9張首賣人民幣保單

作者: 文●葉惠娟 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年3月2日 下午12:34

國內人民幣業務二月六日開辦,全體銀行第一天就收到十三億元人民幣(逾新台幣六十一億元)存款。看好人民幣理財商機,中國人壽、中國信託人壽、國泰人壽、富邦人壽在同一天推出人民幣投資型保單,截至三月一日,第一金人壽、合作金庫人壽、法國巴黎人壽也先後加入戰場。

根據統計,人民幣投資型保單開辦兩週,截至二月二十日,整體壽險業已進帳超過一二○○萬人民幣(近新台幣六千萬元),其中,中國人壽收進三百萬人民幣、國泰人壽收進九一五萬人民幣、富邦人壽還未有確切統計,中國信託人壽則由於主要透過經紀代理及銀行通路銷售,預期三月後才會展現銷售佳績。

還沒鳴槍起跑的保險公司,也正磨刀霍霍,有的準備在三月份推出,有的準備在國內人民幣計價基金上市後推出。

對於還沒買人民幣保單想在今年第一季投保的民眾,本文獨家彙整的人民幣保單資訊可供參考,已經買的民眾則不妨透過費用揭露表,檢視擁有保障、參與投資過程需要付出多少成本。

投保前 確認需求與風險屬性

目前已推出人民幣計價投資型保單的七家業者,除了合作金庫人壽、法國巴黎人壽同時推出變額萬能壽險與變額年金保險之外,其餘各家都僅提供變額年金商品,對於擔心身故風險者,壽險商品可以發揮資產保全的功能,如果主要訴求是退休規劃,則年金商品較符合需求。

目前市場上僅有的二張人民幣變額萬能壽險,是採用第五回生命表計算危險保費,業者分析,危險保費較第四回生命表便宜二十~三十%。

除了檢視投保需求之外,還必須留意如果風險承受度低,也不適合選擇目前架上的人民幣保單,因為各家業者連結的投資標的風險等級約為RR4,較適合投資屬性積極型的民眾。

確認投保需求後,接下來就得考量繳費能力。從首期最低保險費來看,富邦人壽最低,只要五百元人民幣(新台幣近二四○○元)就能投資中國市場,第一金人壽次之,第一次需要投入一萬元人民幣(約新台幣四.八萬元),其餘各家都是第一次就要投入二萬元人民幣(新台幣近十萬元)。

此外,各家都有提供彈性繳的繳費方式,只有國泰人壽與富邦人壽同時有定期繳費方式可供選擇。投資人都了解,買低、賣高才能讓財富不斷增加,不過實際的狀況常常是賣了投資標的後價格繼續漲,買入的時機點卻總是在價高時,有規律地定期繳或彈性繳都有助於平均成本,可以免於「住套房」的恐懼,而且適合作長期投資的理財計劃。

收費項目多 多問、多看、多比較

投資型保單因為同時涉及保險與投資,保戶必須負擔的費用項目不少,已經投保與準備投保的消費者,更不能忽略相關費用的規定。

◉前置費用

人民幣投資型保單前置費用(契約附加費用)的收取有前收與後收兩型,目前僅法國巴黎人壽推出的保單為後收型,其餘均為前收型。前收型的保單是針對每筆保費收取一定比率的契約附加費用,因此訂有不同保費的收費級距,費率從一%~四%不等。後收型的保單強調繳交保費後百分之百投資,沒有契約附加費用,但短期提領將收取較高費用,相關費用則是依據保單帳戶價值收取。

◉保險相關費用

保單行政管理費是每張投資型保單一定都會收取的費用,目前各家公司每個月都是收二十元人民幣,中國信託人壽、合作金庫人壽、法國巴黎人壽則祭出符合高保費優惠者當月免收的優惠。

為維持保單運作,法國巴黎人壽的二張後收型投資型保單有一筆每月收取的帳戶管理費,第一保單年度每月收○.一二五%,第二保單年度起每月收○.○一六七%。

◉投資相關費用

此外,投資標的申購費用以國泰人壽最低、每次申購時收取○.五%,合作金庫人壽每次收取○.七五%、中國人壽每次○.九五%,中國信託人壽、富邦人壽、第一金人壽都是收一%,法國巴黎人壽收一.五%最高。 投資標的經理費、保管費也是定期需要支出的費用,各家保單都是直接反映於投資標的單位淨值,不會另外收取,民眾投保後如果只看單位淨值,通常不會發現這些支出。

如要將投資標的贖回,中國人壽、中國信託人壽、合作金庫人壽、富邦人壽、第一金人壽都不會收取費用,法國巴黎人壽會將費用直接反映於投資標的淨值,國泰人壽則收○.五%。

在投資標的轉換費用方面,中國人壽、中國信託人壽、富邦人壽、第一金人壽在每保單年度都提供六次免費,國泰人壽雖然每保單年度僅提供四次免費,不過為了鼓勵保戶善用網際網路,特別訂出透過網路申請投資標的轉換者,每保單年度有十二次免費的優惠,至於合作金庫人壽、法國巴黎人壽則免收此項費用。

至於基金帳戶管理費或稱投資標的管理費,中國人壽、合作金庫人壽、國泰人壽、富邦人壽都是每月收○.一%,中國信託人壽直接反映於投資標的淨值,此外,法國巴黎人壽及第一金人壽則免收基金帳戶管理費。

◉後置費用

在後置費用項下的解約費用,中國人壽、法國巴黎人壽、國泰人壽對於第一年解約的保戶都會收取費用,其中法國巴黎人壽收取一.五%,另二家都是收取一%,中國信託人壽、合作金庫人壽、富邦人壽、第一金人壽則不收。而為鼓勵保戶長期持有,不要太頻繁提領帳戶金額,每家也都訂有部份終止費用(或稱部份提領手續費)的收取方式,有的保單訂有年度內免收最高次數規定,如果需要收費,各家所收金額也都不同。僅合作金庫人壽免收。

最後,因為部份保單並未保證投保後可以立即參與投資,在尚未投資前資金將會暫時停泊在人民幣貨幣帳戶,因此投保前還要問清楚投資標的申購後是否可以買得到投資標的。

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