教育金從小存 3類保單固本

作者: 記者藍鈞達╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年2月24日 上午5:30

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

過年的紅包錢是孩子最大的期盼,不過,如何妥善運用,有時也要父母從旁協助。保險專家建議,可透過適當的保單規劃為孩子存教育基金或遊學基金,到孩子上了國、高中時,每年就能有一筆遊學基金。

若是以遊學基金為例,適合的保險商品包括:1﹒終身還本型儲蓄保單;2﹒美元還本終身保單;3﹒變額年金。這些商品的特點,都是讓要保人每年可定時領回一筆錢。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示,台幣和外幣計價的儲蓄險,結構相同,差別在於計價的幣別,而投資型保單,由於市面上的選擇很多,建議可挑選變額年金做為教育基金,透過聯結投資標的,一般來說是共同基金,來累績帳戶價值達到儲蓄目的。

不過,不論選擇哪一種商品,都建議以分年繳的方式來存,一來可以讓父母的壓力較低,二來如果是選擇變額年金,也可以採取定期定額,分散投資風險。

此外,這些商品的共同機制都是能每年在固定的時間領回一筆錢,但不同商品,風險也不一,父母一定要衡量自己的風險承擔度。

穩健型的父母,指的是要完全避免匯率、利率和投資風險,可以選擇台幣計價還本型儲蓄險;而除了台幣計價的商品外,想要賺取較高利率且能承擔匯率風險的的父母,則可選擇預定利率較台幣保單高1倍左右的外幣保單,可領回較多的還本金,但得要注意外幣換回台幣的匯兌風險。

另外,針對能承擔較高投資風險的父母,則可以選擇變額年金,變額年金可以連結共同基金等投資標的,以獲取較高的報酬,但是相對的損失風險也比較高。

如附表所列的範例,是以繳費10年的商品來看,當父母從孩子約3歲起,就幫小孩投保,依照目前的利率條件,假設每年所繳的保費約在10萬元上下,一直到了孩子上國中的前後,每年大約就可領回3萬元左右的還本金或年金。這筆資金不論是作為小孩出國的遊學基金,或作為平時的教育支出,都很好用。

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