社會新鮮人挑保單 切記3要點 也能淡定面對人生風險 

NOWnews – 2012年5月23日 下午1:51

記者顏真真/台北報導

根據人力銀行統計,近年來社會新鮮人起薪約2.6~2.8萬,在物價齊漲的狀況下,社會新鮮人如何利用預算有限的薪水買到足夠的保障呢?保險業者提醒,儘管薪情欠佳,但最好還是利用保險轉移可能面對的風險,而在通貨膨脹壓力下,光靠儲蓄存款,可能會面臨越存越少的窘境,建議利用變額萬能壽險兼具保障及投資功能,進可攻退可守的彈性,讓社會新鮮人也能淡定面對人生不同階段。

第一金人壽總經理林元輝表示,社會新鮮人的起薪低,但家庭責任也較小,應該以低保費高保障為購買原則,且現在許多新鮮人其實已有父母早期替自己投保的醫療險或壽險,可以先檢視保險內容是否合適、額度是否足夠,再來進行投保。

此外,新鮮人剛出社會時,很容易碰到同學朋友拉保險的壓力,林元輝建議新鮮人,先確認父母已經幫自己投保哪些商品,並清楚了解其他商品的內容後再決定,避免萬一買了不適合的人情保單,不僅重複投保,日後也會造成繳費壓力。此外,公司團保也會提供基本的醫療或傷害險保障,新鮮人可以善用公司團保機會來加強保障額度。

林元輝認為,一般新鮮人其實很適合變額萬能壽險來規劃,因為變額萬能壽險保費較一般傳統壽險低,相同的保費可以買到較高的保障額度,以每年3萬6千元的保費來看,傳統型壽險保單僅能買到100萬元保額,但投資型保單卻可以拉高到360萬保額,加上具有投資理財的彈性,可以透過投資規劃降低通膨影響,避免存款縮水。

此外,他建議,還可以附加多項健康險、傷害險附約,未來也可隨著人生階段調整保障額度、加碼投資,等於是購買一張保單就可以滿足全方位的需求。

不過,由於社會新鮮人預算少,工作不穩定,他建議從3大要點挑選變額萬能壽險,包括選擇可附加健康、意外附約的商品;選擇保費費用率較低的商品及資金運用靈活性。

林元輝進一步說明,光是壽險保障仍不足以應付生活風險,因此有些變額萬能壽險可以選擇附加傷害險、醫療險等附約,不管遭逢意外、或是生病就醫時,都可以依靠保險補貼生病或住院期間的收支短少,也不會造成家人的負擔。

林元輝指出,附約可以選擇醫療、癌症、重大疾病及意外險,等到收入增加後,建議可以轉換成更完善的保障。

此外,物價高漲,一般變額萬能壽險區分為目標保費、超額保費的架構,目標保費前5年收費150%,超額保費約3%左右,不過,像是第一金人壽「富貴人生變額萬能壽險」就打破一般收費架構,前四年每筆保費均收2%費用率,之後更降至1.8%,對預算不多新鮮人來說,在擁有相同的保障下,可以有更多的資金直接放入投資當中。

他還提到,一般變額萬能壽險可分為前收及後收型,前收型的保單在資金投入時會先收取一筆保費費用率,之後解約不另收取費用;後收型則是一開始不收費用,但若在投保前5~6年內解約需收取解約費用。以新人的族群來說,因為可支配的收入不多,且工作性變動大必須要注重資金的靈活性,如果需要隨時動用資金的話,前收型相對較適合。

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