明年利率普遍看漲 規畫房貸壽險 有保障

作者: 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月16日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

市場普遍認為明年利率水準有看漲的可能,壽險業者提醒,房貸族每月壓力可能變重,將使家庭財務風險升高,若不希望家人一起冒風險,一家之主可利用房貸壽險加強保障,以確保住屋的權益不會受到影響。

房貸壽險是「房貸」加「壽險」的產品,民眾在辦理房貸時,銀行都有可能會順便推薦,如果房貸借款人未來無法繳清房貸時,房貸壽險就可發揮作用,讓後續房貸不會沒有著落。

第一金人壽總經理林元輝表示,房貸壽險商品也是定期壽險,但兩者不同之處,在於房貸壽險免體檢的保險額度,從500~1,500萬元不等,還可在房貸金額中每月攤還,比較適合房貸族使用。

目前不少房貸壽險商品都開放附加其他功能,包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等,一家之主如傷殘或過世,都可以獲得理賠,不必憂慮收入中斷風險,家人也不必擔心房子被法拍。

林元輝分析,房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否,可分為平準型、遞減型,但平準型的保額不變,遞減型則逐年減少,因此遞減型的保費相對會比較便宜。

以30歲男性投保20年期、500萬元為例,平準型商品總繳保費約為30萬元,遞減型約為15萬元。

合庫人壽認為,規畫投保時,應視貸款人的保險保障是否足夠,像是青年購屋族,因為年紀輕、收入較少,且家庭負擔小,就可以選擇遞減型房貸壽險。

壯年換屋族群,因為收入較高且家庭責任重大,建議利用平準型房貸壽險拉高保障。

林元輝指出,目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人,保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額,與過去規定大不同,保戶要注意,若要保人遭遇事故時,理賠金是否有被妥善利用,否則最終仍讓房子被銀行法拍,就失去房貸壽險的意義。

合庫人壽指出,規畫房貸壽險要以足期足額為原則,並以主要收入者為房貸壽險被保人,並不一定要登記的屋主或住戶。

若是雙薪家庭,因為夫妻雙方都是經濟來源,建議夫妻以收入比重分別投保,萬一主要收入來源發生事故,就能真正發揮房貸壽險的保障功能。

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