投資型保險的雙贏策略

作者: 現代保險教育事務基金會創辦人●黃秀玲 | 現代保險健康理財雜誌 – 2012年4月1日 下午4:09

同時擁有投資與保障並不難,透過投資型保單的巧妙設計,即使本來只是要投資的人,再多跨出去一點,把保險加上去,就可以創造投資+保險的雙贏!

投資型保險這個名詞很多人都不陌生,通常它被當做是一種保障+投資,一兼二顧的保險。

不管在哪一個國家,投資型保險都是保險公司的商品,遵循與保險有關的法令與理論。這樣的傳統觀念使得投資型保險一直被視為眾多保險商品的選項,換句話說,想買保險或需要保險的人,才要考慮是否要選擇投資型保險。而以投資為出發點的人,通常不會先找保險業務員,被理專主動推薦投資型保險的機會也不高,因此可能從來沒有想過其實投資只要多做一點,就可以擁有保險,也因此錯失一樣投資,再加一點就有保險的機會。

【投資+1】傳遞的就是,即使本來只是要投資的人,再多跨出去一點,把保險加上去,就可以創造投資+保險(Investment + Insurance)的雙贏(In)!

投資與保險放在同一個保險契約裡,能夠產生當「投資是投資,保險是保險」時兩者無法彼此支援的作用,包括當沒錢繳保費,保單帳戶價值可以支援抵扣、投資利得除了可以部份提領,還可以用來讓保障金額提高;更奇妙的是,在互相支援之外,投資與保險在這個契約裡仍舊有一道可靠的防火牆,即使投資失利,基本保障仍在,不會被侵蝕殆盡。此外,這樣的投資可以享有一年數次投資標的轉換免手續費的服務,以因應產業或區域等的景氣變化,如果沒時間觀察標的獲利變化,還可以選擇由專家代勞的全委代操帳戶。

想要選擇這種非傳統的投資、非傳統的保險,需要注意的事當然也不少,包括一些基本的認知,例如,既然投資必然有盈有虧、這類型保單採用自然保費,因此每年的保費會隨年齡增加而增加等。

即使商品本身就具備了投資與保險的雙重功能,想真的雙贏,自己還是得做點功課,【投資+1】的每一個章節就是你最容易心領神會的提點。

【第一章】投資+1 會得到甚麼?

想投資?加一點保險!

◎景氣一路下跌 藍燈亮不停

◎定存追不上物價成長 資產大縮水

◎薪資水平5年增4.9% 

追不上房價飆漲速度

◎想投資不要怕!

讓專家幫你 長期投資穩定獲利

◎投資可以不只是投資

新的投資方程式 創造雙贏

【第二章】這就是投資型保險

保障中有投資 投資中有保障

◎壽險從傳統到非傳統的演化

保障+投資 不用二選一

◎專設獨立帳簿 保費去向透明

◎保障安全鎖

投資失利保障仍在

投資獲利保障提高

◎手頭沒錢?有多餘資金?

彈性繳費好方便

◎急需資金

部分提領不必付利息

◎投資從傳統到非傳統的變種

用一檔基金的價格

連結多檔標的

◎自動轉換、停利轉換

克服人性弱點 獲利入袋為安

◎全委代操帳戶

讓專家幫你投資

§投資型保單費用前收後收大不同

§投資型壽險VS.投資型年金險

【第三章】投資型保單最適族

你適合買投資型保單嗎?

◎PART1 人生階段篇

※→收入不穩定、需要基本保障

職場菜鳥

保障為先 投資為輔

※→穩定收入、需要調整保障

輕熟齡族

投資多加一點 調整保障不費力

※→為十年後的退休金做準備

準退休族

利用時間複利為資產增值

◎PART2 人格特質篇

※→擔心存簿金額無法增加?

前5年解約不划算

逼自己把錢存起來

※→還在摸索風險承受度?

小額投資

幫你了解自己的投資個性

※→想以小錢靈活進出?

每年4次免手續費 投資利器

【第四章】投資型保險這樣買!

輕鬆搞定投資型保單

◎投資部分這樣買

→掌握三步驟,投資沒煩惱

‧STEP1 了解自己的風險屬性

‧STEP2 分散投資風險

‧STEP3 關心投資帳戶,適時轉換、了結獲利

§全委代操帳戶怎麼挑?

◎保障部分怎麼買

→三步驟 輕鬆HOLD住保障

‧STEP1先把壽險保額拉高

§投資型保險保額怎麼算?

‧STEP2確認是否能附加豁免保費附約

‧STEP3每年做一次保單健檢

【第五章】投資型保單實戰經驗

4位保戶現身說法

◎40歲銀行理專 鐘明達

→投資型壽險年資:7年

→買投資型壽險目的:了解投資型保單

◎32歲忙碌空姐 蔡育華

→投資型壽險年資:5年

→買投資型壽險目的:彌補壽險保障不足

◎45歲工程師 林大雄

→投資型壽險年資:3年

→買投資型壽險目的:為退休金做準備

◎50歲菜籃族 邱春華

→投資型壽險年資:5年

→買投資型壽險目的:獲得比定存更高的利率

【第六章】投資型保單這樣「稅」

投資型保單如何「稅稅」平安?

◎投資帳戶收益要課說嗎?

§最低稅負制的個人基本所得額

◎死亡給付要課稅嗎?

【第七章】要雙贏非注意不可

購買投資型保單十大注意事項

1.業務員是否具銷售資格?

2.保戶盈虧自負,保險公司不保證收益

3.商品DM、試算表依保險公司為準

4.投資型保單費用結構與一般投資不同

5.分期繳投資型商品,別當躉繳買!

6.投資標的轉換、部分提領有限制

7.標的轉換、部分提領都需經要保人書面同意

8.投資標的費用收取方式不一

9.了解後再簽名!

10.10天契約撤銷權

~精彩全文與圖表請詳見「雙贏」12號L.i.F.E特刊,請至各大連鎖書店購買或洽現代保險健康理財雜誌

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