年底保單健檢 4點檢視需求

中央社 – 2013年12月28日 下午5:05

(中央社記者田裕斌台北28日電)隨著生命周期與生活型態、職業不同,一般人對保險的需求有所變化,保險業者建議,趁年底可整理手邊保單,檢視目前的保障是否仍符合當下及未來3至5年的需求。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示,台灣連年保險覆蓋率世界第一,許多民眾擁有2張以上的保單,若沒有定期做保單健檢習慣的民眾,一開始可能會不知從何開始檢視保單,洪祝瑞建議,民眾不妨以下列4點作為檢視基礎。

首先,是保額保費採雙十:可依現有收入狀況或負債調整保險金額,規劃時可參考「雙十原則」,也就是保費支出應控制在年收入的10分之1,保險金額約是年收入的10倍。

其次,受益人依現況,例如婚姻關係有變動或家中成員異動,例如生子等,記得將生存保險金、滿期保險金或身故保險金受益人依現況做適時的調整。

再來是記得檢查繳費的管道是否仍有效,例如使用帳戶轉帳的帳戶是否仍為常用帳戶、使用信用卡繳費的信用卡是否仍為有效卡等等。

最後,若職業有異動時記得通知保險公司,以避免意外險或其他相關權益受到影響。

洪祝瑞表示,近期民眾年終獎金陸續進帳,檢視保單後,可以檢視自身的保障是否有所不足,補足保障需求以轉移風險。

例如家庭責任較輕的單身族,個人仍有醫療支出的需求或是奉養父母的責任,建議首先將以前父母為自己投保的保險,如壽險、醫療險或意外險相關保單整理出來,再來將目前任職公司所提供的團險保障一併列出。

針對壽險不足的部份,建議可以用定期壽險或投資型變額壽險等保險費用相對較低的保險商品來保障;醫療險不足的部份,若預算有限可以考慮各保險公司的專案商品,建構完整醫療保障基礎。

針對家有新生兒的新手爸媽,由於這個階段的孩子發育尚未健全,且抵抗力較弱,容易受病菌感染而生病,針對新生兒可以先規劃醫療保障以減輕父母未來可能的醫療負擔。

洪祝瑞建議,可以利用終身醫療多樣化的給付項目及著重在住院日額與手術等,幼兒在相關醫療行為時較常出現的醫療負擔。

至於今年獲得晉升或加薪的族群,建議當收入增加時,相關保險額度應該要隨之調整;對於資產配置偏好較保守,且相關增加收入是長期且穩定的族群,如本身所屬公司每年固定加薪的上班族群,可選擇增額終身壽險來增加自身的保障及退休後家庭保障需求;若是相關增加收入是每年都不固定的族群,例如業績獎金或年終獎金為主,就建議可選擇保費繳交具彈性的投資型保單。

此外,屆臨退休或準備退休的族群,此時的保單規劃首重是否有足夠且持續的財富可以安享退休生活,其次則是未來財富的傳承及資產分配,可以用年金保險生存期間終身領取年金的特性,將年金型保險做為退休規劃的首選。

保單健檢多久需要做一次較為恰當?洪祝瑞表示,可在每年5月趁報稅時與歲末年終時各一次,若因工作或家務繁忙,至少也要一年一次,因為保單內容需要隨著不同的人生階段而做調整,才能有效發揮風險轉移的功能,此外,一旦家庭結構出現改變時,更是需要做保單健檢的時刻。1021228

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