壽險業嘆:明年只能靠美元、投資型保單

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2011年11月8日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

考量明年壽險保費可能變貴,金管會已要求保發中心加速研制「第五回合生命表」,預計明年7月上路。業者指出,由於國人壽命延長,第五回合如果實施,將可讓終身壽險、定期壽險保費下降約1成。

壽險業者也積極爭取,希望責任準備金預定利率調降能延後與第五回合生命表一同實施,這樣的好處是保單費率不必調整兩次,也能降低責任準備金預定利率調降的衝擊,但這部分金管會初步評估認為不太可行。

市場評估,若責任準備金預定利率先調降,年底前會出現停售效應的商品應是短年期儲蓄險,長年期保單由於保費已經很貴,影響可能較小。

壽險業者表示,若責任準備金利率調降,明年熱銷商品將只剩美元傳統保單及投資型保單,由於存續期20年以上的美元保單利率維持4%,相對台幣保單最高1.75%或2.25%,對投資人仍具有極大吸引力。

至於投資型保單的保額是採取每年計算的自然費率,相對已平準化的定期壽險、終身壽險,保費比較便宜。

壽險業計算保費主要是依據被保險人死亡率、市場利率及維持公司營運、利潤必須要有的費用率這三大來源,精算每個年齡層、每種保單年期必須收取的保費。

當利率愈低,代表壽險公司收取保費後,拿到市場上投資能獲取的利潤愈低;金管會要求的責任準備金預定利率,是規範保險公司收取保費後應提存在帳上準備金的依據,原本與保單利率是兩回事,但在低利率時期,壽險公司為避免提列保費不足準備金或出現利差損,兩者利率可能極接近。

至於第五回合生命表,也是壽險業用來計算保費的依據之一,主要依國人實際死亡年齡,歸結出各年齡的死亡機率,再來推算合理保費,由於醫學科技進步,第五回合生命表的死亡率會可能較現在使用的第四回合生命表下降,平均餘命延長,對傳統終身壽險、定期險來說,壯年死亡機率若下降,壽險公司承保風險也會下降,保費就會比較便宜。


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