十五張年金險大比拼

作者: 文●周采萱 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年12月28日 下午1:09

根據內政部統計,民國八十到一○○年間,台灣六十五歲以上人口數從一三四.五萬人攀升至二五二.八萬人,增幅約八十八%,其中,九十歲以上人口數從一萬一九一九人,成長至七萬五○○九人,百歲人瑞更從二百多人增加到二○○一人!

國人壽命越來越長,退休規劃成為顯學,想要有一筆活到老、領到老的金源,就不能不了解「年金險」。

投保免體檢 八十歲都還可投保

所有保險商品中,能夠持續給付一筆錢至終身的不少,包含具有還本金機制的養老險、增額壽險等,不過,這些壽險商品保障的是「死亡風險」,因此體況不佳或年長的消費者往往被保險公司拒於門外。

而年金險則是專為長壽風險設計的商品,提供被保險人生存期間的經濟支持直至身故,被保險人活得愈久,領到的年金給付就愈多。換言之,年金險並不注重被保險人的年紀與健康與否,即使體況不佳也能購買,投保年齡最高可達八十歲,相當適合作為退休規劃的工具。

依據年金累積期間保單價值計算方式的不同,年金險可分為傳統型、利率變動型及投資型三種,國內二十五家有銷售年金險的壽險公司,大多有利變型與投資型年金險商品,銷售傳統即期年金險的只有台灣、富邦與全球三家,經各公司自行篩選後,共有十五張商品出線,其中十張為投資型年金、五張為利變型年金。

投資型年金 按投資帳戶計算保單價值

投資型年金又稱變額年金,是投資型商品的一種,保單價值會在年金累積期間隨著投資標的績效而變動,與投資型壽險不同的是,投資型年金沒有死亡保障,因此不必扣除危險保費,保險公司收取一筆附加費用(又稱前置費用或保費費用)之後,其餘保費會直接投入投資帳戶運作。

但也有例外,安聯的商品無論是保本、保息,還是保額型,都含有死亡保障,因此會扣除危險保費,保戶若在年金累積期身故,保險公司會按保單約定的方式,給付身故保險金。

第一金、宏利推薦全權委託帳戶型的年金商品,透過專家代操,免除保戶選擇投資標的煩惱,二張保單的共同特色是具有撥回機制,代操機構每月會從投資帳戶撥回約○.○五%給保戶,讓獲利提早入袋,但要注意的是,當撥回金額大於帳戶收益時,就有可能減損帳戶淨資產,也就是投資人可能會拿到自己投入的本金。

除了第一金及宏利之外,其他八張商品可連結至少十二檔投資標的,其中三商美邦的商品具有自動轉換、逢低加碼、停利轉換等三種機制,其餘商品則由保戶自行操作。

投資型年金在進入年金給付期時,多數商品會將投資標的全部贖回、結束投資帳戶,萬一年金化當時投資市場正處於低點,保戶能領取的年金可能會不如預期。

為了提供保戶更多選擇,第一金的商品在進入年金給付期之前,且被保險人年滿五十五歲後,可申請定期定額提領保單帳戶價值,換句話說,要保人若是不想了結投資帳戶,可以不必年金化;安聯的商品則可選擇以變額年金作為給付型態,即使保單年金化,投資帳戶仍會繼續運作,每次給付的年金也會隨投資績效調整。

利變型年金熱銷 保單價值隨宣告利率變動

利變年金可說是所有年金險中最熱銷的商品,根據壽險公會統計,去(一○一)年一~十一月利變年金的新契約保費收進一○八七.七一億元,投資型與傳統型年金則只有五○三.四億元及三二○○萬元。

利變型年金的保單價值準備金成長幅度取決於每年的宣告利率,由於宣告利率不得為負數,因此利變年金的保單價值準備金不會因為投資虧損而減少。

一般而言,宣告利率是根據保險公司收進保費後的投資報酬調整,因此當投資市場大好或利率攀升時,宣告利率通常會跟著調升,即使全球景氣一片低迷,五張利變年金去年十二月的宣告利率也有一.八八%以上的水準。

利變年金的購買門檻較高,除了臺銀的商品年繳保費一萬元起跳以外,台灣、朝陽、國泰及國華等四張商品入門至少十萬元。

利變型年金若要提前解約,保險公司會收取一定比例的解約費用,不過,為了讓保戶的資金運用更靈活,朝陽、國華及台灣的商品都提供部分解約免解約金的優惠,也就是從第二保單年度起,保戶在保單價值準備金五~二十%內部分解約,保險公司不收解約費用。

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