長看、年金險 趁年輕先規劃

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2011年8月14日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

你準備好要變老了嗎?依據內政部及經建會的統計,國內65歲以上的老年人口已超過10%,再過16年,老年人口將接近20%,有多少人準備好自己的退休金?又有多少人確定自己不會成為子女或家人的包袱?

金管會結合保發基金、保發中心、壽險公會以及壽險業者的力量,將推廣長期看護保險以及年金險的概念,希望國人能夠在年輕的時候為自己的老年生活預作準備,金管會除了製作文宣、宣傳短片以及廣播之外,也將有巡迴講座推廣老年保險,並請壽險業者協助推廣。

長期看護險即是被保險人在保障期間,因疾病或意外事故,符合需長期看護狀況,保險公司就依契約按時給付長期看護保險金,這項商品已推出20年,但銷售量大約30萬張保單,占壽險有效契約不到1%。

這次金管會及業者將共同推廣長看險的概念,用70歲張伯伯為例,在退休之後與妻子一同過著閒雲野鶴的生活,但有高血壓病史的妻子卻意外重度中風,好不容易度過危險期,接著而來的卻是龐大的看護費用,一天約2,000元,一個月就要6萬元,由兒子一人負擔,這樣的經濟壓力,讓兒子不快樂,妻子也自責成為家庭的負擔,張伯伯的退休生活因此不再快樂。

金管會希望藉由這樣的例子,呼籲民眾可在年輕有收入時,預先規劃長期看護險,一旦面臨需要長期看護的狀況,像是重度中風、植物人、失智等,能有一項經濟來源補貼,讓自己不至成為家庭的經濟包袱。

保險業者表示,先前長期看護險投保率偏低,主要是長期看護的定義各家不同,且與保戶的期待可能有些落差,但業者預期在政府有意推廣長照政策後,長期看護的定義將更明確,如果政府推動健保之後,醫療險的投保率反而急速成長,未來長期看護險亦可能拉高投保率。

至於年金險部分,目前市場上有即期年金、遞延年金、利變年金及投資型年金,即期年金即躉繳一筆保險費後,即開始領取年金,遞延則是約定一定年期或被保險人年紀後,開始領年金,這二種年金大多投保率不高。

目前較紅的就是利變年金及投資型年金,但大多是投資、儲蓄用途,真正會用來領取年金的人並不多。

保險業者表示,國內稅法並沒有給予年金特殊的稅賦優惠,如美國是有遞延課稅的效果,保戶願意在年輕有收入、稅負較重時,先繳大筆保費累積年金,未來領取年金時再課稅,但屆時收入減少,稅負也就沒有年輕時重;國內每年所得稅保險扣除額僅2.4萬元,一般保險費就已扣光;之後領年金時,若被保險人不幸身故,是退還已繳保費,將被視為遺產課稅。

因此保險業者表示,不少保戶是以傳統壽險的還本險,當成年金的功能,也就是年輕時繳保費,每年保險公司給付保額一定比率,就當成是年金,但此類保單在此時也相對較昂貴。


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