趁還年輕 可保終身醫療險

作者: 魏喬怡 | 中時電子報 – 2012年8月18日 上午5:30

工商時報【魏喬怡】

■中國信託理財規劃師 洪銘駿:

每個人的人生夢想不同,但是構築的基本要件卻差異不大。如果把達成人生夢想的過程比喻成像拼湊一幅拼圖,快速完成拼圖的訣竅在先找出四個角落圖片,也就是拼圖的起點。個人夢想的四個主要構成要件,分別為健康、家庭、財富和事業。

當然,依照每個人對個別要件重視的程度不同,拼湊出的人生夢想也會不同。回歸到張先生的案例來看,事業有了基礎、財富逐漸累積、身體狀況足夠應付每天工作操勞、同時間開始預備家庭生活,一時有了這麼多可以奮鬥的目標,反而可能不知該從何著手。

以目前年齡介於22~31歲的7年級世代,人生階段剛結束求學期而邁入奮鬥期,肩膀上已隱約感受到人生責任的無形壓力。努力工作是為了累積財富,有了財富才能追逐夢想與維持家人幸福,而這一切又都建立在擁有健康的身體上。

因此建議張先生現階段除了專注累積有形資產(如房屋與基金投資)的當下,更要小心呵護自己最珍貴的人生無形資產(身體健康),在規劃角度上應優先考量防範因為疾病或意外帶來的工作中斷與經濟損失造成家人負擔。

同時為了避免排擠到張先生的購屋預算與儲蓄投資支出,在產品選擇上,會考量因為年輕而使得保費便宜的分年繳終身醫療保險,及透過花費成本低的產險獲得高額意外保障。

過勞與爆肝常是現代上班族掛在嘴上的口頭禪,同時也反映了目前換取高收入的代價,往往是過度搾取體力、精力和腦力,這時身體自然抗議,並造成疾病。為了快速回復健康,重新回到工作崗位,多數人希望可以藉由醫療保險金,獲得完善的醫療照顧品質,或者補足暫時無法工作的經濟損失。

目前市面上規劃完善的醫療保險而言,張先生每月投入3,800元,就可以獲得超過700萬元的終身醫療金賬戶,保障包含每日2,500元住院醫療補助(足夠從一般健保病房升等為雙人病房)、加護病房與燒燙傷病房每日各6,000元補助、單次最高20萬元手術醫療保險金、最高12萬元放射線診療保險金等13項醫療補助項目。

而且保費有去有回,如果萬一身故,保險公司將退回所有所繳保費減去已請領的醫療保險金;或當年滿101歲時所請領的總保險金未超過之前所繳總保費時,保險公司也會返回剩餘金額。

另一個可能造成身體傷害及工作收入中斷的風險是意外事故。根據行政院衛生署最新統計99年國人前十大死因,在15~24歲青年及25~44歲壯年兩個年齡層,事故傷害分別佔第一與第二名。

勞委會勞工保險失能給付標準最高等級為1,200天的投保薪資補償,以張先生目前年收入100萬元,換算每日薪資約2,739元,乘以1,200天約等於328萬的意外保障需求。這樣的需求只需要透過便宜的產險(每年3,600元),便可輕鬆達到300萬元的一般意外(包含殘廢)保障及2,000萬元搭乘大眾運輸工具意外保障。

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