四大抗漲壽險保單

作者: 文●穆震宇 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年5月30日 下午1:30

保險契約動輒數年甚至終身,盲目投保當心賠了夫人又折兵。在壽險市場瀰漫著一股濃厚的漲價氛圍之際,哪些保單不但抗漲,且保費相對便宜、保障功能更強大?

「楊先生,上次跟您介紹的七年期養老險,保費將在七月一日以後調漲一成,要買要快喔!」近來民眾若有接到壽險業務員的電話,大概都會聽到這類保單即將漲價的消息。雖然金管會不樂見壽險業者用保費調漲當作銷售話術,但不可諱言,跳樓大拍賣的搶購心態,運用在保險商品的銷售策略上的確行得通。

在銀行理專、壽險公司及保經代等業務大軍的催售下,壽險業一吐去年保費衰退的怨氣,在今(二○一二)年前四月交出亮麗的成績單。根據壽險公會統計,今年一~四月壽險新契約保費已突破四千億元,足足比去年同期成長二成。

三大機制上路 養老險看漲

引發這波搶購熱潮的原因,與金管會將在今年七月一日調降壽險業責任準備金利率,同時啟用壽險第五回經驗生命表及第二回年金生命表有關,其中又以調降責任準備金利率的影響較大。

從金管會發布的資料來看,調降責任準備金利率的商品,包括新台幣十年期以下保單調降二碼(○.五%)、歐元計價的六年期以下保單調降二碼,美元保單則全數調降二~三碼。

市場預估,三大機制上路後,台幣養老險保費將上漲五~十%,美元保單漲十~二十%、健康險漲十~三十%、年金險也將上漲七~二十%。

逢甲大學風險管理與保險學系副教授許文彥指出,影響壽險保費的因素,主要包括「預定事故發生(死亡)率」、「預定利率」及「預定費用率」三項。其中,調降新契約責任準備金利率將會間接影響預定利率下降,等於提供給消費者的利息縮水,在保險給付或保障金額固定的情況下,消費者必須支付更高的保險費,才能抵銷下降的利息。

雖然調降新契約責任準備金利率會間接影響保費上升,不過,同步採用壽險第五回經驗生命表及第二回年金生命表之後,則讓壽險商品的保費呈現有漲有跌的局面。

保障型商品 費率可望調降

一位外商壽險公司商品部主管表示,台灣人愈來愈長壽,男女死亡率普遍都下降,民國九十三年啟用的第四回經驗生命表已不符現況,在金管會的要求下,保險事業發展中心製訂第五回生命表,將國人死亡率平均調降三十%。

換句話說,在平均餘命增加、死亡率下降的情況下,純保障型商品(如終身壽險、定期壽險)因保險事故的發生率降低,保費有機會調降。但是生死合險、健康險則因保險公司要給付的生存還本金及醫療保險金增加,保費即將面臨調升。

至於啟用第二回年金生命表,同樣是為了貼近台灣民眾死亡率的實際狀況,以適度反映壽險業經營年金險所面臨的長壽風險。據金管會試算,新的年金生命表上路後,四十~八十歲男性,即期年金保費將漲七~二十%;女性則因平均餘命較長,漲幅達八~二十四%。

由於國內壽險公司並未銷售利率固定的傳統遞延年金,因此,只有七月一日以後進入給付期的傳統即期年金、利率變動型年金及變額年金才會受到第二回年金生命表的影響。不過,壽險業者表示,國人購買年金險的觀念並不普及,因此受影響的保戶有限。

穩股價 保費未必一步到位

對於壽險保費將在七月一日調漲,富士達保險經紀人董事長廖學茂有不同看法。他說,壽險公司的經營考量錯綜複雜,只要保費收入一下降,股價就會出問題。要賺回保費不難,但是要把跌落的股價救回來可不是件容易的事。

因此,廖學茂認為,壽險公司為了避免下半年保費大幅下滑衝擊股價,部分商品費率可能會先按兵不動,至於調降責準備金利率的資金成本,則由壽險公司吸收,等到鋒頭過後,再慢慢調高費率至應有的水準。

四類抗漲保單 小錢買到大保障

當水、電、油、瓦斯及各種民生必需品上漲時,坊間總會流傳各種省錢妙招。購買契約效期動輒數年甚至終身的保險商品,當然更要精打細算。本文綜整許文彥及廖學茂等二位保險專家的意見,告訴讀者在壽險市場瀰漫著一股濃厚的漲價氛圍之際,哪些保單不但抗漲,且保障功能更強大?

抗漲保單1-定期壽險

定期壽險要提存的責任準備金較少,死亡率才是影響費率的重要關鍵。換句話說,七月一日責任準備金利率調降,對定期壽險的影響性小於第五回經驗生命表,因此保費可能不增反減。

其實不管壽險保費如何調整,對於需要保障,手頭又沒有太多餘裕的民眾來說,保費相對低廉的定期壽險都是很好的選擇。其中,針對不抽菸族群提供保費優惠的優體保單,甚至較一般定期壽險便宜三成。

以沒有抽菸習慣的三十歲標準體為例,投保二十年期、保額五○○萬元的定期優體保單,女性年繳保費約七○○○元,比相同條件的定期壽險便宜十八%;男性年繳一.二萬元,更是較一般定期壽險便宜三十二%。

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