每小時進帳台幣22億元的美國壽險業

作者: 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌 – 2013年3月2日 下午12:34

美國是全球占率超過四分之一的保險超級強國,其中產險保費收入全球占率達三分一,早已非其他任何國家所能望其項背,而壽險雖然偶爾被日本超越,但全球占率大多維持在五分之一以上的水準。二○一一年美國壽險業保費收入高達六三四○億美元,較前一年度的五七一○億美元成長一一%,平均每天收進一七.四億美元,超過台幣五二○億元,等於每小時大約進帳二十二億台幣!

二十三年間 六成二壽險業消失 雖然美國壽險保費收入有二位數字的成長,但是壽險業的家數仍持續遞減,二○一一年美國共有各種組織形態的壽險業八九五家,較前一年的九一七家減少二十二家,相較於十年前減少四四六家,減幅達三三%,比起全盛時期一九八八年的二三四三家,則更少了一四四八家,換句話說,在過去二十三年之間,有六成二的壽險業消失,目前美國壽險市場的業者家數大約是一九五○年左右的規模。

以組織型態來看,美國壽險業有六八二家是股份有限公司,占七成六,相互公司有一二二家,互助社八五家,還有包括農業、互惠等其他組織六家。總資產超過三.六兆美元,約台幣一一○兆元。

而八九五家業者當中,有一一.七%即一○五家是外商公司,其中以鄰國加拿大最多有二十六家、歐洲國家則有荷蘭、瑞士與德國各十三家、法國九家以及英國八家,義大利、西班牙、瑞典各一家,其他包括日本三家,南非一家,另外還有百慕達十家、開曼群島四家以及巴貝多二家。

過去十年,退場家數最多的是股份有限公司,達二九九家,有三成公司消失,而減幅最大的是其他組織,有高達六成三組織退場。除了經營不當所致之外,業者為了提高經營績效,透過合併、購併以降低營業成本與管理費用,也是家數減少的主因。

業務員不到台灣三倍 保費收入八倍以上 二○一一年美國壽險從業人員約二三○萬人,較前一年度的二二三.八萬人略增六.二萬人。從業人員當中,從事業務工作者八八.四萬人,內勤則有一四○萬人,內外勤比達一.五八,即一.五八個內勤人員服務一個業務員,而台灣則是一個內勤服務六.二二個業務員。

美國有三.一三億人口,平均每三五四人有一人從事壽險業務,而台灣登錄壽險業務員約有三十一萬人,平均每七十四人就有一人是壽險業務員。美國人口是台灣的十三倍以上,壽險業務員則僅為台灣的二.九倍,但美國的壽險保費大約為台灣的八.四倍,業務員的平均生產力比台灣高出不少,除了民眾的保險意識強、投保意願高之外,團體保險與年金保險的普及,都是美國壽險業蓬勃發展的原因。

年金險保費 是人壽保險的二.六倍

二○一一年美國壽險業的保費收入合計約六三四○億美元,其中壽險約一二七五億、年金三三四九億、健康傷害險一七一六億。年金險的保費占率繼前一年度首度突破五成之後,二○一一年再墊高到五二.八%,而壽險占率僅二成,是業務量最小的險種。

就成長狀況分析,則二○一一年壽險保費收入成長最多,達二一.八%,年金險成長一四.一%,健康傷害險則衰退○.六%。

一九八六年美國零歲人口的平均餘命首度突破七十五歲,而年金險的保費收入也在那一年首度超越過去的主流商品人壽保險,之後兩大險種的差距便逐漸拉大,二○一一年來到歷史新高,年金保險保費是壽險的二.六倍以上。人壽保險的主要功能在於為被保險人「死得太早」留下來的未了責任做準備,而購買年金保險的目的則是當被保險人「活得太久」時,可以倚賴年金安渡晚年。

二○一一年平均每一名美國人用來購買壽險的費用占可支用所得的○.九%,而年金則為一.九五%,由此可以看出,美國民眾確實充分掌握這兩大險種的投保原則,畢竟活得太久是自己要面對的問題,提前找到老年金源,才能安心享受金色黃昏。

平均每天 給付台幣四二六億元

二○一一年美國壽險業的各項給付合計五二四八億美元,較前一年度的四九七一億美元增加近六%,平均每天給付一四.四億美元,約台幣四二六億元,高於前一年度的四二○億元。 而壽險業的給付當中,年金保險有二八三八億美元,占率超過五成四,較前一年度的二五六九億元再添二六九億,健康傷害險的給付金額約一二○七億元,占二成三,壽險則為一○九四億美元,不到兩成一。年金給付較前一年度增加一成以上,壽險與健康傷害險則都僅小幅增加。

解約金占給付六成一 身故保險金一成六 二○一一年美國壽險與年金的各項給付合計三九三二億美元,較前一年增加七.五%,包括身故保險金六二一億元、解約金二三九七億元(包括壽險三三五億元與年金險二○六二億元)、紅利一五五億元、年金給付七四五億元、滿期金六億元以及其他包括失能給付等約六.八億元。

解約金是最大宗的給付項目,占率超過六成,當年度含解約在內的個人保單與保額失效率皆為六.一%,團體險的保單失效率為六%,以保額計則為四.九%。

排名第二的是年金,壽險身故保險金的占率排名第三。養老靠年金,保障靠壽險的保險架構十分明確。以提供死亡保障為目的的定期險與終身壽險占率分別為六六.七%與三三.三%,足見保費低廉且可滿足特定期間保障需求的定期險,是美國人最偏好的商品。一九九一年美國民眾的壽險保額僅七.七萬美元,二○○一年提高到一一.四萬美元,而二○一一年更增加到一六.二萬美元,約合台幣四九○萬元,未來身故保險金預料將逐年墊高。

相對的,台灣民眾最喜愛的儲蓄型商品則未獲美國人青睞,二○一一年滿期金給付僅六億元,大約是身故保險金的一%。

排名第四的給付項目為保單紅利,美國壽險公司賣出的保單以不分紅保單為大宗,占率達八三%,分紅保單則占一八%。

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