保費將漲 該搶買儲蓄險嗎?

作者: 撰文:賴雅淳 | Money 錢 – 2012年4月5日 下午11:53

6年、7年短年期儲蓄險即將在7月1日漲價,近期儲蓄險再掀搶購風潮。只是,為了每年賺1.5?4%,真的有必要把錢鎖在儲蓄險上嗎?

儲蓄險再掀停售風潮!各大壽險公司數十萬名業務員全員出動,加上銀行保經代通路也加入搶錢陣容,使得今年1~2月分,全台傳統型壽險新契約保費就高達1564億元,比去年同期增加1倍。

而這一波熱賣的儲蓄險,就是即將在7月1日漲價的6年、7年短年期儲蓄險,保戶幾乎都是衝著這些即將停售的「高利」保單而來。只是,保戶眼中的「高利」保單,也不過是比銀行1年定存利率1.3% 高一些些,例如有的台幣高利保單IRR(年化內部投資報酬率)為1.5~2%,美元高利保單IRR 為3~4%,澳幣高利保單約為4.4~4.9%。

這不禁令人疑惑:真的有必要為了每年賺1.5~4%,而把錢鎖在保單6、7年都無法動用,且中途解約還得付出賠錢的代價嗎?

4 類需求者可趁早買 別急著搶澳幣保單

富士達保經董事長廖學茂認為,有4種類型的民眾,適合購買這種短年期儲蓄險,包括:(1)有短期目標理財需求,例如想存一筆購屋頭期款、教育金,又不能忍受市場波動;(2)想做資產配置;(3)稅賦考量;(4)收入穩定想要強迫儲蓄。這些民眾可以把短年期儲蓄險視為一個「安心帳戶」,只要在存錢過程中堅持不解約、不貸款,契約到期後絕對可以保本保息,達到存錢目標。

在確認自己真的有需要這種短年期儲蓄險後,可以趁著保費調漲前購買,因為7月1日開始,台幣短年期儲蓄險保費將調漲15~20%,外幣短年期儲蓄險保費漲幅更大,平均漲幅約20~30%,保費變貴,IRR 自然就會下降,等於存更多的錢,拿到的利息卻變少。

若以30歲男性、分期繳費,6年後領回100萬元滿期金試算,遠雄人壽好鑽養老保險以及新光人壽66大順保險這2張儲蓄險的IRR 都高達2.1%,算是台幣短年期儲蓄險中IRR 相當高的保單。如果繳款能力較高,想要一次繳清所有保費(躉繳)、7年後再一筆領回的保戶,可以選擇富邦人壽豐年養老保險、中國人壽喜洋洋養老保險、遠雄人壽好鑽養老保險,這3張儲蓄險的IRR 約1.88~1.97%。

在美元保單方面,富邦人壽美利成增外幣養老保險躉繳、6年後領回,IRR 為3.02%,在美元保單中算是報酬率高的短年期儲蓄險。雖然澳幣保單目前的IRR 是各保單之冠,幾乎每張澳幣保單IRR都超過4%,不過壽險顧問一致認為,以澳幣兌台幣處於歷史高點的情況下,如果現在才要用台幣轉澳幣去買保單的話,買匯成本墊高,保單到期發生匯損機率偏高,因此目前並不是澳幣保單的進場時機。

外幣保單宜分期繳 善用方法省到賺到

如果真的還是有澳幣保單需求,例如為了移民或孩子留學規畫,建議透過分期繳納的方式分散匯率風險,不要一次繳清所有保費,以免賺了利息賠了匯差。同樣的,美元保單也很適合用「期繳」的方式,減少匯差造成的損失。

以這波熱賣的短年儲蓄險來說,富邦人壽可以說是大贏家,不論是台幣、外幣保單都賣得嚇嚇叫,主要是因為富邦人壽的資產管理能力在保險界數一數二,在品牌與公司穩定獲利兩大保證下,自然獲得保戶青睞。

CFP 認證理財規畫顧問方士維提醒,購買短年期儲蓄險時,不要只看業務員提供的IRR 比較表,最好還要看一下壽險公司的財務狀況,例如獲利能力等等,才能存得更安心,且可以多加利用轉帳、集體彙繳(5人以上)、信用卡繳費、高保額折扣等方式節省保費,可以在享有「高利」之餘,又可以多賺一些錢。例如年繳1萬美元保單,利用銀行轉帳,再加上集體彙繳方式,就可以省下2.4% 保費,等於省了240美元,相當於新台幣7,200元的保費。

而一般人在購買儲蓄險時最常犯的錯誤,就是高估自己的繳款能力。威盛保經總監賴慧珠表示,在挑選高利保單時,最好要找一位值得信賴的壽險顧問做財務檢視,評估理財需求,並且多問多比較,否則一頭熱的購買,就算搶到「高利」,之後卻繳不出保費,不但是一種精神壓力,更可能造成財務損失。

沒錢繳費 保本4 絕招

萬一不幸做錯了規畫、繳不出儲蓄險保費,到底該怎麼辦呢?賴慧珠提供了以下4招降低損失的好方法。

絕招1 撤銷保單

繳了保費,若仍在保單10天審閱期之內,可以選擇撤銷保單,把所繳保費拿回來,重新規畫。

絕招2 變更契約

繳了幾年之後,暫時繳不出保費,可以先做契約變更,取消保單自動墊繳功能,維持保單價值準備金,只要在停止繳費2年內、保單失效前,補齊所有應繳的未繳保費,依然可以享有滿期保本保息的存錢效果。

◎更多精采內容請看:Money錢 NO.55 2012年4月號

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