資型保單最大的好處,即是有年終、額外紅利或資金時,可彈性一次繳入,增加投資金額,彈性繳費的部分費用率僅2.9%,同時隨著年紀增加,保障不需要這麼多時,也可隨時調降保額,減少危險保費支出,適合目前預算不多的年輕人投保。


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