新聞分析-買二年即解約 仍比定存划算

作者: 彭禎伶 | 中時電子報 – 2012年5月15日 上午5:30

工商時報【彭禎伶】

「投保2年後解約,比定存還划算。」近期有壽險公司業務員,向某公司副總級大戶行銷躉繳7年期養老險,這位副總也考慮投保500萬元,因為計算相關折扣及5萬元禮券的贈品後,2年後解約報酬率有1.4%,還略高於銀行1.3%的存款利息,被認為是近期資金停泊的好去處。

今年前3月壽險業共有1,586億元的躉繳壽險保費,其中國泰人壽、富邦人壽、南山人壽合計占8成以上,3大壽險公司為了新契約保費市占率,競相在銀行通路力拚躉繳養老險,且優惠及贈品不斷加碼;壽險業務員為爭取大客戶,不要被銀行搶走生意,也自己拿出佣金,送保戶禮券。

目前銀行通路當紅3張新台幣保單,包括南山人壽的鑫富利、富邦人壽的豐年、及國壽的新金采一百,都是躉繳7年期養老險,3家都打出高保額折扣,南山及富邦是300萬元保額以上折扣0.2%、500萬元以上折扣0.5%,國壽是以保費260萬及435萬元,分別折扣0.2及0.5%。

高保額折扣後,南山人壽7年期滿內部報酬率(IRR)是1.97%,富邦及國壽則是1.96%,若加上1%禮券,則期滿後報酬率可逾2%。

有些高資產客戶在低利率時期會尋找資金停泊工具,等市場好轉或利率提高就會移轉資金,前幾年是用利變年金,現在則是考慮這種躉繳養老險,運用高保額折扣及相關禮券,2~3年再解約,報酬率還是比放在銀行好。

但客戶精打細算之餘,可能忘了所收的禮券贈品要課稅,如此一來,報酬率就會與原先設想的有所差異,進而可能和保險公司鬧出糾紛,保戶在投保前除了著眼可觀的禮券贈品,最好還是把後續稅金問題一併考量進去。

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