用最少預算買千萬元保障

作者: 撰文:賴雅淳 | Money 錢 – 2011年11月10日 下午1:24

每月不到4千元就能買到千萬保障,夠划算吧!意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色,幫你抵禦人生的死、殘2大風險,是預算有限者一定要買的2大險種。

你有沒有算過,萬一今天不幸發生事故,你可以留下多少錢照顧家人?根據壽險公會統計,去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金,平均每個家庭只領到54萬9千元,付完喪葬費後已經所剩無幾,更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩,又不用撫養父母,就不用為「身後事」想太多。最怕的是,單身卻殘廢甚至全殘,有沒有足夠的錢可以照顧自己?如果你是有家庭責任,甚至還有房貸等負債,那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此,不管你現在處於人生階段的哪個位置,每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠?

壽險+意外險 彌補死殘風險

中國人很忌諱死亡這個話題,所以談到壽險,有些人的反應是「詛咒我死嗎?」其實剛好相反,買壽險不是詛咒人死,而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠?

「至少500萬元!」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件,給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一,買到身故可以領500萬元的保險,你可以有2種選擇:買定期壽險或意外險

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金,被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件,定期壽險則不管死亡原因,只要人不在了,就可以領身故保險金,在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而,購買意外險的好處是,意外險的意外殘廢等級表含括11級75項,依照殘廢等級給付5~100% 保險金額,但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠,非全殘一毛都不賠;有的壽險雖有殘廢理賠金,最多也只提供1~7級殘廢保險金,相較之下,意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到 3 種方法便宜買大保障

由於壽險與意外險組合搭配可截長補短,同時提供死亡及殘廢保障,而且可以用較少的預算買到高額保障,建議在預算許可下,最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險,讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買,還可以多省一些錢。

方式1 1年期最便宜

定期壽險共有4種,可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例,最省錢的方法,就是選擇1年期定期壽險,年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是,保費會逐年調漲,例如到50歲,同樣保額500萬元,保費會提高到4萬2千元,而且還要留意是否提供保證續保。

◎更多精采內容請看:Money錢 NO.50 2011年11月號


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