專家投資術-壽險、年金保單 攻守雙效合一

作者: 記者朱漢崙╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年3月16日 上午5:30

工商時報【記者朱漢崙╱台北報導】

在保險商品多樣化的當下,保單理財也成為民眾投資時重要的一門學問,合庫人壽協理焦訓以自身經驗告訴有意進行保單理財的投資者,買投資型保單不光是投資基金而已,倘若能搭配保單本身的險種,對壽險、年金險兩種類型的保單,各輔以妥適的基金類型,才能一方面避險,另一方面收取最大的投資利得。

焦訓目前主掌合庫人壽在全台各地業務及通路的拓展,在保險業多年的他,亦以保單理財為主要理財方式。他認為,相較於銀行通路賣基金商品,當客戶想轉換基金投資的種類時,由於在作業程序上,有贖回、入帳、重新申購等較繁瑣的程序,轉換速度不如保單,一般而言,保單快的話只要花3天,但銀行則要5到7天,因此有轉換基金投資種類偏好的投資者,若以保單來進行,比較能掌握時效,即時掌握理想的進場點。

而險種與基金類型的配置更是學問。他以自身經驗建議,一般而言,買投資型保單的保戶,若要進行保單理財,可以買人壽保障型保單,與年金型保單兩種方式,在兩種保單之下,各自搭配保守型、積極型不同類型的基金投資,如此一來,安全與最大的投資獲利將可兼顧。

目前金管會規定,對於人壽保險,在保戶所繳交的保費之外,業者必須附加30%作為給付總額,例如保戶自付100萬元,則業者在保戶身故之後的保險給付,必須給到130萬元。

焦訓認為,人壽投資型保單之下宜配置較積極的股票型基金,例如拉丁美洲、東協等區域國家的股票投資,較能因給付方式的優勢而發揮一定的避險效果。他舉例,倘若某保戶繳100萬元保費買人壽投資型保單,而其投資型保單項下的基金部位處於低檔以致虧損50萬元,但保險業者給付的總額仍須達到130萬元,亦即保戶投資即使虧損,不論虧多虧少,在這樣的給付架構之下,遺族取得的給付仍能保本。

但倘若是年金型投資保單,由於保戶最後能取得的給付,將與其投資的損益直接連動,因此將與上述人壽型保單的操作方式完全不同,必須配置較保守型的,例如損益波動不大,就算賠也僅是小賠的債券型基金相對較佳。

除了險種與其搭配的基金屬性有所不同之外,焦訓認為,選擇投資型保單的另一個重點,即在於檢視保單平台上可選擇的基金或ETF種類是否充足:「一般而言,時下熱門的基金或ETF不過30至50檔,但若一個平台上備選商品的種類數量只有這樣就太少,至少應該在200檔以上!」

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