利變保單 未必隨升息提高利率

作者: 記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年7月28日 上午5:30

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

美國QE政策即將退場,各界對升息的預期越來越濃厚,在買長年期壽險保單時,保戶就會擔心買在利率最低點,也就是保費相對較貴的時間,因此有人會選擇利率變動型保單,壽險公司每月宣告一次利率,若未來升息,也可能宣告較高的利率。

但壽險公司坦言,不是每張保單都會隨著升息立即調高宣告利率,尤其是躉繳短年期的利變養老險,保戶投入資金的同時,一般來說,壽險公司即應在市場上投資相同年期的固定收益商品,鎖住利率風險,如保戶的投報率要在2.12%以上,則壽險公司可能投資3%以上的債券。

業者表示,也因為資金報酬率已鎖住,宣告利率調整的空間不大。但若是分期繳的利變型商品,則可能因為後續繳入的新資金可獲得較高的投報率,但也要市場利率變動極大,可能超過100個基本點以上,舊有保單的宣告利率才能有顯著的提高。

壽險業者坦言,一般會投保躉繳利變養老險的保戶,多半不是預期未來升息,宣告利率會調整,而是看現階段宣告利率及期滿預期投報率,很多人是看在現在投報率比銀行定存利率好很多,所以單筆投入。

現在市場上熱賣的月配息型利變養老險,有些保單價值準備金大約在第4~5年左右,會等於已繳保費,再加上先前已領回的配息金額,若當時市場利率已提高或有更好的投資去處,有些保戶也可能考慮提早解約,拿回本金。

但壽險業者表示,還是希望保戶不要提早解約,若中間都不領回利息,繼續滾存者,相對期滿時整體報酬率高些。

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