純保障終身壽險 要買再等等

作者: 記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年5月27日 上午5:30

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

今年7月1日,由於主管機關兩大新政策上路,包含壽險新契約責任準備金利率調降,壽險第5回經驗生命表、第2回年金生命表啟用,保費看漲的保單上半年狂賣。不過純保障型新台幣終身壽險、變額萬能壽險,反而有保費調降可能性,民眾若需購買這兩類商品,可等7月之後再買。

大部份的壽險商品都將調漲費率,尤其影響最大的是外幣傳統型保單,有需要的民眾,可趁6月底前加買,以增加保障額度,但切記要回歸整體保障的配置完整性,並衡量繳納保費的能力,才能真正符合個人的保險需求。

衡量兩大因素,調降責任準備金利率會讓保單漲價,但壽險第5回經驗生命表上路,因為新生命表的死亡率下降,對於純保障型終身壽險保費,有調降15~30%的機會,但也因死亡率下降,對於長年期的健康險反而會漲價。

整體來看,各保險險種保費這次調整,就像蹺蹺板一樣,要看責任準備金利率、新生命表兩者的影響幅度,加上業者也會自行衡量市場競爭及民眾保障內容下,來調整費率結構,所以調整幅度還是要看各家公司的政策。

富士達保險經紀人公司董事長廖學茂指出,第5回經驗生命表死亡率,較現行使用第4回經驗生命表下降,因此純保障型保險商品保費可能調降。

廖學茂強調,由於各壽險公司推出不同的壽險商品、組合來決定保費,且購買保險時,最重要還是要滿足自身保障需求,不要以價格為唯一考量。

第一金人壽總經理林元輝分析,保單費率除了責任準備金利率、生命表的影響外,也跟各家壽險公司的財務狀況、商品架構、實際經驗有關,所以每一家壽險公司的未來保費調整各有不同,但大致來說,有3類保單受到調漲影響最小。

1,終身壽險、定期壽險受到新契約責任準備金利率調降影響,原本保費應該應調漲,但因為第5回經驗生命表實施,保費反而調降,因此相對受到這次保費漲價影響較小。2,變額萬能壽險因為定價結構受到責任準備金利率、生命表的因素影響少,因此在這次漲價潮中,此類型保單也相對抗漲。3是傷害險部份,因商品而有所不同,如果是1年期的傷害險,因為也不受到責任準備金利率、生命表的影響,主要是以職業危險等級區分,因此不會隨著調漲,長天期傷害險或還本型則不一定。

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