房貸壽險 許家人安穩年

自由時報 – 2012年5月26日 上午4:24

文/柯惠茹

擁有一間真正屬於自己的房子,是每個人的夢想,購屋置產更是影響人生的重大財務決策。根據統計,房貸逾期放款案件中約有10~20%是因為借款人身故或全殘,家屬頓失經濟來源無力繳納貸款所致,若在購屋同時申請兼具保險功能的房貸,當意外事故發生時,保險理賠將能夠優先清償房貸餘額,讓家人不必承受頓失家中經濟支柱又得償還房貸的雙重壓力。

三明治族購屋 需留意還款風險

根據統計,國人購屋年齡平均為30~40歲,也是人生經濟負擔最重的階段。其中「三明治夾心」族群的理財規劃難度最高,他們既要肩負家庭責任,還要支付奉養父母津貼、家庭開銷、儲蓄子女教育金,等到要規劃自己退休金時,錢已經所剩無幾了,因此在購屋及後續償還貸款時更需要妥善的規劃。

合作金庫人壽總經理張志傑表示,三明治族群若辦理購屋貸款,無形的經濟壓力都會很大,因為上有父母要奉養,下又有子女要照顧,建立在此種經濟基礎上更需要做好風險的管控,才不會在發生不幸意外或產生狀況的時候,讓貸款轉變成家中成員的負擔及困擾,此時若有房貸壽險不但可降低萬一房貸無法繳納的風險,更能提供家人更周全完整的保障。

穩固還款基根 意外發生免煩惱

與一般定期壽險最大不同,是保險金理賠的第一順位是銀行,先將銀行房貸餘額還清,剩下的餘額再以被保險人投保時所指定銀行以外的家屬為受益人,以確保貸款期間,萬一家庭支柱發生不幸時,也不會為家人留下債務。張總經理建議,辦理房屋貸款時就同時向貸款銀行購買房貸型壽險,一次做好全方位的風險管控,授信評等也可以藉此增加,

另外,壽險保障不足的舊貸戶也可以房貸壽險補足壽險缺口,可就未償還期間及未償還額度來辦理房貸型壽險,除了多一層保障外還可以節省保費支出。

房貸壽險依據保險金額可分區為平準型、遞減型兩大類,平準型的功能類似一般的壽險,保額從保單生效至終止都維持不變;遞減型房貸壽險的保險金額,會隨著房貸期間的經過而逐年遞減,相對的保費也較便宜。在投保金額一樣的情形下,平準型房貸壽險的保障較遞減型房貸壽險更具優勢,保障在保險期間不會因為房貸的償還而遞減,多出來的壽險部分還可以留給家人使用,保障也比較完整。

期間長保障不變 可依需求量身打造

一般消費者擔心房貸還款期間長,20年內變數多,要是轉貸、或是提前清償房貸會影響保障內容,張總經理表示,保障內容不因中途提前清償而中斷,若有轉貸或增貸的情形,建議保戶可保留原來的房貸壽險保額,再依自身所必須增加的房貸金額,向新貸銀行提高保額,較為划算。

張總經理分析,房貸壽險不僅手續簡便、保額較高,保費也比自行投保的定期壽險便宜,再加上免體檢額度高,對於購屋經費稍微不足、又希望多一分保障的貸款戶而言,壽險型房貸算是很理想的保險產品。

……..文章來源:按這裡




无觅相关文章插件,快速提升流量