5大類壽險恐龍保單 將滅種

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年12月3日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

在金管會的政策引導及環境影響下,壽險業者表示,有些「恐龍保單」正在逐漸滅種,這些曾熱賣的保單包括自由分紅保單、連動債保單、躉繳6~7年期養老險、萬能壽險及利變年金有些已根本無法推出,有些則是明年幾乎賣不動,將逐漸從壽險市場上消失。

壽險業者指出,由於金管會不樂見壽險公司推出類定存保單,或與銀行競爭利率型商品,目前正不斷推出新的政策及管理方向,包括調降責任準備金利率、限制解約金收取年期、嚴禁費差損及限制邊際利潤。

但也因相關政策仍未完全定案,目前時間已逼近12月底,壽險公司仍無法跟各銷售通路溝通明年的保單類型。

今年前十月壽險新契約保費8,873億元,較去年同期衰退13%,未出現業者口中的「新契約保費懸崖」,壽險公司表示,主要是金管會再降躉繳商品責任準備金利率、限制利變年金及萬能壽險不得有費差損,再度掀起停售潮,縮小今年保費衰退幅度。

業者指出,明年若躉繳商品可能絕跡,新契約保費仍可能再大幅衰退。

壽險業者細數正在消失中的恐龍保單,第一是為了因應低利率環境推出的自由分紅保單,強調保戶又有保單保證利率,又可分享公司的經營利潤,保險局規定公司可分利潤的70%必須分紅給保戶,若連續兩年達不到分紅假設,就必須向保險局報告,在金融海嘯後,股東大賠錢,還得跟保戶交待分紅問題,壽險公司決定不要再推自由分紅保單。

第二類是曾創下單張銷售200多億元的連動債投資型保單,一年曾創下2,000多億元的銷售紀錄,保戶追求6年或7年期滿保本率140~150%不等的保本保息率,但在雷曼兄弟之後,金管會嚴控連動債銷售給一般投資人,因此目前市場上已無此類保單。

第三則是萬能壽險,即可躉繳保費、壽險公司宣告利率,類似利變年金但是附有壽險保障,由於部分保戶當成定存來投保,後來保險局限制壽險公司必須有一定比率的保障成份,如40歲以下,保費100萬元,必須保額要為130萬元,買氣馬上急速下降。

第四類是躉繳短年期養老險,即所謂6年期及7年期保單,先前IRR(內部報酬率)都有2%以上,比銀行定存利率高,因此新台幣、美元保單都賣得極佳,但保險局也逐年調降責任準備金利率,今年再度出手調降,業者說,明年已作不出比銀行高的報酬率。

第五是利變年金,曾經一年銷售近4,200億元,比銀行一年期定存還優惠,快速吸引銀行通路資金保單,業者說,明年也在附加費用率等限制下,也可能失去吸引力。

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