業務員不想賣的退休好保單

作者: /撰文/今周刊 | 今周刊 – 2013年3月2日 上午9:43

台灣人的平均壽命年年增加,但政府掛保證的退休年金卻向下打折。能讓你活到老、領到老的年金保險,在台灣銷售了17年,投保率卻少的可憐!不僅業務員不愛賣,連消費者都搞不清楚是什麼,然而,它卻是你退休規畫中最重要的一環。現在開始,你必須搞懂年金險!

這是一位退休私校老師的告白:

「在退休前,我是個月入10萬元以上的私校老師,原本以為,退休後雖然談不上富裕,至少能有個愜意的晚年;但在65歲、即將退休的前幾個月,我仔細檢視財務狀況,這才忽然發現,我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

我沒有年金可領,退休金約有470萬元,加上我的存款,才1000萬元左右,這樣夠嗎?我單身、膝下沒有兒女,也沒有房子,家族的長輩們都很長壽,個個都活到超過90歲才離開……,是的,我想我的身體裡有『長壽基因』。

1000萬元乍聽起來並不算少,但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說,只要想到未來超過25年的唯一依靠,就只有這1000萬元,還是不由自主地緊張起來。

每晚躺在床上,我總是滿腦子計算著,扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後,自己每個月究竟能花多少錢?但是,怎麼算也不能安心入睡。『如果像家裡的長輩一樣活到90幾歲,甚至活得更久,我現在還能多花什麼錢?』

想到這裡,所有的問題就像是打了死結,算不下去……。第一次,我意識到什麼叫作『長壽風險』。

『如果活太久』我竟然開始害怕這件事;『長壽』,竟然會讓我睡不著覺……。」

這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子,不只夜夜難眠,為了找到解決方法,他還跑遍書店尋找解答。「但是,我卻失望地發現,書店裡有很多書是教30歲、40歲的人如何準備退休金,卻沒一本書教我們這些超過60歲、面臨退休迫切問題的人,現在應該怎麼辦。」

現在,退休老師終於可以睡得著覺了。「後來聽到一種叫作『即期年金』的玩意兒,乍聽之下覺得有點無聊,但仔細一想,至少,它讓我不再害怕長壽。」他把470萬元退休金一筆躉繳(繳清)投保即期年金險,每年可領超過25萬元。

「算一算,其實沒有多領很多錢,但不管我活到幾歲,只要還活著,每年就能確保有25萬元的基本生活費可用,所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了,也能重新想像自己退休生活的種種可能。」

這位退休老師67歲了,目前已經領過兩次「25萬元」,他對自己目前的退休生活尚稱滿意,但多少也有一些小小遺憾:「在此之前,我根本沒聽過年金險這種保險,業務員告訴我,如果早幾年投保,現在的生活可以更加寬裕一些。」

這位退休老師的說法,點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象:在這個全世界高齡化危機最急迫的社會,已經發展了15年的年金險商品,投保率竟然低得可憐。

賣不動?在台已發展十五年 但投保率仍低

根據數據顯示,2011年年金險在台灣的投保率僅有4.25%,也就是說,100位台灣人中,只有4.25人購買年金險。

「我們已經很努力在推動了!」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說,為了提高民眾購買年金險的意願,金管會也參考國外作法,計畫提供稅負上的優惠。金管會在2012年10月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度,各給予2萬4千元的免稅優惠,而目前的進度如何?「因為會影響到國家整體稅收,還在與財政部積極溝通中。」

金管會的擔心不是沒有道理,除了高齡化與少子化問題之外,再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革,更讓退休規畫的議題延燒。

雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革,但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例,所有選擇月領的勞工,若總領取金額已超過一次領取的給付,未來每月領取的金額將會下降一成以上。

也就是說,未來新的制度實施,如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付,在領超過一次金的金額後,每個月只能領1萬8千元,缺口2千元必須自己找財源來遞補。

「保險公司推出的年金險,會是你養老退休最重要的一塊拼圖,但可惜大家對於保險觀念的錯誤,極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲語重心長地說。

編按:本文摘自2月27日出刊之《今周刊》845期封面故事「業務員不想賣的退休好保單」,本文還有「年金險賣不動的三關鍵」,同期相關系列報導「用儲蓄險規畫退休金 差點退不了休!」、「簡單三步驟 算出你的退休金缺口」、「買年金險前 你必須弄懂的關鍵五問」等系列報導,更多內容請參閱本期《今周刊》。

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