新聞分析-理賠風險高 公司承擔得起嗎?

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2012年11月24日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

什麼才算烏龍保單?壽險業者定義各有不同,但大多是費率計算錯誤,亦或是像早年保單責任準備金提存利率低於保單利率,因此壽險公司提存金額較多,出現保戶在某個時點解約,保價金都高於已繳保費,可有套利機會。

國寶人壽這張保單嚴格說起來,套利機會不大,畢竟很少有人願意自挖雙眼、或自廢雙腿來賺取120個月以上的殘廢扶助金,但由於國寶人壽的保單認定標準較寬鬆,只要第一次認定殘廢,就啟動120個月的理賠,有些中風的肢體障礙可能會復健痊癒;另外也可能出現不積極治療,先造成截肢,以「遺愛家人」的情況。

最重要的是國寶人壽目前淨值並非正數,算是「體弱」壽險公司成員,這張保單熱賣的程度,可能造成壽險公司未來承擔過高的理賠風險,問題是這家壽險公司是否承擔得起?

詢問投保這張保單的保戶,難道不擔心保費雖然便宜,且保障比別人多,但會不會有領不到的問題?保戶回應,以國華人壽為例,政府是全額保障保戶的權益及保障,「所以不必擔心,政府會保證。」

若現在市場機制真是這樣,那應該要投保這張保單,與其付較高保費,買大型壽險公司的保單,保障又比較少,不如買體弱壽險公司的保單,未來政府會保證,用納稅人的錢來彌補這過大的保障風險;問題是政府能保障多少家壽險公司?在國家財政漸形困難的現在,保單權益的全額保障,究竟還能持續多久?身為保戶,還能有恃無恐、只比保費不比保險公司到幾時?

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