報稅/保單借款應急年息不到3% 但留意利息繳納避免停效

NOWnews – 2012年5月21日 上午11:23

記者顏真真/台北報導

又到綜所稅申報季,由於許多企業已不再預扣員工薪資所得的稅額,相信不少民眾在進行年度所得申報時,可能會為籌措資金而煩惱了,除了市面上常見的小額信貸、信用卡分期之外,也可利用手邊保單的附加價值,向保險公司辦理保單貸款,不過,壽險業者也提醒,保單質借須注意利息繳納,避免保險停效而增加財務風險。

保單貸款是近幾年常見的資金借貸方式,法國巴黎人壽總經理吳澔如表示,其優勢在於利率較低,而且相較於一般常見的貸款需要擔保人,甚至進行徵信等繁複手續,相對簡單與便利。此外,在貸款利率上,目前國內保單貸款利率約在3%到7%左右,相對低於銀行信貸、小額貸款及信用卡貸款。

同時,只要保單有效期限滿1年後,且累積達到足夠保險價值保證金時,即可以申請保單貸款。不過,像意外險、醫療險等,因為無保價金,無法辦理保單貸款。另外,保單貸款的上限,也是依據保單解約金一定比例計算,不同的保險公司可貸款比例,也會依實際狀況有所不同。

另外,針對投資型保單,吳澔如說,當投資型保單累積一定的帳戶價值時,保戶就可以部分提領,其貸款成數大約是帳戶價值的6成左右,個別保險公司規定略有不同。由於保戶是領取自己的帳戶價值,因此不需繳利息,但是保單帳戶價值則會因為部分提領而減少。此外,後收型的投資型保單在部分領提時,會依保戶實際繳交的保險費年度收取解約費用。

錠嵂保險經紀人公司台北營業處余婉琴也指出,保單質借主要是動用保單內累積的保單價值準備金,因此,要保人只要備妥文件至保險公司服務櫃台辦理,當天即可撥款。

保單質借的特色是質借快、免手續費、隨時可償還,通常最高可貸解約金9成。另外,若同時投保兩家保險公司以上的民眾,還可相互比較保險公司所提供的保單貸款利率,以減少利息負擔。

以法國巴黎人壽來說,至6月底凡符合借貸資格的保戶其新增借款金額達新台幣20萬元以上者,前45日可享最低年利率3%的優惠利率,其後則恢復為法國巴黎人壽公告的借款利率。

台灣人壽則至7月31日止,凡累積有保單價值準備金或保單帳戶價值之新台幣計價保單保戶,申辦保單借款淨增加金額可享借款年利率2.99%優惠,優惠期間為期365天。

國泰人壽至6月30日止保戶進行保單借款,其超過3月31日保單借款餘額的「單張保單之單筆純增保單借款」且持續45天未清償者,金額100萬以上可適用2.99%優惠利率、50萬到99.9萬元可適用3.5%優惠利率、1萬到49.9萬元可適用3.99%優惠利率,無須額外申請手續即可自借款日第46日起享45天優惠借款利率。

中國信託人壽至5月31日止,保戶辦理保單借款者,可享年利率2.88%的利率優惠,計息期間自核貸日起算30日(需自4月25日至6月15日止沒有任何償還紀錄,才符合享有此優惠利率資格)。

富邦人壽具針對50萬元(不含)以下小額借款,提供客戶3.5%優惠利率,利率優惠至11月30日止。除了短期小額資金調度的需求,針對100萬元(含)以上(且連續使用90天以上)的大額借款則推出超優惠2.5%借款利率,符合首貸條件的保戶,優惠利率再降1碼至2.25%;而借款50萬(含)~100萬元的客戶(連續使用90天以上),也提供3%的優惠利率。

不過,余婉琴也提醒,保險最大的功能在於保障,保單質借只能當做是應急的方法,若質借成數高達9成,僅剩1成準備金,一旦貸款時間延長且又沒有償還利息,保單很容易進入停效狀況。若不幸在停效期間發生事故,即無法申請保險理賠,受影響的還是自己與家人的權益。

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