收入中斷 三類保險不能斷

自由時報 – 2012年11月12日 上午4:26

記者廖千瑩/專題報導

不景氣的年代,企業吹起裁員風,且國內放無薪假人數也持續暴增中,估計全台至少50萬人面臨失業危機。不少民眾在面對收入來源中斷,多會暫停保險費的繳納以減少支出。但壽險業者提醒,人生的風險不會因失業而消失,保險基本保障還是要顧。

國內無薪假風暴又起,根據勞委會統計,至10月底為止,國內通報放無薪假的企業激增至47家,放無薪假人數也攀抵2859人,半個月內暴增815人,勞工又身陷無薪假陰影中。

不只無薪假陰霾籠罩,目前全台失業人數也高達49萬1000人,這也顯示,全台至少就有50萬人正面臨事業低潮、生活可能陷入困頓。

壽險醫療險意外險不能斷

不論是失業或放無薪假,都會面臨收入暫停或減少的窘境,國際紐約人壽表示,如果因此造成保費繳交困難,可將保單拿出來檢視,透過小撇步調整保費繳交方式應急。不過前提是壽險、醫療險及意外險的鐵三角保障不能斷,也不要輕易解約。

壽險業者解釋,對須負擔家計的族群來說,壽險為必保險種,因其可確保於不幸全殘或身故時持續提供家庭生活費用。不過民眾如果是投保保費較高的終身壽險,因為經濟窘迫暫繳不出保費,可考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急,至於因暫停繳費而停效的終身壽險,可把握於經濟狀況好轉後,在保單停效後的兩年內辦理「復效申請」。

如果民眾是購買投資型保單的壽險保障,只要保單中有足額的保單帳戶價值,停扣保費仍可暫時維持壽險保障,但切記要隨時留意保單帳戶價值的額度變化,避免因扣款額度不足造成保單停效。

除了壽險之外,醫療險保障也很重要,壽險業者說,終身醫療險搭配實支實付醫療險的保險規劃,可用來填補健保醫療保障缺口,收入中斷者若健康亮起紅燈,龐大醫療費恐會造成家中的經濟負擔,因此建議醫療險的保障一定要維持。

業者說,如果因為沒繳交保費造成醫療險停效,之後若發生保險事故就無法獲得保險公司理賠,且醫療險一般都設有等待期,保戶若在等待期間發生疾病,保險公司是不提供保障的,若是保單停效又復效,還得面臨等待期重新起算,等於是讓保障面臨空窗期。

壽險業者也分析,意外險的保費因較其他險種便宜,可提供非因疾病引起的外來突發事故保障,因此建議民眾也應維持其效力。意外險是以職業等級來計算費率,職業等級愈高保費也愈高,如果職業等級在二級以上的民眾面臨失業,要記得向保險公司申請調整職業等級,避免多繳保費。

壽險業者說,一般而言,各家保險公司都設有繳費的「寬限期」,只要在保費繳納的寬限期內繳款,仍然可以維持保單效力。至於所謂的寬限期,根據各家保險公司的規定,在其他不予催告的繳費方式之外,寬限期是指「從收到保險公司的催繳通知起的30天內」。

此外,若保單停效後,民眾要辦理「復效申請」,雖可於保單停效後的兩年內辦理,但如果超過兩年,保戶可能無法恢復原保單,而必須重新投保,以新的年齡、健康狀況、體檢結果起算保費,往往保費會更貴,才能獲得與原保單相同保障,不見得划算。

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